Появилась Abra и другие подобные компании. От фирмы с названием «абра» логично ждать какой-нибудь «кадабры». Действительно, Abra создает глобальную систему управления цифровыми активами на базе биткойнового блокчейна. Свою миссию она определяет так: превратить каждый смартфон в банкомат, который может перевести реальную наличную валюту любому другому участнику сети. Мы решили проверить, поможет ли это решение Анели.

Анели и ее мать загрузили приложение Abra на свои смартфоны с Android. Счет Анели открыт в канадских долларах. Одним нажатием кнопки Анели отправила перевод матери. Она получила его — в филиппинских песо — практически мгновенно. Теперь у нее есть возможность хранить полученную сумму на своем телефоне и тратить их в магазинах, принимающих платежи через Abra, — а таких становится все больше. Обеспечив платежный механизм и способ хранения ценности, Abra фактически берет на себя две важнейшие функции традиционной банковской системы: платежи и хранение ценности. Это само по себе уже революционн ая концепция, но самое интересное только начинается. Дело в том, что мать Анели платит за квартиру наличными, покупает продукты за наличные и практически все остальные расходы у нее в наличных. Поэтому она обращается к приложению и выясняет, что в радиусе четырех кварталов от нее находятся еще четыре пользователя Abra. Она отправляет сообщения всем четверым, чтобы узнать, кто из них готов обналичить ее цифровые песо и за какую комиссию. В ответ ей присылают предложения со своими расценками. Один пользователь готов помочь ей за 3 % суммы, другой за 2 %, еще двое удовлетворятся комиссией в 1,5 %. Мать Анели выбирает пользователя, который просит 2 %, - не потому, что это самые выгодные расценки, а потому, что у него пятизвездочный рейтинг и он соглашается встретиться с ней на полпути. Они встречаются; мать Анели обменивает песо из Abra на наличные песо, пользователь получает свою комиссию, и они расстаются довольные. Abra берет 0,25 % за обмен.

Весь процесс, от момента, когда деньги покидают Торонто, до момента, когда получательница на Филиппинах держит в руках наличные, занял меньше часа и обошелся в четверть процента, включая обмен валюты и другие транзакционные издержки. В то время как каждая транзакция через Western Union включает семь-восемь посредников — корреспондентские местные банки, сама Western Union, отдельные представители и другие, — для транзакции через Abra достаточно трех: двух равноправных участников и платформы Abra. «Теперь мне все ясно. Это потрясающе!» [331] — восхищается Анели.

Ключ ко всему — смартфон. Подобно тому как с помощью смартфона можно сдать в аренду квартиру или автомобиль или предоставить райдшеринг, его возможно использовать и как банкомат. Чтобы Abra распространилась на весь мир, предстоит решить две основные проблемы. Во-первых, сети нужна критическая масса абонентов, чтобы услуга стала удобной. Мать Анели не станет ею пользоваться, если до ближайшего представителя двадцать миль. Abra это понимает и поэтому ввела предварительную подписку участников (только на Филиппинах это уже несколько тысяч человек), готовых вступать в транзакции сразу, как сервис станет доступен. Во-вторых, модель основана на предположении, что и представители, и клиенты будут честно соблюдать соглашение при обмене цифровой валюты на наличные. Это на самом деле не такая уж серьезная проблема. Airbnb, Lending Club, Zipcar и другие подобные предприятия развенчали миф о том, что частные лица не станут друг другу доверять. Действительно, генеральный директор Abra Билл Бархидт отмечает, что необыкновенный рост числа так называемых компаний экономики совместного потребления убеждает, что это не проблема. «Люди скорее готовы доверять друг другу, чем организации» [332] , - говорит он.

Ключ ко всему — смартфон. Подобно тому как с помощью смартфона можно сдать в аренду квартиру или автомобиль или предоставить райдшеринг, его возможно использовать и как банкомат. Бархидт говорит: «Удивительно, что только люди не решаются делать в экономике совместного потребления, просто пока что они не стремятся на этом заработать, возможно, за исключением пиринговых займов». Более того, он отмечает: «Для нас важнее, чтобы вы доверяли друг другу, а не платформе. Если вы доверяете друг другу, весьма вероятно, что вы познакомитесь с Abra, что она вам понравится и вы с удовольствием будете ею пользоваться» [333] — и в конце концов станете доверять платформе.

Abra — это не приложение для денежных переводов, а новая глобальная платформа для обмена ценностью, сочетающая в равных долях распределенную сеть блокчейна, не нуждающуюся в доверии, возможности технологии смартфонов и естественное человеческое стремление доверять другим участникам сети. Предлагая пользователям возможность хранить ценность в традиционных валютах, передавать ценность по сети и совершать платежи в возрастающем количестве торговых точек, Abra вторгается во владения не то ль ко Western Union, но и эмитентов кредитных карт, таких, как Visa. Как говорит Бархидт:

«Правила урегулирования транзакции в Western Union и в Visa очень сильно отличаются. Но правила урегулирования транзакций в Abra, будь то платеж частного лица частному лицу или частного лица магазину, совершенно одинаковые. Мы выработали единое решение, которое работает как в пределах одной страны, так и на международном уровне и может использоваться для расчетов и между частными лицами и частных лиц с юридическими. Прежде это никому не удавалось[334] .

Abra в перспективе может превратиться в глобальную силу, которая поколеблет крупнейшие финансовые институты мира. На данный же момент это простое и изящное решение важной мировой проблемы. Учитывая, что объемы денежных переводов, по прогнозам, в следующем году превысят полтриллиона долларов, такую рыночную возможность не стоит оставлять без внимания».

Блокчейн и гуманитарная помощь

Способен ли блокчейн фундаментально трансформировать способы оказания гуманитарной помощи неправительственными организациями, государствами и частными жертвователями? В развивающиеся страны ежегодно направляются сотни миллиардов долларов гуманитарной помощи, однако макроэкономический эффект от нее не всегда заметен[335] . Многочисленные факты свидетельствую т о том, что коррумпированные чиновники, местные авторитеты и другие посредники расхищают немалую часть средств до того, как они достигнут пункта назначения. Еще более тревожно, что «при росте прибыли государства обеспеченность населения благами может снижаться», по данным Journal of International Economics. В заключение доклада говорится, что «крупные поступления гуманитарной помощи необязательно влекут повышение благосостояния населения» [336] . Раздутые штаты и коррумпированное руководство несут ответственность за огромные потери и увеличение разрыва между богатыми и бедными в наименее благополучных странах мира. Это справедливо как для прямой финансовой помощи на государственном уровне, так и для НПО, которые оказывают целевую помощь в наиболее нуждающихся регионах.