• те ли договоры, которые вам нужны, вы заключили;

• обеспечивают ли они защиту вашей нынешней жизни;

• хватит ли выплачиваемых средств по страховке в непредвиденной ситуации;

• не имеет ли смысла расторгнуть лишние договоры и заключить новые, более эффективные.

Самая известная и распространенная форма страхования – это накопительное страхование жизни (НСЖ). Почти у каждого жителя Германии есть хотя бы одна такая страховка. Для 60 процентов населения это единственная форма накопления средств на старость. Однако в данной форме страхования совмещаются несовместимые вещи, а именно защита семьи на случай потери кормильца и накопление средств на спокойную старость.

Страховые компании объясняют популярность страхования жизни высокой степенью доверия населения. В действительности причина несколько иная. Страховые агенты за заключение каждого такого договора получают комиссионное вознаграждение, причем сразу!

Представьте себе, что каждый месяц вы платите по 100 марок за свою страховку, а страховой агент сразу же кладет себе в карман 1200 марок (а может быть, и больше)! Как вы думаете, кто все это оплачивает? Конечно же, вы сами.

Неудивительно, что он так усердно убеждает вас. Для этого используются все мыслимые и немыслимые способы. Агент внушает вам страх перед несчастными случаями и смертью. Он взывает к вашему чувству ответственности за судьбы детей. Он рисует перед вами картины апартаментов на берегу моря, которые вы сможете позволить себе в старости. Все это неплохие аргументы, но их можно привести не только в пользу накопительного страхования жизни.

Многие покупатели полисов НСЖ полагают, что они получают страховую защиту как бы бесплатно. Ведь по окончании действия договора они получают все внесенные суммы взносов, да еще и с процентами.

Ничего подобного! За договором НСЖ скрывается обычная накопительная программа, связанная с гарантированной выплатой определенной суммы в случае смерти страхователя. По достижении определенного возраста вы тоже получите какую-то сумму, но вот этого вам никто не может точно гарантировать. Тот, кто обещает вам это, лукавит! Какая-то минимальная сумма может быть гарантирована, а все остальное состоит из процентов и дивидендов, которые страховая компания, возможно, заработает для вас к этому времени.

Ну что ж, пока все понятно. Вы, разумеется, должны:

1. позаботиться о безопасности своей семьи;

2. обеспечить свою собственную старость.

Но теперь возникает вопрос: а действительно ли НСЖ – это самый подходящий инструмент для этого?

Многие эксперты считают данный вид страхования не только неэффективным, но и неприемлемым способом вложения денег.

Свою жизнь вы могли бы с неменьшим успехом, но за значительно меньшие деньги застраховать по договору рискового страхования жизни, а о своей старости позаботиться путем вложения денег, например в инвестиционные фонды со значительно большей доходностью.

В договоре НСЖ ваши месячные взносы растут слишком медленно, так как страховщик пускает в дело не всю сумму. Примерно одна четверть от нее откладывается в страховой фонд. Ведь в случае смерти страховая компания должна сразу выплатить всю сумму возмещения, даже если договор был заключен буквально накануне.

Еще некоторая часть ваших взносов идет на так называемые управленческие расходы. Это и премии для страховых агентов, и расходы на содержание аппарата компании, что составляет минимум 20 процентов.

Оставшаяся часть (около 60 процентов) действительно участвует в накоплении капитала. Страховые компании инвестируют их в акции и ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, но только в рамках, установленных законом. Доход, получаемый в виде процентов и дивидендов, на 90 процентов подлежит возврату застрахованному лицу.

Поскольку законодатель предусматривает в данном случае минимум риска при вложении капитала, то у страховых компаний всегда наготове объяснения по поводу малой доходности.

В среднем доходность по договору накопительного страхования жизни составляет 6 процентов в год. Но не от всей суммы, которую вы вносите ежемесячно, а только от ее накопительной части. Давайте еще раз вернемся к нашему примеру, в котором ежемесячный взнос составляет 100 марок. Вычтем отсюда отчисления в страховой фонд и на управленческие расходы. В накопительной части остается 60 марок. Вот на эти деньги и начисляются 6 процентов. По отношению ко всей сумме ежемесячного взноса (100 марок) это будет всего лишь 4 процента.

Этого вам страховая компания не скажет. Она пытается создать у вас впечатление, что 6 процентов относится ко всей сумме вашего взноса.

Вы не покупаете полис НСЖ, вам его продают. Подготовка страховых агентов на 80 процентов состоит из умений и навыков продажи и лишь на 20 процентов из профессиональных знаний. Запомните, страховой агент ни на чем не может заработать больше, чем на договорах НСЖ. А оплачиваете его вы! Вы платите ему премии из тех денег, которые могли бы стать частью вашего состояния.

И еще одно обстоятельство. Предположим, что булочник соглашается продавать вам хлеб лишь при условии, что вы каждый день на протяжении двадцати пяти лет будете покупать только у него. Вы согласитесь на это? Конечно, нет. Почему же в таком случае вы соглашаетесь на кабальные условия НСЖ?

Прочитав эту главу, вы, возможно, захотите расторгнуть свой договор накопительного страхования жизни и немедленно избрать более эффективный вид страхования и накопления состояния.

Будьте осторожны! Страховой компании это наверняка не понравится. Она, конечно же, включила в текст договора капканы для клиентов-ренегатов.

Разумеется, у вас есть возможность досрочно расторгнуть договор. Страховая компания в этом случае подсчитает для вас стоимость обратного выкупа полиса.

Чтобы проверить, какой из вариантов для вас наиболее предпочтителен, вам в любом случае потребуется направить соответствующий запрос в страховую компанию. Вас, конечно, удивит, как низко оценивается стоимость обратного выкупа. В первые годы вы не получите обратно даже полную сумму выплаченных вами взносов, не говоря уже о каких-то процентах. В страховой компании вам скажут то, что вы уже и так знаете: накладные расходы очень высоки, ваш полис больше не имеет никакой ценности и т. п. Вы ведь помните о комиссионных вознаграждениях для агентов и о расходах по содержанию аппарата компании?

Если эти деньги вам срочно не нужны, то подумайте, может быть имеет смысл сохранить договор страхования, но без уплаты ежемесячных взносов. В этом случае вы через несколько лет получите те деньги, которые уже успели внести по договору, и даже с некоторыми процентами, но за вычетом накладных расходов и сумм, поступивших в страховой фонд.