Свинья — это не свинья-копилка

Тихоокеанское побережье Никарагуа — одно из самых красивых мест на всем Американском континенте. Здесь густые зеленые леса встречаются с бесконечными голубыми волнами. Ради живописных пологих холмов и великолепных пляжей сюда приезжают любители палаточного и пляжного отдыха и экотуристы. Но Никарагуа также одна из беднейших и наименее развитых стран в регионе. Шестьдесят процентов населения живет за чертой бедности. Те, кто не занят в туристической отрасли, кормятся почти примитивным сельским хозяйством и рыболовством. По величине валового внутреннего продукта Никарагуа занимает предпоследнее место в Северной и Южной Америке, причем 10 % ВВП составляют денежные переводы, которые трудовые мигранты отправляют домой из других стран. У 19 % жителей Никарагуа есть банковские счета, но только 14 % имеют возможность брать кредиты и всего 8 % держат сбережения в банках[286] . Однако у 93 % населения есть мобильные телефоны, преимущественно с предоплатными тарифами[287] .

С этой действительностью столкнулась Джойс Ким, когда привезла свою команду в Никарагуа. Ким — исполнительный директор Stellar Development Foundation, некоммерческой организации на основе технологии блокчейна (не путать с компанией Stellar — крупным архитектурным и конструкторским бюро). Никарагуанский микрофинансовый сектор заинтересовался финансовой платформой Stellar. Чудовищно недоразвитая банковская отрасль Никарагуа держит большинство людей в кабале нищеты и усугубляет положение тех, кто хотел бы заниматься предпринимательством. Stellar ставит задачу: открыть новые компании, зарегистрировать собственность на землю и другие активы и урегулировать давние крупные претензии по поводу массовой экспроприации земли сандинистским правительством в 1980-е[288] . Платформа Stellar позволит никарагуанцам передавать, копить, вкладывать, занимать и давать в долг деньги.

Ким была поражена и удивлена повышенным интересом населения к микрокредитованию. Она понимала, что доступ к кредитованию необходим для развития экономической взаимовключенности, но предполагала, что сбережения — возможность надежно и безопасно хранить средства — это главное условие для большинства других финансовых услуг. Когда Ким спросила о сбережениях, ей сказали: «А сбережения тут не проблема. У всех свиньи»[289] .

Домашний скот составляет подавляющее большинство собственного капитала фермеров во многих аграрных экономиках, поскольку финансовые услуги доступны далеко не всем, а право на землю развито слабо. В Никарагуа это означает, что люди покупают свиней — в огромных количествах. Сначала Ким удивилась, но быстро уловила логику традиционного мышления. «Выходишь с деловой встречи, смотришь по сторонам — и замечаешь, что свиньи повсюду»[290] . Скот издавна был традиционной и относительно полезной формой сбережений. Для тех, кто не включен в цифровую экономику, животные — практически самый ликвидный актив, особенно если они дают молоко, и этот актив приносит дивиденды в виде поросят, яиц, ягнят, телят и иногда сыра.

Преуспевание — идея относительная. В Кении представители племени масаев, владеющие четырьмя-пятью сотнями коз, считаются преуспевающими, однако жизнь у этих «богачей» трудная, опасная и короткая. Богатство, основанное на владении скотом, «сильно локализовано, так что фактически невозможно совершить сделку, если только ваш партнер не стоит прямо перед вами, — говорит Ким. — Огромные риски связаны с тем, что животные могут убежать или заболеть или что на поля нападут вредители, которые разом уничтожат все ваши сбережения»[291] .

С кредитованием дела обстояли еще сложнее, чем со сбережениями. Ким познакомилась с одним местным рыбаком, членом кооператива, который объяснил, что ни один рыбак сам по себе не может получить достаточно большой кредит, чтобы оснастить целую лодку. По словам Ким, «они объединяются в команды; один человек берет кредит на сеть, другой — на наживку, третий — на лодку, четвертый — на мотор, и, наконец, собрав все это вместе, они создают команду». Никто не в состоянии в одиночку удержать собственное предприятие на плаву (в переносном и в буквальном смысле), потому что доступ к кредитованию сильно ограничен. Такая модель работает, но включает столько же посредников, сколько рыбаков.

Постоянная финансовая борьба никарагуанских рыбаков и фермеров — это типичная история большинства людей, не охваченных банковским обслуживанием, а это на сегодняшний день около двух миллиардов взрослых по всему миру[292] . Возможности, которых они лишены — способ хранения ценностей, который не заразится бешенством и не умрет от старости, платежный механизм, который работает за пределами одной деревни, — мы принимаем как должное.

Финансовая взаимовключенность — это обязательное условие экономической взаимовключенности. Ким говорит: «Я не считаю доступ к финансовым услугам и финансовую взаимовключенность конечной целью. Это начальная точка пути к качественному образованию, медицинскому обслуживанию, равноправию женщин и экономическому развитию»[293] . Короче говоря, финансовая взаимовключенность — это фундаментальное право человека.

В этой главе мы рассмотрим, как поставщики мобильной связи и финансовых услуг и другие предприятия могут воспользоваться блокчейном, чтобы реализовать экономический потенциал в основании пирамиды. Мы говорим о миллиардах новых потенциальных потребителей, предпринимателей, владельцев активов. Стоит напомнить, что транзакции в блокчейне могут быть микроскопическими, в доли цента, и обходиться очень дешево. Любой человек, в распоряжении которого есть актив, даже самый скромный — допустим, умение вышивать, музыкальные способности, запасные ведра, курица-несушка, мобильный телефон с камерой и диктофоном, — может вступать в обмен ценностью. Новая платформа также устраняет барьер для доступа. Каждый, кто может выйти в Интернет с мобильного устройства, может получить доступ к активам — не надо заполнять никаких анкет, достаточно уметь читать хотя бы по слогам. Эти достижения на первый взгляд невелики, но они необычайно важны. Если все получится, то технология блокчейна позволит реализовать потенциал самого большого и незадействованного массива человеческого капитала в истории и ввести в мировую экономику миллиарды вдохновенных и преуспевающих предпринимателей.