Вот жизненная ситуация, описанная в одном из моих сообществ неким Мэтью Уотсоном (цитата приведена без правок):

Вот что ответил я:

То есть имеет место некая двойственность. С одной стороны, видно, как закон сложного процента набирает силу, и чем больше времени вы ему даете на рост, тем заметнее становится его эффект. Вы также можете видеть, что небольшие в начале суммы со временем вырастут и станут более значимыми в конце.

Но на это уходят годы. Если вы будете откладывать по триста фунтов в месяц и получать прибыль в 3 % годовых, за пятьдесят лет у вас набежит всего 438 585,5 фунта. Если предположить, что вам начисляется не 3 %, а 5 %, то ежегодный пассивный доход с накопленного за пятьдесят лет капитала будет приносить вам 21 929 фунтов в год. На эти деньги вы сможете жить. Но через полвека ценность фунта стерлингов, скорее всего, окажется подточена инфляцией. Согласно данным Общенационального строительного общества, пятьдесят лет назад средняя цена на объект недвижимости в Великобритании составляла 3465 фунтов. Сегодня на эту сумму можно купить подержанную машину среднего класса. Так какова будет ценность процентов с вашего капитала, сравнимых сегодня с небольшой годовой зарплатой? Не исключено, что на эти деньги вы сможете купить продуктов на неделю или приобрести товары первой необходимости.

Так что хоть экономия и неотъемлемый этап на пути к богатству, ее одной недостаточно.

Уровень 3: инвестирование. Экономия идет перед инвестированием, потому что оно предполагает больше рисков. Если вы лишитесь своих вложений (что вполне может произойти) и при этом у вас не будет сбережений, вы потеряете всё. Если же у вас есть фонд сбережений — сумма, которой достаточно, например, на полгода или год жизни, вы можете использовать часть этих денег, чтобы сделать новые вложения.

Если вы только начинаете, вам стоит сосредоточиться на относительно низкорисковых инвестициях, причем на таких, что требуют небольших знаний. Акции, недвижимость или коммерческое предприятие, о котором вы имеете представление, скорее всего, лучшие варианты для старта с нуля, так как риски здесь невелики (если правильно вкладывать деньги).

В экономическом смысле инвестиции — это приобретение товара, который не потребляется сегодня, но используется в будущем для создания богатства. Это некий актив, который вы приобретаете, имея в виду, что когда-нибудь он принесет вам прибыль или повысится в цене, и тогда вы его продадите.

Уровень 4: спекуляция. Многие люди занимаются спекуляцией, считая, что инвестируют. Спекуляция — более рискованное вложение средств с более высоким возможным доходом. Если вы начинаете спекулировать, не сделав до этого более надежных инвестиций (например, вкладываетесь в стартап, о котором мало знаете), вы рискуете потерять всё. Вам следует переходить к спекуляции только тогда, когда вы станете опытным инвестором и будете иметь надежные вложения, страхующие вас от потерь. Этим также можно заняться, когда нужно разнообразить инвестиции.

Спекулятивными бывают инвестиции в объекты, о которых вы мало знаете, или в такие, которые считаются нестабильными либо переживают взлеты и падения, в объекты, чья надежность подтверждается небольшим количеством данных (инвестиции в технологии), или в принадлежащие к узким нишам и требующие специальных знаний (часы, вино, предметы искусства). Наконец, спекуляцией можно назвать любую инвестиционную авантюру, в отношении которой вы убедили себя, что вложения оправданы.

Уровень 5: защита капитала. Это непростая проблема. Как только вы разбогатеете, вселенная начнет покушаться на ваше состояние, чтобы проучить вас. Уберечь себя от потерь становится не менее важной задачей, чем продолжать зарабатывать. Это делается через диверсификацию, снижение налогов и гарантии.

По мере роста вашего состояния растут и налоги на него. По мере приобретения всё большего количества дорогих предметов возрастает стоимость их содержания, а также риск кражи или повреждения. Когда у вас будет много денег, люди и благотворительные организации станут обращаться к вам за финансовой помощью.

Вы защищаете свое состояние благодаря диверсификации, а также страхованию от рисков, кражи и потерь. Вы его прячете, вместо того чтобы афишировать. Защита капитала становится важнее, чем его умножение.

Уровень 6: отдача. Как только вы пройдете пять предыдущих уровней, вы можете начать отдавать. Конечно, ничто не мешает вам делать это и раньше, жертвуя часть своей прибыли или, что еще лучше, вкладывая свое время и опыт в область, в которой вы реально способны что-то изменить и которая важна для вас. По мере прохождения вами этих пяти уровней у вас будет освобождаться время.

Бедные люди с ограничивающими финансовыми убеждениями часто преждевременно начинают отдавать слишком много из-за чувства вины, страха и стыда в отношении денег. Другие никогда ничего не жертвуют и зацикливаются на себе, но общество всегда находит способ уравновесить ситуацию.

По мере повышения уровня всё большее значение станут играть ваши знания, а не деньги. Вы будете получать опыт в инвестировании без вложений, в привлечении чужих инвестиций и в участии в совместных предприятиях.