сохранить как можно больше вложенных и накопленных денег. Из-за явления, известного как риск последовательности доходности, эффективность ваших инвестиций в первые пять-десять лет после выхода на пенсию влияет на то, как долго ваши деньги потенциально могут прослужить. Например, если вы выйдете на пенсию прямо перед 30-процентным падением фондового рынка и все ваши инвестиции будут вложены в акции, вы выйдете на пенсию, имея на 30 процентов меньше денег и потенциально меньше, чем ваше число. Цель состоит в том, чтобы пережить первые пять-десять лет, сохраняя основную сумму инвестиций.

Если фондовый рынок так сильно упадет в первые несколько лет после того, как вы выйдете на пенсию, весьма вероятно, что вы возместите убытки в следующий десятилетний период, и исследования показывают, что даже после худшего падения фондового рынка в истории уровень вывода средств от 3 до 4 процентов (плюс поправки на инфляцию) при правильном распределении активов в подавляющем большинстве случаев приводил к успешному результату (денег хватало на всю оставшуюся жизнь). Если фондовый рынок значительно упал за последний год, возможно, стоит отложить выход на пенсию на год или два или увеличить свой дополнительный доход, чтобы компенсировать деньги, которые вам нужно будет вывести. Тем не менее вы всегда должны выводить как можно меньше денег из своих инвестиций, чтобы поддержать как можно больший рост. Даже если фондовый рынок вырос на 23 процента в год, вы все равно должны выводить как можно меньше денег, а остальное оставить для роста.

Вы также можете свести к минимуму риск последовательности доходности с помощью правильной стратегии вывода средств, которая может включать в себя перевод части ваших средств в инвестиции с фиксированным доходом (облигации), на которые вы можете жить в первые пять-десять лет после выхода на пенсию, а остальную часть ваших денег оставить в акциях для дальнейшего роста. Таким образом, вы гарантируете доход, на который не влияют показатели фондового рынка.

Вы должны стараться жить на наличные деньги и инвестиции с фиксированным доходом и дополнять их выводом средств с фондового рынка в годы его роста; так вы всегда сохраняете как можно больше денег, растущих на фондовом рынке как в годы спада, так и в годы роста.

Ставка вывода средств от 3 до 4 процентов – это очень консервативная стратегия вывода средств, и если вы будете разумны в первые пять-десять лет после выхода на пенсию, ваш инвестиционный портфель может легко удвоиться, утроиться или увеличиться в четыре раза, что позволит вам легко увеличить свои расходы и потратить больше денег, если вы захотите. Например, если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов, вы инвестировали 1 250 000 долларов до выхода на пенсию и планируете снимать 3–4 процента, ваш портфель вполне может вырасти до 5 000 000 долларов или более в следующие тридцать с лишним лет, что позволит вам снимать гораздо больше, чем 50 000 долларов впоследствии. В конце концов, 4 процента от 5 000 000 долларов – это 200 000 долларов! Но поскольку вы хотите, чтобы ваших денег хватило на всю оставшуюся жизнь, снимайте только то, что вам нужно.

СНАЧАЛА СНИМАЙТЕ СРЕДСТВА С НАЛОГООБЛАГАЕМЫХ СЧЕТОВ

Хотя все будет зависеть от вашего личного финансового положения, основанного на действующем налоговом законодательстве, если вам нужно прожить на доходы от инвестиций до того, как вам исполнится 59,5 лет, то лучше снять средства со своих счетов в следующем порядке. Во-первых, снимайте средства со счетов, на которых нет штрафов за досрочное снятие средств. Кроме того, вы должны вывести только процент от своей инвестиционной прибыли, а не основную сумму, потому что следует сохранить как можно большую часть прибыли и первоначальных инвестиций.

Три больших преимущества снятия средств с ваших налогооблагаемых счетов заключаются в том, что нет штрафов за досрочное снятие средств, поэтому вы можете снимать деньги в любое время, когда захотите, и вы платите налоги только с ваших инвестиционных доходов, а доходы от инвестиций, которые вы хранили хотя бы год, облагаются налогом по ставкам налога на прирост капитала. Это гораздо ниже обычных ставок подоходного налога. Использование прибыли на ваших налогооблагаемых счетах в первую очередь позволит средствам на счетах с налоговыми льготами продолжать расти, что в итоге даст вам больше налоговых льгот.

Если вы женаты, вы и ваш супруг можете снять с налогооблагаемых счетов любую сумму до 77 200 долларов без налогов! Даже если вы снимаете более 77 200 долларов, вы платите налог только по 15-процентной ставке за прирост капитала до 479 000 долларов для супружеской пары, подающей совместную налоговую декларацию. Многие люди, досрочно вышедшие на пенсию, ежегодно тратят менее 77 200 долларов США и пользуются 0-процентной ставкой на прирост капитала, чтобы не платить налоги.

Для этого нужно создать портфель специально для получения стабильного дохода от дивидендов по акциям, который вы планируете вывести, чтобы жить дальше. Если вы создали портфель дивидендов, который полностью покрывает ваши ежемесячные расходы, то можете легко сохранить его нетронутым и жить за счет него вечно!

Исчерпав прибыль на налогооблагаемых счетах, вы можете начать выводить основную сумму, прежде чем браться за счета с налоговыми льготами. После того как вы потратите налогооблагаемые инвестиции, можете начать вывод средств со счетов с налоговыми льготами, используя следующую стратегию вывода средств.

Федеральные налоговые категории США и долгосрочный прирост капитала (2018)

Источник данных: Налоговая служба США

СТРАТЕГИЯ ВЫВОДА СРЕДСТВ СО СЧЕТОВ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ

Вот порядок, в котором следует выводить средства со своих счетов с налоговыми льготами:

1. Традиционный 401(k) или 403(b).

2. Традиционный IRA.

3. HSA.

4457(b).

5. Roth IRA.

6. Roth 401(k).

Несмотря ни на что, вы должны снимать средства со своих счетов Roth в последнюю очередь, потому что прибыль от инвестиций растет без начисления налогов. Если вам нужны деньги до того, как вам исполнится 59 с половиной, плюс Roth IRA заключается в том, что вы можете снять средства в любое время без штрафных санкций. Если вы сможете продержаться на своем Roth IRA до тех пор, пока вам не исполнится 59 с половиной, когда вы сможете снимать с него деньги без штрафов, вы максимизируете его замечательные налоговые льготы. Даже если вам придется снять с него средства раньше этого срока, делайте это только в крайнем случае.

Если вы инвестировали в Roth 401(k), вам следует заменить свой Roth 401(k) на Roth IRA, прежде чем снимать средства, потому что с Roth 401(k) вы должны снять процент от своих взносов и прибыли. Если вы снимаете средства досрочно, вам придется заплатить налоги