накопленный багаж умений даст возможность заработать снова, потому что самый большой ресурс – это наработанный индивидуумом человеческий капитал.

• Целеустремленный человек не опускает руки после неудач, пробует снова и снова, становится как специалист с годами ценнее. Достижения в предпринимательской деятельности дают стимул к дальнейшему развитию. В современном ускоряющемся ритме жизни нужно постоянно адаптироваться под стремительно развивающийся мир. Чтобы идти в ногу со временем, необходимо постоянно учиться, совершенствовать свои умения и навыки и быть деятельным человеком.

Глава 7. Криптовалюты и цифровые активы

Что такое криптовалюта?

Криптовалюта – это цифровая валюта, которая не имеет физического выражения и существует только в виртуальной реальности. Ее нельзя потрогать, положить в кошелек, это просто строчка кода. Золотистые жетоны с символом биткоина на картинках в интернете – не более чем сувенир.

Появлению криптовалюты предшествовал мировой экономический кризис 2008 г. Тогда для спасения “утопающей” экономики центральные банки многих государств выпустили дополнительные банкноты, увеличивая объем денежной массы, из-за чего накопления населения обесценились, а цены и налоги выросли. Конечно же, это отразилось на доверии населения к государственной денежной политике и национальной валюте.

Совпадение или нет, но год спустя, некто под псевдонимом Сатоши Накамото, никто до сих пор не знает один это человек или группа людей, создал биткоин – систему электронных расчетов между пользователями в криптовалюте без посредников. В отличие от фиатных валют биткоин децентрализован, то есть не имеет единого органа управления и не подчиняется ни правительству, ни банкам. Он меняет представление о деньгах и о роли центральных банков в денежном обращении. К примеру, переводы с карты одного пользователя на карту другого идут через посредников:

1) сначала банк-эквайер передает платежной системе реквизиты карты отправителя;

2) платежная система по номеру определяет банк-эмитент, выпустивший карту и перенаправляет ему запрос о перечислении средств;

3) банк-эмитент направляет сообщение с кодом для авторизации отправителю;

4) отправитель вводит код, тем самым соглашается на перевод;

5) банк-эмитент сообщает платежной системе, прошла авторизация или нет;

6) в авторизации может быть отказано, если средств на карте недостаточно;

7) при успешной авторизации платежная система запрашивает у банка-эмитента перечисление денег с карты отправителя на карту получателя;

8) банк-эмитент переводит деньги.

Естественно, за свои услуги третья сторона берет комиссию, а на переводы устанавливает лимиты.

Рис. 7.1. Перевод денежных средств с карты одного пользователя на карту другого

А переводы биткоина совершаются напрямую, без посредников и в любой сумме. Его эмиссией занимаются сами пользователи, счет в криптовалюте нельзя арестовать по решению суда, а комиссия не зависит от суммы перевода. Такое возможно благодаря технологии блокчейн.

Рис. 7.2. Перевод биткоинов от одного пользователя другом

Как работает блокчейн?

Любая криптовалюта создается на блокчейне. Это электронная база, в которой хранятся данные о балансе кошельков и об операциях с криптоденьгами. Рассмотрим, как работает блокчейн на примере криптовалюты биткоин. Начнем с того, что Сатоши Накамото заложил в основу блокчейна особый протокол – набор правил и действий по передаче данных. По правилам блокчейн-протокола:

• Блокчейн распределен. Его данные размещаются не на одном сервере, а находятся одновременно на тысячах устройств по всему миру. При этом у каждого участника сети есть история абсолютно всех транзакций, которые когда-либо проводились. Даже если несколько компьютеров выйдут из строя – информация не затеряется.

• Блокчейн прозрачен. Любой участник может посмотреть кто, кому, когда и сколько перевел монет. Однако, несмотря на публичность транзакций, определенная конфиденциальность все же сохраняется. Вместо личной информации об отправителе и получателе пользователи видят публичный ключ (адрес счета), который представляет собой уникальную комбинацию букв и цифр.

• Блокчейн зашифрован при помощи криптографии. Для проведения транзакции пользователю нужно войти в программу-кошелек. Для этого есть два ключа: публичный (его видят все, по смыслу он как номер банковского счета) и приватный (открывает доступ к содержимому виртуального кошелька и работает как цифровая подпись – подтверждает ваше желание перевести криптовалюту; его нельзя никому сообщать, как и пароль от банковской карты). Оба ключа привязаны друг к другу шифрованием. Сами же цифровые деньги хранятся не в кошельке-программе, а в блокчейне. Если владелец забудет публичный ключ, то навсегда потеряет доступ к криптомонетам.

• Блокчейн состоит из блоков. Блок хранит информацию об операциях с биткоинами, а также зашифрованные данные о самом себе и о предыдущем блоке. Это называется хэш. В хеш можно превратить любое слово, и даже целый абзац. (Хеш – преобразование массива данных в строку фиксированной длины, состоящую из букв и цифр).

Рис. 7.3. Преобразование предложений в хэш

Очередной блок генерируется около 10 минут, этого времени достаточно, чтобы компьютеры по всему миру синхронно внесли данные последних транзакций в свои копии блокчейна. Каждый блок содержит список новых транзакций. Например, если Вася переведет Феде биткоины, эта транзакция попадет в блок в конце цепи. А в блоках до этого будет указано, что Васе заплатила Марина, а Марине перевела монеты Света, Света получила свои от Михаила и так далее. В результате образуется бесконечная цепочка взаимосвязанных блоков.

Рис. 7.4. Взаимосвязанные блоки, которые образуются при переводе биткоинов между пользователями

Благодаря блокчейну похитить с чужого счета биткоины очень сложно, так как подтвержденные транзакции нельзя ни удалить, ни изменить в них хоть один символ. Если кто-то захочет обмануть систему, ему придется переписать всю цепочку с самого начала. Злоумышленнику просто не хватит вычислительной мощности, чтобы противостоять всем участникам сети.

Рис. 7.5. Злоумышленник пытается построить цепочку из блоков, чтобы украсть чужие биткоины

Как проходит транзакция в системе блокчейн?

В блокчейне транзакцию должны подтвердить другие пользователи, а не банк или платежная система, как в случае с фиатными валютами. Это называется алгоритмом консенсуса – процедурой достижения согласия всех участников сети относительно того, какие данные будут добавлены в блокчейн и какие транзакции будут считаться действительными.

Существует блокчейны, основанные на различных алгоритмах консенсуса. Самыми распространенными считаются:

• Proof of Work (PoW), применяемый в майнинге

• Proof of Stake (PoS), используемый в стейкинге криптовалюты

Для чего нужен майнинг, и за что майнерам платят деньги?

Майнинг – это процесс создания новых блоков в блокчейне за счет вычислительной мощности компьютеров. Майнеры получают вознаграждение за решение математических задач и за создание каждого нового блока. Перевод монет в этом алгоритме осуществляется следующим образом:

Шаг 1. Создание сообщения о транзакции

Допустим, Вася хочет перевести Феде 50