Наличие разных финансовых инструментов обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом. В настоящий момент Россия имеет гораздо более низкий международный рейтинг надежности, чем развитые страны Европы и США, и это необходимо учитывать при составлении финансового плана.

План пенсионных накоплений

Помимо государственного пенсионного обеспечения вы также можете самостоятельно формировать свой пенсионный капитал.

В течение вашей трудовой деятельности для этих целей нужно часть дохода отчислять в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того, как захотите пойти на заслуженный отдых. Это не обязательно делать по достижении именно законодательно обусловленного пенсионного возраста, вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет каждый месяц откладывать по $ 100 на депозит по ставке 8 % с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $ 150 000, причем из нее $ 114 000 будет начислено в виде процентов.

Личные финансовые планы бывают разные. Два основных вида — это реальный и целевой планы. Чем они отличаются и какой план нужен вам? Посмотрим на них поближе.

Реальный план

Реальный план показывает, что вы получите через определенное время и достижимы ли ваши цели в данной ситуации.

Например, вы можете инвестировать 20 000 рублей ежемесячно и полагаете, что через год эта сумма увеличится и станет равной 25 000 рублей ежемесячно. Что покажет в данном случае реальный план?

После составления плана будет понятно, когда будут реализованы ваши цели (если они достижимы) и какой пассивный доход вы сможете получать на пенсии.

Целевой план

Целевой план показывает, что вы должны сделать, чтобы достичь всех своих целей.

Например, вы говорите, что хотите получать через 10 лет пассивный доход в размере 50 000 рублей ежемесячно, через 5 лет — купить квартиру стоимостью $ 80 000, через 3 года — купить новый автомобиль стоимостью $ 30 000. На настоящий момент вы можете инвестировать $ 20 000 ежемесячно. И вы задаете себе вопрос: «Сколько и куда я должен инвестировать денег, чтобы я мог получить все, что я хочу?» В таком случае расчет целевого плана покажет, что нужно делать для достижения целей.

Если у вас есть план и вы знаете, что для достижения ваших целей вам нужно инвестировать каждый месяц, к примеру, по $ 20 000, то вы будете стремиться к инвестированию не только намеченной суммы, но и больших сумм. В этом заключается еще одна причина, по которой вам нужно иметь финансовый план: вы стараетесь максимально полно его выполнить из месяца в месяц и в результате становитесь более успешными в достижении своих целей и в вашей повседневной деятельности. И это — следствие того, что вы знаете, сколько вам нужно откладывать ежемесячно!

В зависимости от вашей финансовой ситуации разрабатываются три типа финансового плана:

• полный;

• инвестиционный;

• экспресс.

Каждый из этих типов планов может быть как целевым, так и реальным. Подробное описание этих трех типов я представляю ниже.

Полный финансовый план

Полный финансовый план включает:

• взятие вами под контроль своих денежных потоков (ведение личного или семейного финансового учета как минимум 3 месяца);

• анализ вашей финансовой ситуации;

• анализ структуры ваших доходов и расходов;

• анализ структуры ваших активов и пассивов;

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• описание вашей текущей финансовой ситуации;

• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;

• построение стратегии инвестирования;

• расчет вашего личного финансового плана на определенный срок;

• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.

На основе картины, которая сложится в результате согласования, выяснения непонятных моментов, вы и будете строить свою финансовую стратегию, рассчитывая план на определенный срок (как правило, 10–20 лет). При расчете вы должны детально описать то, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом заканчивается разработка финансового плана, и вы инвестируете средства согласно плану.

Инвестиционный финансовый план

Инвестиционный финансовый план позволит вам инвестировать деньги в зависимости от ваших целей, отношения к риску и некоторых других моментов. Предполагается, что вы уже контролируете свои денежные потоки. На основе этого вы должны разработать стратегию своего инвестирования, рассчитать финансовый план и описать то, как, куда и когда будет происходить инвестирование. После этого, согласно плану, вы уже можете инвестировать деньги. Разработка финансового плана предполагает, что вы уже наладили личный финансовый учет и знаете, какая часть средств ежемесячно доступна для инвестирования.

Разработка инвестиционного финансового плана включает:

• анализ вашей финансовой ситуации;

• анализ ваших активов и пассивов;

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• описание вашей текущей финансовой ситуации;

• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;

• построение вашей стратегии инвестирования;

• расчет вашего инвестиционного финансового плана на определенный срок;

• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.

После этого можно рассчитывать финансовый план на определенный срок, как правило, 10–20 лет. Расчет сопровождается детальным описанием того, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом разработка финансового плана заканчивается, и далее вы инвестируете средства согласно плану.

Финансовый экспресс-план

Финансовый экспресс-план разрабатывается в случае, когда у вас есть определенная сумма, которую вы хотели бы инвестировать. Разработка финансового экспресс-плана включает:

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• построение стратегии инвестирования;