Как банк собирается зарабатывать, если по карте даны настолько хорошие условия? Во-первых, многие бонусы предоставлены S7 и MasterCard благодаря эксклюзивности партнерства. Клиент видит богатый продукт, но разделены издержки как минимум на троих. Во-вторых, каждый занимается своим делом. Основное привлечение ложится на S7, как и во всех подобных проектах. В-третьих, условия заточены так, что банк, безусловно, будет зарабатывать либо на кредитовании людей, которые не укладываются в беспроцентный период, либо на отсутствии процента на остаток по дебетовым картам. Есть и другие настройки, которые не позволят продукту скатиться в убыток.

В-четвертых, приходится жестко относиться к недобросовестным участникам и так называемым «геймерам». Например, если владелец турагентства «прокручивает» деньги через свой терминал по личной карте, мы лишаем его миль за нарушение правил: нельзя использовать частную карту в бизнес-целях.

• «Нашествие». Любопытный опыт – выпуск дебетовой карты рок-фестиваля «Нашествие» на базе платежной системы «Мир». Карта дает следующие преимущества: скидка 10 процентов за покупки по карте электронных билетов на фестиваль и траты на самом фестивале; кэшбэк 1 процент за все покупки по карте; 5 процентов – на специальные категории товаров. На остаток начисляем до 7 процентов годовых. Карта будет давать бонусы и на других мероприятиях «Нашего радио».

Некоторые продукты не набирают оборотов, и их приходится закрывать. Так, в мае 2017 года мы прекратили действие программы лояльности Mitsubishi. Держатели кредитных карт конвертировали свои бонусы в баллы «Браво» и стали обслуживаться по тарифу «Тинькофф Платинум». Перевыпускать карты в таких случаях необязательно.

• ЦСКА. В августе 2018 года мы запустили совместную карту для болельщиков футбольного клуба ЦСКА. Картами можно оплачивать покупки по всему миру, за них будут начисляться бонусы – БитКони. 5 – 10 процентов в виде БитКоней можно получать в официальных магазинах, кассах, фудкортах стадиона, а также на сайте. Накопленные БитКони можно обменять на различные привилегии от ПФК ЦСКА: билеты на матчи и на индивидуальный тур по стадиону с игроком клуба, атрибутику с автографом команды, доступ на закрытые мероприятия, выезд с командой.

Удобно, что владельцы дебетовых и кредитных карт могут записать на них абонементы и посещать матчи, просто приложив карту к турникету на входе.

• Black Edition. В 2017 году мы стали уделять больше внимания премиальному сегменту клиентов. Запустили более престижные варианты карт Tinkoff Black и All Airlines на базе формата World Black Edition от MasterCard. Обслуживание карты стоит на порядок дороже, но клиент, если много тратит, получает серьезные преимущества.

Так, за карту All Airlines Black Edition надо платить 17 880 рублей в год, но взамен человек получает повышенный предел начисления миль – 30 000 миль в месяц. Если в обычной карте All Airlines обмен доступен с шагом в 3000 миль, то здесь один в один к стоимости билета.

Держатель карты получает бесплатную страховку на семью из пяти человек с покрытием в 100 тысяч долларов (горные лыжи и сноуборд включены); два в месяц посещения бизнес-залов аэропортов по программе Lounge Key. Заводить карту Priority Pass отдельно не требуется; консьерж-сервис (доступен в мобильном приложении PRIME Tinkoff Concierge); услуги автоконсьержа «Альфред», который заберет, отремонтирует и вернет ваш автомобиль.

Другими словами, повышенную плату за обслуживание можно с легкостью компенсировать милями и дополнительными услугами.

Похожие условия дает и карта Tinkoff Black Edition.

К данному сегменту можно причислить и карту «Азбука Вкуса». Кредитная карта Black Edition помимо перечисленных выше преимуществ дает 30 000 бонусов после активации карты во «Вкусомании»; членство в Club Platinum на весь период действия карты; бесплатную доставку из интернет-магазина av.ru; ежегодный абонемент на один бесплатный кофе ежедневно в течение месяца; в два раза больше бонусов в течение недели до и после дня рождения; два бесплатных билета на закрытые мероприятия «Азбуки Вкуса» раз в год; бесплатный торт в подарок на день рождения; кейтеринг со скидкой 10 процентов.

6 бонусов начисляется за каждый рубль, потраченный в сети «Азбука Вкуса», 2 бонуса за каждый рубль, потраченный на АЗС, в ресторанах и аптеках, один бонус на все остальные покупки.

И все это богатство стоит 7990 рублей в год. Похожий продукт запущен у нас с сетью «Перекресток», и тоже пользуется отличным спросом.

Прогнозы о том, что сотовые операторы убьют банки, не оправдались. Пока их активность заканчивается на платежных решениях: дебетовая карта, привязанная к счету мобильного телефона («Мегафон»), кошелек без карты (МТС), просто дебетовая карта («Билайн»). В кредитование, где находится основная маржа, операторы пока всерьез не идут.

Для меня абсолютно очевидно, что на стыке сотовая связь / финансовые услуги будет синергия. Банкинг стремительно перемещается из отделений даже не в обычный интернет, а в смартфон. Пополнение мобильного остается самой популярной платежной услугой.

Еще недавно люди не ассоциировали телефон с фотоаппаратом и видеокамерой, а сейчас отказываются от отдельных камер. Конечно, большинство пока не воспринимает телефон как банк, но через пять лет это изменится.

Я думаю, потребителя сотовой связи можно обслуживать в одном банковском приложении, где он сможет пополнить мобильный счет, посмотреть остаток и детализацию. И наоборот, сотовый оператор в своем едином приложении сможет оказывать финансовые услуги. Произойдет полная конвергенция между мобильным телефоном и банком.

И хотя операторы постоянно стонут, что цены на услуги в России низкие, чистая прибыль у них остается на высоком уровне по сравнению с банками, если отбросить Сбербанк, который с полтриллиона чистой прибыли ломает любую картинку.

В 2016 году, когда мы начали думать о выходе на сотовый рынок, МТС заработал 50,6 миллиарда, «Мегафон» – 25,5 миллиарда, «Билайн» – 19,8 миллиарда. В 2017 году – соответственно, 56, 20,5 и 13,8 миллиарда.

Для банковской сферы колоссальные деньги. В 2016 году чистая прибыль Тинькофф Банка, например, составила 11 миллиардов рублей.

Настало время немного «обезжирить» Большую тройку. В 2017 году мы решили запустить виртуального сотового оператора под брендом Тинькофф Мобайл в партнерстве с Tele2. Надеюсь, лет через пять я напишу еще одну книгу о том, как нам удалось немного подвинуть МТС, «Билайн» и «Мегафон», а пока изложу подробности нашего старта.