Вам понадобится умозрительно «перемотать» жизнь вперед. Давайте представим, что у вас есть инвестиционный счет, и единственная цель, с которой вы его открывали, – обеспечить себе возможность компенсировать потерянный доход, рассчитанный в шаге первом. В данном примере мы определились с цифрой в 50 000 долларов в год.

Всегда можно спорить, сколько вам потребуется. Не забывайте, мы только строим предположения. Вот вам золотое правило – 4 %. Оно подразумевает, что при грамотном размещении средств и хорошем диверсифицированном портфеле вложений вы можете без опасений снимать со счета 4 % каждый год (инфляция учтена) и быть уверенными, что в течение 30 лет деньги не закончатся. Исходя из этого, на следующем этапе можно посчитать, сколько денег должно быть на этом счете.

По правилу 4 %, простой способ рассчитать нужную сумму – просто разделить размер необходимого годового дохода на 4 %, или 0,04.

Другими словами, чтобы возместить потерю дохода в размере 50 000 долларов в год, вам потребуется полис с покрытием 1 250 000 долларов.

Возобновляемый полис страхования жизни, оформляемый на определенный срок, дает возможность зафиксировать стоимость страховой услуги на выбранный период времени, и эта стоимость меняться не будет. По сути, вы берете страховку будто бы в аренду, по окончании означенного в ней срока у вас ничего не остается. Благодаря этому стоит такая услуга намного меньше по сравнению с другими видами страхования. Помните, это не сберегательный и не инвестиционный счет. Это лишь возмещение экономических потерь, связанных со смертью. Обычно вы уплачиваете ежегодный взнос, продолжаете пользоваться услугой с прежней неизменной стоимостью и можете в любой момент от нее отказаться.

Теперь определитесь с продолжительностью срока: десять, двадцать, тридцать лет. Обычно выгодно выбирать самый длинный интервал, который вы себе предполагаете с учетом вашего возраста, ведь речь идет о фиксировании стоимости страховой услуги (а в следующие годы вы можете уже не получить прежних ставок, если изменится состояние вашего здоровья). Часто используют двадцатилетние полисы. При оценке срока полиса для себя учитывайте такие факторы, как возраст ваших детей, ведь если они уже почти готовы к самостоятельной жизни, вам может быть достаточно всего лишь десятилетнего срока.

Поскольку стоимость полиса фиксируется и срочное страхование жизни стоит относительно недорого, я советую округлять в большую сторону, ведь расторгнуть договор вы можете в любой момент. Если вы выиграете в лотерею или продадите свой бизнес, вы свободны и можете разорвать контракт – достаточно просто не внести годовой платеж страховой премии.

Несколько лет назад ко мне на дом пришел агент и предложил купить страховку от рака. Помню, тогда я подумал: «Боже, а вдруг мне это когда-нибудь понадобится», – и уже скоро я задумался обо всех других видах страховки, которая может мне понадобиться: может, мне стоит защитить себя и свою семью от всех возможных угроз, которые только могут возникнуть?

Наконец, я решил, что не буду закупаться страховками «на всякий случай».

Жизнь такая штука. Риски подстерегают на каждом шагу, и выбор страховки сводится, по сути, к тому, чтобы определить для себя, какие риски мы можем нести самостоятельно, а с какими потребуется помощь со стороны. Помните, в страховании жизни главная цель всегда заключается в том, чтобы у вас была необходимая сумма, но не более того.

Кто «дороже»?

При решении вопроса о страховании жизни приходится говорить о смерти больше, чем вы на то рассчитываете. Это едва ли не самые важные разговоры, которые вы когда-либо вели, но проще от этого не становится.

Конечно, нет ничего удивительного, что мы избегаем такой темы, поскольку она не очень приятная. Кому приятно думать о смерти? О том, что, возможно, придется овдоветь? О том, что будет с вашими близкими, когда вас не станет?

Как бы то ни было, это не единственный сложный момент. Неизбежно возникает и другой вопрос, который мало кому в своей паре или семье хотелось бы обсуждать: «Кто дороже?» Родители одного из моих друзей столкнулись с этим, когда им нужно было купить страховку. В финансовом смысле более высокие потенциальные потери были связаны со смертью отца, но маме все равно было неприятно, что у мужа сумма полиса была больше, чем у нее.

Я оказываюсь в той же ситуации. Если я умру, экономический урон будет больше, чем в случае смерти моей жены. Как бы то ни было, я знаю, что детям будет намного хуже без нее, потому что она центр, вокруг которого вращается вся жизнь нашей семьи.

Постарайтесь сделать так, чтобы эмоциональная сторона вопроса не мешала вам его решать. Помните: все это не имеет никакого отношения к причинам, по которым вы покупаете полис страхования жизни. Только отделив экономические потребности от моральных переживаний, вы сможете определить верный для вас план страхования жизни. Иначе вы купите то, что предложит вам страховой агент, и это может аукнуться вам в других сферах вашей финансовой жизни.

Когда я жил в Лас-Вегасе, один мой клиент, Крис, как-то поделился со мной своими инвестиционными решениями. «Я все сделал правильно, – сказал он. – Я накопил денег и погасил ипотеку». Действительно, его портфель выглядел весьма неплохо, и он уверенно шел к обеспеченной старости.

Тут он добавил: «И я совершенно разочарован».

Криса расстраивало то, что его партнер по бизнесу из клиники ортодонтии выбрал прямо противоположный подход. «Он взял ипотеку с выплатой только процентов в начальном периоде. И вместо того чтобы гасить долг, стал массово инвестировать на рынке недвижимости и акций». Разумеется, у партнера Криса была очень высокая степень задолженности, но когда у нас состоялся этот разговор, Крис был расстроен, что стоимость его вложений была втрое ниже, чем у его коллеги.

За двадцать лет работы финансовым консультантом у меня был только один такой клиент, Крис, который сетовал на то, что расплатился с долгом. Правда, я подозреваю, что сегодня он уже не жалуется. Почему? Потому что разговор этот состоялся у нас в 2006 году, за год до того, как рынок недвижимости достиг своего пика и пошел вниз. Мы все знаем, что было в следующие два года: цены на недвижимость рухнули, и те, кто активно использовал заемное финансирование, поняли, что получается палка о двух концах. Когда принимаешь это во внимание, стратегия партнера Криса уже не кажется такой здравой.

Сейчас у вас уже сформировалось четкое представление о целях. Возможно, вам пришлось принять несколько сложных решений насчет своих расходов и сбережений. Но вы, вероятно, задумываетесь, как в общую схему вписывается долг. Многие годы вам рассказывали о преимуществах использования заемного капитала и «полезном долге». Возможно, есть какие-то примеры у вас в окружении, когда кто-то, как и партнер Криса, вроде бы достигает гораздо более высоких результатов благодаря заимствованиям. Наверное, у вас накопилось много вопросов, касающихся долга: «Какая сумма долга будет чрезмерной?», «Какие долги нужно гасить в первую очередь?»