расходы и тем больше денег вам понадобится и, вероятно, больше времени на работу. Готовы ли вы пойти на компромисс, зависит от вас. Но если вы внимательно посмотрите на то, что действительно делает вас счастливым, вы можете проанализировать, сколько денег вам нужно.

Как выглядит ваш отличный день, месяц и год? Что вы делаете? С кем вы? Где вы? Вы устраиваете барбекю с друзьями? Играете во дворе с детьми? Путешествуете в экзотическую страну? Идете по Тропе Джона Мьюира? Музицируете в местном баре? Танцуете до поздней ночи? Играете в гольф ясным воскресным днем? Читаете в гамаке? Готовите еду со своим партнером? Потратьте несколько минут, чтобы записать, как выглядит для вас отличный день. Почему он такой прекрасный? Почему он приносит вам радость?

Затем хорошенько подумайте, сколько денег вам нужно, чтобы жить такой жизнью. Отбросьте старомодное потребительское мышление, если хотите быстрее достичь своих показателей. Иногда мы тратим деньги на ненужные безделушки просто потому, что так воспитаны или потому, что так делают окружающие нас люди. Если вы действительно оцените то, что вам нравится, вам может потребоваться намного меньше денег, чем вы думаете, чтобы прожить хорошую жизнь. Будьте честны с собой: что вы цените больше всего?

Чем больше денег я зарабатываю, тем меньше трачу, и тем меньше мне нужно, чтобы заниматься любимым делом. Я никогда не ждал этого ощущения, но как только понял, что у меня достаточно денег, чтобы купить почти все, что я хочу, мне больше не захотелось это покупать. Достаточно было просто иметь возможность купить.

Когда вы видите истинную ценность денег, вы, естественно, тратите меньше. Многие из самых богатых и успешных людей, которых я знаю, самые бережливые. Но это не значит, что они нищие. Бережливость заключается не в том, чтобы не тратить, а в том, чтобы не тратить зря – ваши деньги, ваше время и ваши ресурсы. Речь идет о покупке и использовании только того, что вам нужно.

Потребности отличаются от желаний. Раньше нашими потребностями были просто еда, кров и одежда, но теперь они могут включать вещи, необходимые для нашего умственного, физического, эмоционального и духовного выживания и благополучия. Я здесь не для того, чтобы говорить, что покупать или не покупать, но определенно есть тонкая грань между желаниями и потребностями. Только вы можете знать, что вам действительно нужно. Просто задайте себе этот вопрос перед тем, как что-либо купить. Подождите тридцать, шестьдесят или даже девяносто дней, прежде чем купить это, и вы, возможно, расхотите. Импульсивность – враг финансовой свободы. В следующий раз, когда подумаете о покупке, спросите себя: Стоит ли ради этого жертвовать моим временем?

И помните:

Чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно накопить, прежде чем вы сможете «уйти на пенсию», если вы будете следовать нескольким простым правилам.

Вы можете «уйти на пенсию» с меньшим количеством денег в тридцать лет, чем вам понадобится в шестьдесят, и не работать эти тридцать лет! Это звучит как безумие, но такова магия компаундинга.

Чем вы моложе, тем больше у ваших денег времени на рост. В нашем случае это 30 лет. Даже если вы вычтете из своего инвестиционного портфеля 3–4 процента инфляции, ваши деньги все равно вырастут как минимум в 3–4 раза к тому времени, когда вам исполнится шестьдесят. Таким образом, если вы сэкономите миллион долларов к тридцати годам и будете тратить 3 или 4 процента, то вы сможете прожить на эти деньги тридцать лет, и ваш баланс вырастет до 3–4 миллионов долларов или даже больше. И вы сумеете скорректировать снятие средств с учетом инфляции и со временем потратить больше денег. Это станет реальностью, если вы захотите.

Давайте копнем немного глубже, чтобы вы могли увидеть, как сделать так, чтобы ваших денег хватило навечно. Типичный финансовый совет предполагает, что перед выходом на пенсию вам следует сэкономить как минимум в 25 раз больше ожидаемых годовых расходов (то есть суммы денег, которую вы планируете тратить каждый год на свою пенсию). Этот расчет стал стандартным советом благодаря популярной академической статье, известной как исследование Тринити. Я не буду вдаваться в подробности этого исследования, но вот его основы. Авторы проанализировали, как долго продержится инвестиционный портфель, основываясь на динамике фондового рынка США в период с 1926 по 1997 год в зависимости от двух переменных, о которых вы много узнаете из этой книги:

1. Распределение активов (процент акций по отношению к облигациям, который определяет уровень риска/вознаграждения в портфеле).

2. Ставка вывода средств (сумма денег, которую человек выводит из инвестиционного портфеля каждый месяц, чтобы покрыть свои текущие расходы).

Авторы проанализировали, насколько вероятно, что ваших денег хватит на тридцать лет, основываясь на вашем распределении активов и скорости вывода средств. Тридцать лет выбрали потому, что на момент исследования среднестатистический американец выходил на пенсию в возрасте от шестидесяти двух до шестидесяти пяти лет, поэтому, исходя из средней продолжительности жизни, тридцать лет – вполне достаточный срок для анализа.

Исследование показало, что с вероятностью 98 процентов денег хватит на 30 лет, если вы будете снимать 4 процента в первый год, затем 4 процента плюс инфляция (6–7 процентов) каждый последующий год, и при этом сохраните портфель, инвестированный либо в 100 процентов акций, либо в 75 процентов акций и 25 процентов облигаций. Коэффициент эффективности в конечном счете зависит от распределения активов и скорости вывода средств. Диаграмма из исследования на стр. 54 показывает прогнозируемый уровень успеха целевого распределения активов на основе ожидаемого уровня вывода средств. Обратите внимание, что эти цифры скорректированы с учетом инфляции.

Согласно исследованию Тринити, ваш процент распределения активов и скорость вывода определяют сумму денег, которую вам нужно накопить на всю оставшуюся жизнь. Если вы хотите снимать 4 процента каждый год с поправкой на инфляцию, вы должны накопить в 25 раз больше ваших ожидаемых годовых расходов (100 / ожидаемая скорость вывода = 25 раз), с целевым распределением активов не менее 75 процентов акций и 25 процентов облигаций, чтобы ваших денег хватило на тридцать лет.

Но исследование Тринити рассматривало процент эффективности только за 30-летний период, а это означает, что если на 31-м году на вашем банковском счету останется 0 долларов, это все равно будет успех. Исследование было основано на использовании как вашей инвестиционной прибыли, так и основной суммы (внесенной вами суммы). Но это не очень поможет, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, и вам нужны будут деньги, чтобы продержаться еще шестьдесят лет.