Однако нужно учитывать ваши приоритеты и текущие финансовые возможности.

При погашении ипотеки я понимала, что надо вносить платежи в уменьшение срока кредита. Но ежемесячный платеж составлял 2200 долл., и мне было необходимо снизить его, поэтому я выбрала погашение в счет уменьшения размера платежа, чтобы можно было вздохнуть свободнее и снизить уровень финансового стресса, в котором я жила.

Пример: варианты платежей

Рассмотрим пример сравнения экономической выгоды двух вариантов платежа.

Андрей и Анна взяли ипотеку в сумме 3 000 000 руб. на 20 лет под 10% годовых, платеж аннуитетный. Через год они продали машину и 300 000 руб. решили направить на досрочное погашение ипотеки. По результатам расчета сделали выбор внести платеж в счет уменьшения срока кредита.

Имеет ли смысл досрочно погашать ипотеку? Этот вопрос возникает часто. Ответ на него зависит от вашей текущей финансовой ситуации и целей. В целом я за досрочное погашение ипотеки — по двум причинам. Во-первых, таким способом вы снижаете переплату по кредиту. По ипотечным займам в основном применяются аннуитетные платежи, и это выгодно банку, а не вам. Во-вторых, здесь есть и психологический момент: некоторым людям важно жить без долгов.

Всегда считайте выгоду от досрочного погашения. Например, семья взяла ипотеку на 3 000 000 руб. по ставке 7% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж — 26 965 руб. При погашении кредита по графику семья переплатит 1 855 000 руб. Если она будет ежемесячно отправлять 5000 руб. на досрочное погашение в счет уменьшения платежа, переплата составит 1 590 000 руб., выгода — 265 000 руб. Если те же 5000 руб. будут отправляться на досрочное погашение ипотеки в счет уменьшения срока кредита, переплата составит 1 359 000 руб., выгода 496 000 руб., а срок кредита сократится на 43 мес.

Обратите внимание на то, что досрочное погашение кредитов в ряде случаев может быть невыгодным.

• Ставка по кредиту ниже текущих ставок по вкладам. Выгоднее держать деньги на банковском вкладе.

• Вы взяли ипотеку по льготной ставке, и переплата будет небольшая, при этом ПДН составляет до 25%.

• Вы уже выплатили большую часть процентов по кредиту.

• В стране высокая инфляция, и вам выгоднее платить по кредиту, поскольку, несмотря на рост цен, ваш кредит не дорожает.

Но что, если не погашать досрочно, а, например, инвестировать ежемесячно 5000 руб. в течение 15 лет при средней ставке 10% годовых с ежегодной капитализацией? В таком случае семья могла бы создать капитал в сумме 2 015 000 руб. и получить доход 1 110 000 руб.[41]

Стоит ли инвестировать свои средства при наличии ипотеки? Решать вам, но всегда просчитывайте возможные варианты развития событий.

Я начала инвестировать, когда снизила платеж по ипотеке до размера арендной платы за такую же квартиру. И дальше действовала по схеме: 50% свободных денег направляла на досрочное погашение ипотеки, 50% — на инвестиции.

Принимая решение, погашать ли досрочно кредит или начать инвестировать, помните о важном правиле. Инвестиции — это всегда риски. Дохода от них вы можете не получить, а вот платежи по кредитам с вами остаются до полного их погашения — и эти суммы нужно платить каждый месяц.

Итак, теперь вы знаете все стратегии выхода из кредитов: рефинансирование, реструктуризация, «лавина», «снежный ком». Какую из них выбрать — решать вам. Главное, чтобы она подходила под ваши задачи и учитывала особенности вашей ситуации.

ШАГ 5. ЗАКРЕПЛЕНИЕ РЕЗУЛЬТАТА

Вы составили план выхода из кредитов и реализуете его в жизни. Получаете первые результаты. И здесь возникает вопрос: «А как опять не попасть в эту кредитную зависимость? Что для этого нужно сделать?» Вот несколько полезных советов, которые помогут не наступить на те же грабли:

1. Держите фокус на своих финансовых целях. Ищите способы получения желаемого не только за счет кредита.

2. Ведите бюджет и управляйте своими деньгами.

3. Живите по средствам: тратьте меньше, чем зарабатываете.

4. Планируйте. Составьте план вашего бюджета минимум на три месяца, а лучше на год вперед. Включите в него график платежей по кредитам согласно выбранной вами стратегии избавления от них. Строго следуйте намеченному плану!

5. Создайте финансовую подушку безопасности, подберите программы страхования имущества, жизни и здоровья. Первый шаг — сформируйте финансовый резерв хотя бы на месяц жизни с учетом платежей по кредиту. Затем постепенно увеличивайте ваш финансовый запас. Подумайте над защитой дохода с помощью программ страхования жизни и здоровья.

6. Следите за кредитной нагрузкой. ПДН не должен превышать 30%.

7. Увеличивайте доходы.

8. Держите руку на пульсе. Отслеживайте изменения ситуации на рынке и по возможности снижайте стоимость (процентные ставки) ваших кредитов.

9. Перед принятием любого финансового решения сначала просчитайте, насколько оно вам выгодно!

Итоги

Кредит — финансовый инструмент, которым надо уметь пользоваться.

За пользование кредитом нужно платить. Чем выше его цена, тем больше переплата и нагрузка на ваш бюджет. Чтобы не погрязнуть в долгах и не переплачивать, пользуйтесь кредитами с умом.

Глава 7. Финансовая психология

Как показывает практика, семья достаточно быстро может научиться вести бюджет, используя удобные для себя инструменты. Однако еще остается психологическая сторона вопроса. Все члены семьи — разные люди со своими ценностями, желаниями, потребностями.

Мы уже знаем, что денег на все наши желания не хватит, поэтому придется делать выбор, на что их тратить. Для этого нужно обсуждать финансовые вопросы и договариваться. И здесь возникает проблема: все согласовать порой ой как непросто.

Деньги в современном мире — одна из самых табуированных тем. А в браке они становятся спорной территорией — например, по данным опросов, в 52% российских семей возникают ссоры из-за денег![42] Финансовые разногласия приводят к разводам. О готовности разойтись из-за денежных конфликтов в семье заявили 35% россиян, а еще 32% считают, что деньги могут быть одной из причин расставания.

Чтобы финансовая погода в вашем доме была ясной и спокойной, нужно разобраться в причинах возникновения ссор. Основные из них описаны ниже.

1. Непонимание финансовых целей партнера. Примерно 25% пар ссорятся из-за непонимания личных финансовых целей друг друга и отсутствия общих семейных целей. В моем понимании семья — одна команда. Общие финансовые цели работают на ее сближение. При этом необходимо учитывать, что, кроме них, у каждого из супругов могут быть личные цели, которые имеют право на реализацию. Наличие финансовых целей, основанных на жизненных ценностях супругов, их понимание и признание каждым из них помогают избежать разногласий в денежных вопросах.

2. Негативные финансовые убеждения. Чаще всего за ссорами из-за материальных вопросов стоят даже не сами деньги, а разные программы партнеров. У каждого из нас свои финансовые привычки и взгляды на то, как и куда тратить свои кровные. Мы их