Киберпонедельник (понедельник, наступающий после Дня благодарения) – самый большой день шопинга для американцев. Это наиболее активный день для интернет-покупок из всех пяти дней. В киберпонедельник объем интернет-продаж впервые достиг рекордного показателя – двух миллиардов долларов, превысив на 8,5 % показатель 2013 года. По данным IBM, в киберпонедельник на мобильный трафик пришелся 41 % всего интернет-трафика, что почти на 30 % больше по сравнению с 2013 годом. Причем объем мобильных продаж составил 22 % от общего объема интернет-продаж в киберпонедельник – на 27,6 % больше, чем в 2013 году.

Важнейшая особенность мобильных технологий состоит в том, что они создают условия для применения принципиально новой бизнес-модели во всех традиционных областях обмена ценностями благодаря одной простой вещи – заметности. Кто-то назвал бы это прозрачностью, кто-то – работой в реальном времени, я же предпочитаю говорить, что мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Полвека назад все банковские операции выполнялись на бумаге и мы могли видеть, как каждая операция отображается в балансовом отчете. Каждое списание и зачисление на счет осуществлялось в нашем присутствии в отделении банка, и мы всегда точно знали, сколько денег у нас на счете. Затем, вследствие автоматизации, отчеты были перенесены в компьютеры и стали невидимыми. Это означало, что банки могут взимать с нас какую угодно плату за превышение остатка средств на счете (овердрафт) независимо от того, намеренное оно или нет.

Одна из причин того, почему банки прибегли к такому подходу (желая получать доход за счет взимания комиссионных за случайный овердрафт), связана с бесплатными банковскими услугами. В случае их предоставления банкам приходилось взимать с нас все больше денег за овердрафт и находить все больше способов добиться того, чтобы мы его допускали. Именно поэтому в американских банках принято проводить операции списания со счета до внесения на него средств. Если из-за списаний со счета клиент вынужден получить овердрафт, комиссионные взимаются до внесения на счет каких-либо средств – практика, которую многие считают неприемлемой.

В случае невидимого банкинга взимать с клиента плату на совершение ошибок проще всего – именно такая практика была распространена в большинстве банков полстолетия назад. Однако скоро она исчезнет. Взимание штрафов с клиентов постепенно прекратится, поскольку мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Клиенты получают выписки о состоянии счета в реальном времени, что позволяет узнать остаток на счете и определить свое покупательское поведение непосредственно в точке продажи. Они могут использовать мобильные приложения для прогнозирования такого поведения и даже сделать так, чтобы эти приложения сообщали им, в состоянии ли они совершить соответствующую покупку. Вот почему мобильный телефон чаще всего используется для проверки остатка на счете. Вскоре станет возможным прогнозирование и интеллектуальные покупки, когда потребителю не придется даже думать о мобильном банкинге и платежной системе, потому что они будут действовать согласованно и смогут сообщать, что потребитель может позволить себе купить, а что нет.

Превращение невидимого банкинга в видимый поможет устранить получение дохода за счет взимания с клиентов платы за ошибки, но при этом банкам придется искать другие способы получения прибыли – например, объяснять клиентам, как разумнее тратить деньги, как их экономить и вообще как жить с умом.

В конечном счете банковские операции – это просто биты и байты, но до недавнего времени они зависели от личного взаимодействия. Однако в настоящее время эти требования теряют актуальность, поэтому и наблюдается столь быстрый переход к автоматизации платежей. Например, аналогичные изменения мы видим в области консультирования клиентов и применения процедуры «Знай своего клиента» (know your client, KYC). Многие банки понимают, что клиенты не хотят ходить в местные отделения, чтобы оплачивать чеки, по-этому создают приложения для их удаленного предъявления. В таком случае клиенту не нужно идти в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением – он может послать курьера. Ему нет необходимости обращаться за советом непосредственно в отделение, достаточно связаться с сотрудником банка по Skype.

Самая крупная ставка в мобильном пространстве поколения смартфонов – занять лидирующую позицию в области использования мобильного кошелька, и именно на этом поле ведутся серьезные сражения между такими интернет-гигантами, как PayPal, Apple, Samsung, Google и другими.

Как я уже упоминал, многие поставщики услуги «цифровой кошелек» разрабатывают биометрические системы аутентификации владельца устройства. Большинство из них используют отпечатки пальцев, хотя можно также прибегнуть к распознаванию сердечного ритма и радужной оболочки глаза. В итоге чем больше я думаю о мобильном телефоне как об инструменте аутентификации, тем привлекательнее становится эта идея.

Во-первых, вы можете удостовериться в том, что клиент – именно тот, за кого себя выдает, определив, есть ли при нем второй токен (мобильный телефон, прикрепленный к его счету). Некоторые банки в Азии применяют этот метод для того, чтобы клиент мог снять деньги в банкомате только при наличии и банковской карты, и мобильного телефона.

Это влечет за собой второе преимущество – возможность определить географическое положение клиентов, использующих мобильные телефоны. Компания XYVerify делает это с помощью телекоммуникационных вышек, а не мобильных устройств. Система устанавливает ваше местоположение исходя из локализации сигнала мобильного телефона между двумя передающими вышками мобильной связи, а затем применяет механизм независимой верификации, чтобы выяснить, действительно ли мобильный телефон у вас с собой.

В-третьих, мне нравится мобильная аутентификация, поскольку она позволяет идентифицировать личность клиента посредством разового пароля, отправленного в текстовом сообщении. Таким образом, отправка разовых паролей или их использование в специальных приложениях – превосходный инструмент аутентификации второго уровня.

В-четвертых, вы можете удостовериться, действительно ли это тот человек, за которого он себя выдает, с помощью мобильной биометрии, которая представляет собой самую крупную область роста. Компании Apple и Samsung применяют системы распознавания отпечатков пальцев, но есть и альтернативные системы. Испанский банк Intesa использует мобильные приложения для распознавания оболочки глаза; Voice Commerce обеспечивает верификацию голоса, a Nymi предлагает приложение, считывающее показания браслета, и использует сердечный ритм в качестве инструмента аутентификации.

Определение местоположения клиентов и их аутентификация посредством интернета вещей вскоре станет нормой, что позволит в режиме реального времени получать информацию о том, кто где находится и что делает, а также устанавливать личность человека без проверки токена или ввода ПИН-кода, просто измерив его биометрические показатели с помощью сети.