Ставка в 10 % уже будет весьма подозрительной. Я здесь говорю не о так называемых «инвестиционных» или «страховых» вкладах. Речь идет о классических срочных вкладах.

Если ставка по вкладу в каком-либо банке выше на 2–3 % от среднерыночных условий, то такой банк лучше обходить стороной.

Слишком высокие ставки по кредитам

Когда у банка случается кризис ликвидности (то есть, опять же, нехватка денег на корреспондентском счете), то банк не только начинает активно привлекать вклады, но и резко ограничивает выдачу кредитов.

Понятно, что банк не может повесить на дверь отделения объявление «по техническим причинам кредиты не выдаем».

Зато может задрать ставку намного выше рыночной, и клиенты сами откажутся брать такие кредиты.

Допустим, вы обратились в банк за кредитом, а вам предложили ставку 35–40 %. На сегодня это на 10–15 % выше рынка – и понятно, что вы откажетесь.

Не вклад, а другой продукт

Видя возникающие проблемы в банке, Банк России начинает накладывать самые разные ограничения на его деятельность. Одним из таких ограничений является запрет или лимит на привлечение средств, подпадающих под госгарантии.

Но банк нуждается в привлечении средств, так как только новые поступления денег могут помочь ему выжить. В таких случаях банк вместо вкладов начинает предлагать клиентам другие продукты в виде доверительного управления, инвестиции и тому подобное.

Например, заключается не договор вклада, а договор доверительного управления. При этом менеджер убеждает клиента, что такой договор – это практически то же самое, что и вклад. Но средства на счетах доверительного управления не подпадают под систему страхования вкладов.

В такую ситуацию попали вкладчики банка Тат-фондбанк в Казани, и их потери суммарно составили сотни миллионов рублей.

Чехарда с выписками по счетам

Это, пожалуй, самый криминальный вариант, но и такое случается. Речь идет о так называемых «тетрадочных вкладах». В этом случае банк не отражает принятые от вкладчиков деньги в своей банковской системе. Клиент считает, что он открыл вклад, а на самом деле он просто отдал деньги банку.

Такая ситуация была с Мособлбанком, который смог скрыть из своего баланса порядка 70 млрд руб.

«Тетрадочный вклад» распознать непросто, но, как правило, в будущем с ним возникают проблемы при попытке пополнить вклад по межбанковскому переводу, а еще постоянные задержки с выписками по вкладу или счетам. Ведь сотрудники, по сути, вручную правят в личных кабинетах информацию.

Правило «доверяй, но проверяй» остается актуальным и сейчас. Отдавая свои деньги банку, стоит внимательно изучить информацию и мнение действующих клиентов о нем. Возможно, признаки проблемности банка уже очевидны, и стоит отказаться от услуг этой организации.

Глава 7. Кредит – допинг к финансовому успеху

Мир – перераспределение благ и разделение труда

Я решил так назвать главу, так как кредит – это действительно сильнодействующее средство, которое может принести как пользу, так и огромный вред личным финансам.

За тысячи лет своего существования человеческое общество развилось настолько, что смогло организовать эффективную систему разделения труда и перераспределения создаваемых благ.

На 99,9 % мы потребляем не то, что сами производим. Одежда, обувь, продукты, квартиры, дома, автомобили… Это все производится другими людьми. Есть, конечно, фермеры, которые обеспечивают сами себя некоторым набором необходимых продуктов, но не более того.

Разделение труда и перераспределение благ стали возможны благодаря появлению в экономике финансовой системы. Именно деньги позволили давать универсальную экономическую оценку труду каждого члена общества. Теперь не надо думать о том, как пошить себе брюки или как вырастить курицу. Достаточно принести оцененную в деньгах пользу обществу и потом купить все, что необходимо для жизни.

Деньги превратились в кровеносную систему экономики и стали жить своей собственной жизнью. Появилась даже отдельная теория денег, которая описывает роль, принципы и цель существования денежных систем.

Благодаря деньгам упростились процедуры сбережения своего труда и кредитования нуждающихся.

Но до изобретения денег и их широкого распространения кредитование тоже существовало, например в натуральной форме. Крестьянин мог взять у другого один мешок зерна весной, а осенью вернуть уже два. Появление денег привело к появлению финансовых посредников – ростовщиков, которые ссужали деньги нуждающимся. Кто-то может сказать, что ростовщики – зло для экономики, но на самом деле это не так. Ростовщики, которые впоследствии превратились в банки, выполняли крайне важную миссию перераспределения денежных средств между участниками экономических отношений.

Вы можете спросить: «Автор, зачем ты все это пишешь?»

По сути, в финансовой сфере создана такая же система перераспределения денег, как и в материальной сфере. Но, получая кредит, мало кто из нас пытается ответить на вопрос «откуда у банка деньги?».

Дело в том, что многие заемщики не понимают, что банк выдает не свои деньги, а деньги других клиентов, которые их в банк положили. Да, у банка есть собственный капитал, но он в разы меньше, чем объем выданных кредитов или привлеченных средств клиентов. И если банк не вернет выданные кредиты, то и вкладчикам не сможет вернуть привлеченные средства.

Кредит – получение блага авансом от общества через банк

Кредит в виде денег нам как таковой не нужен. Он платный, поэтому если мы оформим кредит и положим его «под матрас», то будем просто терять на выплате процентов.

Кредит мы берем для получения авансом некоего блага, произведенного обществом. Это может быть автомобиль, квартира, шуба, одежда; да те же продукты питания, в конце концов.

Выдавая нам кредит, общество посредством банка выдает нам необходимое благо авансом. Мы же, в свою очередь, берем обязательство со временем вернуть этот аванс. Это и есть кредитное обязательство, которое может разрушить личные финансы. По сути, заемщик закладывает свой труд для отработки выданного аванса.

И чем больше аванс (то есть кредит), тем труднее и сложнее его вернуть.

Здесь можно задать абсолютно логичный вопрос: зачем вообще брать кредит? Можно жить «на свои», то есть на то, что заработал и сохранил.

Я знаю людей, которые принципиально не берут кредиты и в целом живут достаточно спокойно.

Почему люди берут кредиты

Есть несколько причин, объективных и субъективных, формирующих спрос на кредиты.

К числу объективных причин можно отнести:

1. Разрыв во времени между потребностями и возможностями.

Например, собственное жилье для семьи необходимо в уже достаточно юном возрасте – в 30-35 лет. В это время рожденные у пары дети идут в школу, и надо уже определиться с местом проживания на долгий срок. Но накопить на квартиру к этому