Средняя школа – прекрасное время для воспитания привычки сберегать. Дети уже способны хорошо понять эту концепцию, в отличие от младших школьников, и, пока они еще не старшеклассники, они, скорее всего, будут с интересом слушать ваши лекции и распоряжаться деньгами более или менее правильно. Но и не только. У детей уже появляется интерес к крупным покупкам, которые требуют накоплений. Чтобы все сложилось как надо, предлагаю следующие советы.

• Очень плохо, если у вас никогда нет денег. Я знаю, это звучит немного странно, но у меня есть причины так думать: прекрасно, если ребенок копит деньги на конкретные вещи – в конце концов, это основная тема главы, – но он не должен тратить на них последнее. Если покупка полностью опустошит его карманы (счет), то следует подождать и подкопить еще, прежде чем покупать. Иными словами, вполне допустимо копить ради накоплений. Никто не собирается это осуждать. Все дело в том, что вы никогда не знаете, в какой момент вам понадобятся наличные – иногда что-то действительно нужно или очень-очень хочется, например билет на концерт, потому что в город приезжает любимая группа. Если все деньги потрачены, никакого выбора не остается. Не говоря уже о том, что неплохо бы отложить некоторое количество денег для чрезвычайных ситуаций.

• Получайте самые высокие проценты с самого безопасного вклада. Сходите в банк со своим школьником и попросите список популярных и самых безопасных вкладов, которые доступны для ребенка. Хотя в последние годы по таким счетам выплачиваются исключительно низкие проценты, ничего страшного. Здесь у вас другая цель – сохранить деньги ребенка, что и делают такие вклады.

• Не связывайтесь с интернет-банками, если только ребенок не проявляет к ним особого интереса. Обычно проценты в интернет-банках выше, но для ребенка в средней школе, возможно, интереснее и полезнее иметь дело с настоящим банком. Вот мой совет: сначала отведите ребенка в банк на соседней улице, чтобы он лично вручил кассиру свои деньги, или воспользуйтесь банкоматом, чтобы ребенок почувствовал себя частью финансового мира. Это потом, когда ребенок подрастет, он сможет открыть счет в интернет-банке с высокими процентами. Иногда следует спросить мнение самого ребенка на сей счет. Если он уже готов к абстрактному общению с кибербанками, то вы можете пролистнуть несколько страниц и прочитать про интернет-банки.

Сберегательные вклады (счета). Самый простой способ держать деньги в банке и заработать немного на процентах. Как правило, вы должны сохранять минимальный положительный баланс, чтобы не платить ежемесячную комиссию, но в Америке в некоторых банках детям предлагаются вклады без процентов и баланса. Ребенок должен знать, что снятие денег со сберегательного счета государственным законом ограничивается до шести операций в месяц, так что это не вариант для размещения тех денег, которые ребенок регулярно тратит. Вообще, главное правило при размещении денег в банке – узнавать все условия. Будьте дотошными, это сбережет ваши нервы и деньги. Не стесняйтесь показаться «незнайкой» – спрашивайте.

Депозитный счет денежного рынка. Очень похожий на сберегательный вклад, но исторически сложилось так, что по таким счетам выплачивается немного больше процентов, хотя обычно требуется и более крупная сумма положительного баланса. Нет необходимости открывать такой счет, если только вам не предложат действительно высокий процент по сравнению со сберегательным счетом. И да – проценты здесь чувствительны к рыночным котировкам, а количество изъятий средств в месяц также ограничено.

Депозитный сертификат. Здесь требуется, чтобы вы держали деньги в течение установленного периода, и вам предложат фиксированный процент по вкладу. Поскольку вы не можете снимать деньги до истечения периода без штрафных санкций, то вы получаете более высокий процент, чем по обычному, сберегательному счету. Большинство детей не захотят потратить плюс-минус 500 долларов, минимальную сумму для открытия такого счета, но для них будет хорошим стимулом сам факт, что чем больше денег на счету, тем больше процентов вам выплачивают[4].

Вечеринка «Сладкие 16». Первое причастие. Бар-мицва. Кинсеаньера. Конфирмация. Дастар-банди. Все эти важнейшие ритуалы связаны с определенным возрастом, и в них принимают участие друзья и члены семьи – и, возможно, ребенок получает большие деньги в подарок. (А если у вас есть родственники, которые не спешат расщедриться, вы им это запомните. О, вы запомните!)

Если у вас в семье приняты подобные торжества, то вам следует определить, куда пойдут эти деньги, прежде чем ребенок получит кучу наличных. Когда вы видите, как после праздника ваш ребенок, выпучив глаза, носится по квартире с охапкой денег, словно игрок, сорвавший банк, не время и не место для обсуждения рационального плана использования урожая. Следует ли вложить эти деньги в будущее обучение, будет ли что-то потрачено на благотворительность? Продует ли ребенок все до пенни на то, что он хочет (набор барабанов или дорогостоящую поездку на весенние каникулы)? Или вам придется забрать эти деньги в счет оплаты торжества? (Именно так пришлось поступить моим приятелям.) Или (что чаще всего) будут ли деньги разделены на части и потрачены на несколько целей?

Конечно, ваш выбор будет зависеть от состояния семейных финансов и размера обсуждаемой суммы. Могу сказать так: если вы позволите ребенку считать эти деньги «своими», то вам следует потребовать, чтобы он вложил бо́льшую часть в долгосрочные сбережения, например для дальнейшего обучения. Если вы считаете нужным, ребенок может пожертвовать часть на важный проект или просто какой-нибудь благотворительной организации по своему выбору. Хотя это «его» деньги, он все еще остается вашим ребенком и вы должны помочь ему разработать хороший план. Отличная практика, между прочим: когда он станет взрослым, то будет получать неплохие бонусы на работе или налоговые премии.

Начав учиться в старших классах, ребенок будет более разумно тратить свои деньги. Во всяком случае, он не спустит все накопления на игрушку, которой хватит ровно на неделю. Но родители должны убедиться, что дети копят деньги, не выпуская из головы свои намерения после окончания школы. Чаще всего это высшее образование, но, вне зависимости от его собственных планов, очень важно вооружить ребенка следующими принципами.

• Сбережения на образование. Результаты ряда исследований показали, что дети, чьи родители полностью берут на себя бремя оплаты образования, получают, в среднем, более низкие оценки, чем те дети, которые сами вкладываются. Причина до конца не ясна, но я предполагаю, что ребенок, который что-то сам вложил в свое высшее образование, имеет больше стимулов, чтобы извлечь максимум возможного. Разве это не причина для того, чтобы помочь ребенку внести хоть малую лепту в оплату обучения? Несмотря на то что многие родители раскошеливаются на оплату обучения ребенка, немногие делятся с детьми своими мыслями. Есть семьи, которым тяжело платить; вопрос о том, получать или не получать высшее образование, даже не стоит: конечно, получать! Был проведен опрос, и 85 % родителей высказались за то, чтобы дети вносили свой вклад, но только 34 % действительно просили детей заранее копить на колледж или вуз. Начиная с девятого класса четко объясните свои ожидания: вы хотите, чтобы ребенок откладывал на обучение часть денег, полученных любым способом – заработанных или подаренных родственниками.