же нужно научиться грамотно выбирать их с выгодой для себя. Для этого необходимо:

• знать свои финансовые цели (запомните аксиому: финансовые инструменты всегда подбираются под цели, а не наоборот);

• понимать принципы работы финансовых продуктов, анализировать и сравнивать их, выбирать по определенным критериям с выгодой для себя, а не для финансовых организаций;

• уметь оценивать риски (для этого нужно разбираться в финансовых договорах, не покупать продукты, которые вам непонятны и не нужны).

Естественно, выбирать накопительные банковские продукты наобум — отнюдь не лучшая идея. На что же стоит ориентироваться, когда вы решаете, чем лучше воспользоваться? Вот краткий список основных критериев, которыми стоит руководствоваться, выбирая накопительные банковские продукты:

1. Ваши цели. Что вы хотите получить в итоге от своих денег?

2. Сроки. Когда вам понадобятся деньги?

3. Процентные ставки. Какова будет доходность от использования того или иного продукта?

4. Риски. Насколько надежны продукт и финансовая организация, которая его предоставляет?

5. Суммы. Есть ли порог входа для этого инструмента? У разных банков и финансовых организаций могут быть свои условия.

6. Условия обслуживания в банке, тарифы.

При выборе страхового продукта также необходимо учитывать ряд параметров:

• цели (зачем вам нужна страховка, от какого вида риска);

• надежность страховой компании;

• страховая сумма (та, которую вам выплатит компания при наступлении страхового случая);

• периодичность платежа;

• сумма платежа / нагрузка на ваш бюджет (платежи по страховке должны быть посильными для вашего бюджета).

Ключевой критерий при выборе кредита — разумное и безопасное использование. Важно, чтобы долговая нагрузка на ваш бюджет не превышала 25–30%.

У каждой семьи своя финансовая инфраструктура — набор продуктов, которые используются для решения тех или иных задач. Она будет создаваться вами с учетом ваших целей, материальных возможностей, знаний о принципах работы различных финансовых продуктов. Нет единых рекомендаций, как создать финансовую инфраструктуру. Когда я разрабатывала ее для своей семьи, то руководствовалась следующими принципами:

• подбор продуктов под наши финансовые цели и задачи;

• оценка рисков, чтобы сохранить и приумножить деньги, а не потерять их;

• удобство и простота использования членами семьи.

Важно не раздувать инфраструктуру, стараться минимизировать комиссии и издержки, которые могут возникнуть при пользовании теми или иными финансовыми продуктами.

Итоги

Главная цель учета доходов и расходов — собрать исходные данные для анализа и оптимизации вашего бюджета, чтобы сделать его профицитным. Профицитный бюджет поможет достичь ваших финансовых целей быстрее и улучшит качество вашей жизни.

Учет расходов позволит понять, куда уходят ваши деньги, и проанализировать, как вы их тратите — эмоционально или рационально. Периодичность и полнота учета доходов и расходов зависят от вашей текущей финансовой ситуации.

Чтобы учет был в радость, важно поддерживать себя на пути создания новой финансовой привычки: подобрать удобный для себя способ ведения бюджета, максимально упростить и автоматизировать процесс учета, поставить вдохновляющие финансовые цели и т. п.

Важно найти мотивацию для ведения бюджета, которая поддержит вас и не даст сбиться с пути.

Планирование — это компас, который показывает направление и пункт назначения, куда мы хотим прийти.

Мы составляем планы, а жизнь вносит коррективы, поэтому отклонения в бюджете неизбежны. Увидеть их вы сможете только при условии планирования и учета денежных потоков.

Отклонениями нужно управлять: анализировать их, выявлять причины, корректировать бюджет и свое финансовое поведение. Только так вы сохраните финансовую устойчивость вашего бюджета.

Финансовые продукты всегда подбираются под ваши цели, а не наугад.

Понимание принципов работы финансовых продуктов и знание критериев их выбора позволит вам найти максимально выгодные для вас варианты.

Грамотный подбор финансовых продуктов зависит не только от целей, но и от целого ряда субъективных факторов конкретного человека: опыта и навыков использования различных финансовых инструментов, психологического отношения к риску, персональных предпочтений и др.

Каждый человек и каждая семья уникальны, у всех своя финансовая инфраструктура.

Глава 4. Оптимизация доходов и расходов

Планирование, учет, анализ — все эти этапы мы преодолевали не просто так. Мы собирали исходные данные для оптимизации. На мой взгляд, это самое интересное в бюджете, вишенка на вашем финансовом торте.

Что такое оптимизация и чем она отличается от экономии?

Экономия — ограничение в расходах. Человек минимизирует свои траты, что может привести к ухудшению качества жизни, ведь деньги тратятся на необходимое, а на приятные мелочи (и не только мелочи) — нет. Слово «экономия» наводит на меня тоску и грусть. А на вас?

Я считаю, что длительная и строгая экономия вредна, ведь после длительного ограничения себя во всем человек срывается и тратит огромные суммы на эмоциональные покупки. Знаю это по себе. Первые три года после развода в моей жизни царила экономия. Нужно было ежемесячно платить по ипотечному кредиту 2200 долл. (66 000 руб.), а курс доллара начал расти. Плюс необходимо оплачивать услуги няни. Приходилось работать минимум 10 часов в сутки. И экономить каждый рубль. У меня была цель — снизить ежемесячный платеж до 25 000 руб., поэтому все свободные деньги отправлялись на погашение ипотеки.

Как же я была счастлива, когда у меня это получилось! Я смогла выдохнуть и хоть немного психологически расслабиться, потому что надо мной больше не висел дамоклов меч страха, что я не справлюсь с платежами по кредиту.

Тут же я начала награждать себя покупками за все долгие лишения. В общем, пришла в себя только через три месяца. Когда поняла, что вот уже три месяца по ипотеке плачу в 2,5 раза меньше, но за это время не отложила ни рубля, не сделала ни одного досрочного погашения, хотя такая возможность была, что без половины покупок можно было обойтись, то пришла в ужас. Порадовалась тому, что мой шопинг-угар продлился относительно недолго, и сделала для себя правильные выводы. С тех пор в моей жизни не было долгосрочной и жесткой экономии.

Вообще, экономия денег вполне допустима. Но не на долгий срок и для конкретной цели. Это своего рода спринтерский забег на короткую дистанцию. Например, семья хочет в текущем году поехать в отпуск и понимает, что надо подкопить 30 000 руб. На семейном совете супруги решают затянуть пояса и посидеть на финансовой диете три-четыре месяца, чтобы быстрее собрать недостающую сумму.

Оптимизация же — это перераспределение денег между статьями расходов. Она помогает найти в вашем бюджете дополнительные средства для достижения финансовых целей и улучшения качества жизни. Это марафон, бег на длинную дистанцию, своего рода ежедневный финансовый ЗОЖ в комфортном для вас режиме. Вы занимаетесь своим финансовым здоровьем, укрепляете финансовые мышцы, чтобы сохранять устойчивость в кризис и во все времена, и делаете это с удовольствием.

Поэтому я за