Финансовая защита – это краткосрочная цель. Она должна стоять в ряду ваших первоочередных задач и решаться как можно быстрее (если вы еще не сделали этого).

Есть три причины, объясняющие, почему для начала предпочтительнее ставить перед собой маленькие цели. Рассмотрим пример.

Некий Пауль Прассер зарабатывает 2500 евро чистыми и расходует из них 2375 евро. Таким образом, в месяц ему удается сэкономить только 125 евро. Он считает, что для того, чтобы чувствовать себя уверенно, ему нужна финансовая защита на 10 месяцев. Для этого понадобится 23 750 евро. Если просто копить сэкономленные деньги, то ему потребуется 15 лет и десять месяцев (без учета процентов). Но поскольку обеспечение финансовой защиты относится к краткосрочным целям, то Пауль Прассер быстро теряет интерес к этой проблеме и пускает все на самотек. А Мерфи со своими законами уже поджидает его за ближайшим углом.

Теперь возьмем Хайди Хамстер, которая тоже зарабатывает 2500 евро чистыми и тоже хочет обеспечить себе финансовую защиту на 10 месяцев. На жизнь ей хватает в месяц 1750 евро. За счет этого ее цель уменьшается. Ей нужно всего 17 500 евро. Во-вторых, она может откладывать больше денег и быстрее достигнет своей цели. Для этого ей понадобится всего два года!

Вот три причины, объясняющие, почему маленькая цель для финансовой защиты предпочтительнее:

1. Если ваша первая цель невелика, то ее легче достичь.

2. Если вы научились обходиться меньшими деньгами, то можете больше экономить и быстрее достичь стадии финансовой защиты.

3. Вам нетрудно будет выдержать все испытания, если цель близка и ее практически можно «пощупать».

Я не большой сторонник строгого бюджетного планирования. Но каждому человеку время от времени приходится этим заниматься. Во-первых, для того, чтобы понять, сколько денег вы тратите каждый месяц, а во-вторых, чтобы увидеть, на что вы их тратите. До тех пор, пока вы не достигли стадии финансовой защиты, вы должны всерьез думать о своем бюджете.

Если вы будете заниматься этим сознательно, то результат вас немало удивит. Ниже мы приводим образец бюджетного плана. Сначала перечислите все ваши доходы и расходы.

Самого по себе этого перечня для бюджета, конечно, недостаточно. И все же он дает немало информации для размышления. Вы поймете, что слишком много денег уходит на такие статьи расходов, как налоги, автомобиль и телефон.

Бюджетный план, разумеется, выходит за рамки простого перечисления доходов и расходов. Настоящее планирование начинается тогда, когда вы имеете представление обо всех своих расходах. У вас есть две возможности:

1. После каждой позиции напишите, сколько вы на самом деле хотели бы на нее тратить. При этом не думайте, насколько это реально и как вам придется в чем-то ограничивать себя. План порой реализуется сам собой, каким бы невозможным это ни казалось поначалу.

2. Запишите, сколько бы вы хотели тратить в месяц максимально. А затем посмотрите, какие позиции можно сократить, чтобы не превысить эту сумму.

К бюджетному планированию особенно применимо правило: «Найди наставника для своих достоинств и решение для своих недостатков». Многие люди не сильны в составлении бюджета. Если вы тоже относитесь к ним, то вам необходимо принять какое-то решение.

Если всю жизнь вам не давалось бюджетное планирование, то вряд ли оно когда-нибудь станет вашей сильной стороной. Поэтому здесь целесообразно поступать в соответствии с принципом: не становитесь специалистом во второстепенных вещах. Его можно выразить и по-другому: не делайте частности своей главной задачей. Лучше поищите решение по сокращению тех позиций бюджета, которые, на мой взгляд, действительно важны. Это налоги, автомобиль и телефон. Даже если вы сильны в составлении бюджета, то решение этих трех проблем может сотворить настоящее чудо.

1. Налоги

Человек, получающий в Германии среднюю зарплату, работает до 20 июля каждого года на себя. Начиная с 21 июля он отдает все деньги государству (которое использует значительную часть этих поступлений для того, чтобы платить проценты по своим долгам). Налоги постоянно растут. Нам остается все меньше.

Самая большая статья расходов в вашей жизни – это налоги. Если за всю свою трудовую жизнь вы заработали 1,25 миллиона евро, то свыше 500 тысяч из них уходит в карман государства.

Однако в нашей стране есть немало людей, которые зарабатывают много, а налогов уплачивают мало. Отчасти за счет того, что умело демонстрируют расходы, отчасти за счет хитроумных конструкций с выводом фирм за границу.

На мой взгляд, если уж вы зарабатываете деньги в Германии, то и налоги должны платить здесь же. Но в разумных пределах, предоставляемых налоговым законодательством.

Поэтому мой совет заключается в том, чтобы найти себе хорошего налогового консультанта. Под «хорошим» консультантом я подразумеваю не того, который копается в бухгалтерских отчетах, а который действительно помогает вам экономить на налогах. Если ваш годовой доход составляет 125 тысяч евро, то наличие такого консультанта весьма желательно, а если превышает 150 тысяч, то просто обязательно. Как говорил Аристотель Онассис: «Если бы у меня была возможность начать все сначала, я бы прожил жизнь точно так же, но с одним исключением. Я бы постарался пораньше найти себе хороших консультантов».

2. Автомобиль

В Германии большинство людей на автомобиль тратят очень много денег. А ведь автомобиль – это не инвестиция, а предмет потребления.

Если вы взглянете на таблицы, отображающие рост денег за счет нарастания процентов, то вам придется посмотреть на автомобиль уже совершенно другими глазами. Если в ближайшие 10 лет вы будете ездить на машине, которая стоит половину от стоимости нынешней, то через 25 лет, возможно, будете богаче на полмиллиона, а то и на целый миллион. Ведь каждые пять тысяч евро, которые вы тратите в год на приобретение машины, бензин, страхование, налоги, ремонт, техосмотр и т. д., через 20 лет могут превратиться в 50 тысяч. Поэтому возьмите себе за правило, которому в свое время научил меня один из моих наставников: «Никогда не трать на покупку автомобиля больше, чем две среднемесячные зарплаты».