Между тем, несмотря на то что на рынках США и Европы есть множество разных инвестиционных инструментов и существуют они уже очень давно, многие американцы и европейцы тоже не понимают, что такое денежные потоки, как и куда их следует направлять. Они так же, как и россияне, нуждаются в помощи финансовых консультантов, в советах и рекомендациях. Им тоже нужны пенсионные планы.

Итак, пример из жизни американской семьи.

Я снова расскажу вам о финансовом планировании в обычной американской семье. Герои этой истории серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло сорок. Посмотрите, как они изменили свой образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.

Этот пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.

Что это за магическая цифра, волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает теперь по $38 000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.

Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник. И большинство предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но сколько необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500 000? $800 000? $1 000 000?

Стив Хьюит – финансовый консультант из Портленда. Он помогает Нику (43) и Сюзанне (41) спланировать их жизнь после того, как они перестанут работать. Многие годы они жили, ни о чем не задумываясь, тратили деньги свободно и никогда не думали о пенсии. Все изменилось, когда восемь лет назад они стали банкротами, потому что не смогли выплатить все взятые кредиты. Сегодня у них хорошо оплачиваемая работа, небольшой долг и мечта уйти на пенсию через 15 лет.

Смогут ли Ник и Сюзанна исполнить свою мечту, несмотря на столь позднее «пробуждение» (им уже за сорок)? Финансовый консультант предлагает им пять способов добиться желаемого.

Инвестируйте регулярно и агрессивно – еще не поздно. Перечисляйте максимально возможную сумму на свой пенсионный счет. Если страховая компания или пенсионный фонд ограничивают размер ваших отчислений (и такое бывает), у вас появляются «свободные» деньги – не знаете, куда их деть? Инвестируйте в паевые фонды.

Найдите скрытые ресурсы. Если вы считаете, что ваши расходы не позволяют выделить часть средств на пенсионное страхование, вам следует еще раз тщательно проанализировать бюджет. Вы будете удивлены, когда выясните, как много денег расходуете бесконтрольно. Части этих средств можно найти лучшее применение. Кроме того, избавившись сейчас от долгов по высокопроцентным кредитным карточкам, по кредитам на автомобиль и на дом, вы «найдете» средства для того, чтобы обеспечить себе счастливое будущее.

Оцените свой будущий образ жизни. Пофантазируйте на тему своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешествовать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме? Определите, чего вы хотите, и оцените будущие расходы.

Ориентируйтесь на «полупенсию». Многие планируют работать в пенсионном возрасте, чтобы получать дополнительные деньги или просто чем-то занимать свое свободное время. А некоторые предпочитают «полупенсию», когда несколько месяцев работы чередуются с несколькими месяцами отдыха.

Оставайтесь свободными от долгов. Ник и Сюзанна прошли путь от огромных долгов и банкротства до нынешней стабильности. Сейчас у них вообще нет кредитных карточек. Финансовый консультант рекомендует им придерживаться той же стратегии, особенно если их целью является пенсия в 55 лет. Он помог Нику и Сюзанне выработать стратегию достижения их цели и даже вычислил, какая сумма им для этого понадобится. Вот их финансовый план.

Имена: Ник, 43 года, и Сюзанна, 41 год. Их дочь Элизабет, 19 лет, живет отдельно.

Доход: Общий годовой доход семьи составляет $146 871. Их ежемесячный доход – $12 239, но после выплаты налогов и отчислений в пенсионный фонд на домашние расходы остается лишь $5660. Ник работает в компании, разрабатывающей программное обеспечение. Сюзанна – менеджер в компании по производству ортопедических имплантатов.

Активы: Их денежные активы включают:

$42 000 – пенсионные накопления;

$1000 – на счете в брокерской компании;

$500 – драгоценные металлы;

$1500 – на счете в банке.

Другие активы:

$10 000 – автомобиль Isuzu Trooper;

$9000 – яхта;

$120 000 – средства, вложенные в покупку дома.

Пассивы:

$5700 – кредит на покупку автомобиля под 20 % годовых;

$192 000 – кредит на покупку дома (8 % годовых).

Ежемесячные расходы составляют $4692, в том числе:

$2096 – выплата процентов за кредит на дом и страховка дома;

$610 – аренда квартиры в Портленде;

$400 – мебель и домашние аксессуары для дома и квартиры;

$300 – бензин;

$86 – страховка на автомобиль;

$300 – продукты;

$300 – проценты по кредиту на автомобиль;

$200 – накопление средств на ежегодный налог на собственность;

$400 – другие расходы.

Образ жизни. Утро понедельника – самое тяжелое время для семьи. Они встают в три часа ночи, чтобы проехать 320 км до места работы в Портленде. В течение недели они живут в съемной квартире, а в пятницу возвращаются в свой дом на побережье в городе Флоренс и наслаждаются жизнью, плавая на яхте.

Всего за два года с того момента, как они получили работу в Портленде, Ник и Сюзанна накопили $38 000 на пенсию. Они планируют увеличить темп накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38 000 в течение 15 лет. Финансовый консультант поддерживает эту стратегию, предупреждая их о том, что любое отклонение от нее может значительно отодвинуть день ухода на пенсию.

Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить?

Вы можете однозначно ответить «да, делаю», если:

а) вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или пенсионном фонде;

б) вы полностью согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;

в) вы контролируете свой образ жизни, а следовательно, свой бюджет. Некоторые эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70 до 100 % ваших нынешних текущих расходов;

г) вашей инвестиционной стратегией является диверсификация активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.

Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год, никогда серьезно не задумывались о пенсии. До 30 лет они жили с размахом: дом в дорогом пригороде Лос-Анджелеса, покупки только в дорогих магазинах, обеды в престижных ресторанах. Ник говорит: «Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, несмотря на то что у нас не было свободных денег на эту покупку. Мы использовали кредиты».