Часто кажется, что все деньги на счету – это ваши деньги. И совсем не хочется думать о серьезном финансовом анализе, который может показать, что, несмотря на наличие денег на счету, ваш бизнес глубоко убыточен и все деньги на счету – это фактически деньги ваших поставщиков и сотрудников.

Попробуйте решиться и привлечь хотя бы разово финансового аналитика, чтобы он ответил на вопрос «где деньги».

Вообще реальная потребность людей в различных материальных благах, на которые многие люди тратят практически все свои доходы, сильно переоценена усилиями миллионов маркетологов и рекламистов. И радость от обладания тоже часто переоценена. Часто эмоциональный подъем от приобретения какой-то вещи длится совсем недолго. И редко кто становится от обладания чем-то действительно счастливым.

Более яркой, счастливой и насыщенной жизнь делают позитивные эмоции, новые впечатления, любовь, наконец. А они зачастую требуют не так уж и много денег.

Поэтому призываю вас думать не о том, что хочется купить, а о том, как наполнить жизнь новыми впечатлениями. И ту же Ferrari покупать совсем не обязательно, можно получить тот же заряд эмоций, просто взяв ее напрокат где-то за границей. Все равно, купив ее в Москве, вряд ли вы будете каждый день на ней ездить.

Разговаривают два приятеля:

– Вчера был в Москве и там обогнал Lamborgini.

– На чем?

– Пешком.

Очень полезно бывает всегда четко контролировать расходы. Конечно, не помешает контролировать и личные расходы. Но гораздо важнее контролировать расходы компании.

Обычно по мере роста компании она обрастает существенным количеством «балласта» – лишних сотрудников, без которых вполне можно прожить, затрат, которые никак не влияют на доходы компании. Почти всегда можно относительно безболезненно урезать 10 % расходов, и ничего особо в компании не поменяется.

Если ваша компания еще небольшая, лично подписывайте все счета на оплату. Если счет приносит вам сотрудник, требуйте с него обоснование, насколько реально необходимо тратить эти деньги. Нельзя ли решить эту ситуацию другим, более экономичным путем. Если инициатор счета вы, задумайтесь, а так ли действительно нужно оплатить этот счет и при этом оплатить именно сейчас?

Исключительно важная штука – это финансовое планирование.

Вспомните практику работы крупных сетевых компаний типа «Перекрестка». В договорах с поставщиками они всегда прописывают отсрочку платежа в 30, 45, а то и 90 дней. И это при том, что с покупателей деньги они получают сразу. Все это неспроста. Поверьте, в таких компаниях работают очень крутые финансовые директора, которые хорошо умеют считать деньги.

Возьмите за правило оплачивать счета, которые к вам поступают, не сразу, как они поступают, а ближе к крайнему сроку платежа по этому счету. Я, например, завел у себя в компании платежный календарь для регулярных платежей. Мы подняли все договора, по которым мы делали оплаты раз в месяц – аренда, связь, реклама. Из договоров мы вытащили крайние сроки оплаты и стали платить за день-два до наступления крайнего срока. Это дало нам немалое количество свободных оборотных средств. А их, как известно, много не бывает.

Конечно, вряд ли поставщики дадут вам отсрочку на 45 дней, но почему бы и не попытаться ее попросить? Поговорите со своими ключевыми поставщиками, возможно, вы сможете отложить сроки оплаты хотя бы на несколько дней.

В туризме, к примеру, в ситуации, когда 90 % денег, которые проходят через ваш счет – не ваши и должны быть отправлены поставщикам услуг, даже один-два дня отсрочки оплаты оказываются весьма кстати.

Тут, правда, возникает вопрос надежности банка, в котором открыт ваш счет. Отзывы лицензий случаются довольно-таки регулярно, и потерять остаток на счету совсем не хочется.

Спасибо государству, с начала 2014 года счета ИП стали, наконец, подпадать под систему страхования вкладов, так что до 700 000 вам возместит государство. А вот если у вас ООО, то нужно быть бдительным. Рецепта тут может быть два: иметь счет в надежном, крупном банке из первой двадцатки либо иметь счет в менее надежном банке, но оформить там овердрафт, который позволит вам уходить в минус по счету.

Овердрафт, в принципе, полезен, особенно если у вас нерегулярные платежи от клиентов. Если вы его оформите, никто не заставит вас им пользоваться, проценты платить вы будете, только если реально будете уходить в минус. Но зато в случае краткосрочных кассовых разрывов спать вы будете гораздо спокойнее.

А в отношениях с банком овердрафт ценен тем, что это вы должны банку, а не он вам. И в случае отзыва лицензии у банка это уже будет забота банка получить с вас деньги, а не ваша забота, как их вытрясти из лопнувшей кредитной организации.

А свободные средства после оформления овердрафта лучше вывести из компании. Мой настойчивый призыв – не хранить все яйца в одной корзине. Обязательно нужно извлекать из бизнеса существенную долю прибыли и инвестировать ее где-то в другом месте.

Мне в этом смысле было немного проще, мой бизнес не требует существенных оборотных средств, да и развитие стоит не очень дорого. Но возможны ситуации, когда рост бизнеса даже с ростом прибыли ведет только к необходимости все большего и большего привлечения оборотных средств.

В этой ситуации желательно как можно быстрее найти возможности привлечения в оборот заемных средств от банков, чтобы заместить свои собственные средства. А собственные средства нужно, конечно, куда-то вложить.

Про себя могу сказать, что я маньяк инвестирования. По классике считается, что инвестировать нужно порядка 10 % своих доходов. Я уже давно инвестирую гораздо больше, и в некоторые месяцы мои инвестиции даже превышают доходы. Я надеюсь, что уже скоро я смогу остановиться и расслабиться (хотя остановиться сложно, когда постоянно подворачиваются какие-то интересные проекты:)).

Но останавливаться можно только тогда, когда ваши пассивные доходы СУЩЕСТВЕННО превышают ваши текущие расходы. (Мне, правда, кажется, что это возможно только у очень дисциплинированных людей:)).

На вопрос «А когда лучше инвестировать?» правильный ответ «Вчера». Чем раньше вы начнете строить свое стабильное финансовое будущее, тем быстрее доберетесь до серьезных результатов.

И тут, конечно, необходима дисциплина, чтобы ежемесячно какая-то доля вашего дохода уходила на инвестиции. Вариантами такого автоматизма могут быть погашения кредита, взятого на покупку доходной недвижимости, или покупка той же недвижимости в рассрочку. Ну или, если верите страховым компаниям, регулярные платежи в программу страхования жизни.