Первым делом нужно постараться четко определить, на что впоследствии будут потрачены деньги, которые вы хотите вложить. Это ваши пенсионные деньги? Деньги на приобретение загородного дома, на обучение детей? Или это деньги на кругосветное путешествие? Возможно, это просто свободные средства, которые хотелось бы с пользой пристроить на некоторое время. Поверьте, правильная и честная идентификация цели накоплений будет очень полезной.

Далее стоит ответить на весьма деликатный вопрос: можете ли вы позволить себе инвестировать деньги на фондовом рынке? Считается, что семья должна иметь определенный уровень обеспеченности, чтобы вкладывать свободные средства в ценные бумаги. Например, для молодой семьи это может быть наличие достойного жилья; хорошая страховка жизни, которая позволит вырастить детей в случае смерти кормильца; семейный резерв, покрывающий текущие затраты семьи в течение нескольких лет, и т. д. Только имея все это, можно вложить весомую часть семейного бюджета на фондовом рынке. В противном случае с покупкой ценных бумаг лучше повременить.

Очень важен вопрос о сроке инвестирования. Нужно совершенно четко понимать: располагая определенной суммой в течение шести месяцев, года или даже двух лет, в фондовый рынок лучше не инвестировать. Дело в том, что предсказать его поведение очень сложно. Можно попасть на период спада, и к тому времени, когда понадобятся деньги, их может оказаться намного меньше, чем было вложено. Специалисты сходятся во мнении, что для эффективного инвестирования на фондовом рынке нужно располагать как минимум пятью годами.

Центральным вопросом для каждого частного инвестора, безусловно, является допустимое соотношение дохода и риска. Для правильного ответа на него очень пригодится идентификация ваших денег. В самом деле, если речь идет о пенсионных деньгах, то рисковать вы вряд ли захотите. Предпочтут надежность и супруги, вкладывающие деньги ради строительства или приобретения собственного жилья.

При решении вопроса о допустимом уровне риска важную роль играет и возраст инвестора. Если ему 35 лет и до пенсии еще лет 20–25, он может рискнуть. Если уже перевалило за 50, то вряд ли стоит принимать даже минимальный риск. Вот практический совет – вначале задайте себе вопрос: «Сколько денег я готов потерять?» Честный ответ на него и будет приблизительным ответом на вопрос «На какую доходность мне следует рассчитывать?». Например, при сбалансированных инвестициях ориентир такой: если вы хотите получать доход от вложений в размере 15–20 % годовых, то при неблагоприятных условиях потери могут достичь 20–25 % от вложенной суммы. Исключение составляет лишь банковский депозит, где банк берет на себя все риски, используя ваши деньги и выплачивая вам заранее оговоренный процент. Сюда же можно отнести и другие инструменты с фиксированной доходностью, а также фонды со 100 %-ной гарантией на сохранность вложенных денег.

Очень важно также сформулировать четкие требования относительно возможности и процедуры досрочного возврата вложенных денег. Нужно понимать, что в определенных случаях возврат денег раньше оговоренного срока сопровождается «штрафными санкциями». В частности, такая практика широко распространена в различного рода накопительных программах. Поэтому одним из пунктов в постановке задачи инвестирования должна быть, например, возможность получения всех денег в течение месяца или (и) возможность снятия определенной суммы без каких-либо потерь. Может быть, одним из ваших требований будет возможность пополнения суммы вложений в ту или иную программу (фонд).

Я бы также рекомендовал обратить внимание на возможность контроля за ходом инвестирования. Одни инвесторы нуждаются в постоянном онлайновом доступе к инвестиционному портфелю, другие готовы довольствоваться ежемесячной или ежеквартальной отчетностью. Хорошо, если с инвестором будет постоянно работать один и тот же менеджер. Словом, вы должны чувствовать себя психологически комфортно и после того, как деньги начнут работать. Выполнение четко сформулированных вами требований в будущем привнесет в вашу жизнь спокойствие и уверенность.

Ни в коем случае не следует избегать вопроса о наследовании вложенных денег. Пусть это будет формальной предосторожностью, но она необходима. Ведь не зря говорят, что береженого бог бережет. Вот почему в вашем техзадании для финансового советника обязательно должен быть пункт об эффективном механизме наследования.

В заключение хочу посоветовать инвесторам следующую технологию подготовки к встрече со своим «банкиром» или советником. В течение нескольких дней записывайте на чистом листе все пришедшие в голову требования к будущим инвестициям. Уверен, что через неделю у вас уже будет солидный список пожеланий. При этом, пожалуйста, не задумывайтесь о том, как всего этого достичь. Это работа для профессионалов. Не отбирайте у них хлеб.

1. У каждого человека есть своя система личных финансов – «корабль в море жизни». Задумывался ли он когда-либо об этом или нет, прилагал ли он какие-либо усилия для того, чтобы эту систему создать и улучшить, или, возможно, в его словаре и такого словосочетания, как «управление личными финансами», нет, тем не менее она существует. Конструируйте свою систему сами, не доверяйтесь случаю.

2. В идеале было бы здорово, если бы человек рождался, получал свой финансовый план, где все было бы расписано, и он шагал бы уверенно по жизни, следуя этому плану. Но так не бывает. Вот почему финансовый план – это во многом философия здравого смысла. И этого подхода следует придерживаться во всех вопросах финансового планирования.

3. Помните, что инвестирование связано практически с каждым из тех аспектов управления личными финансами, о которых мы с вами говорили: пенсионным планированием, сбережением на определенные нужды, увеличением личного богатства, уровня жизни. От правильного и эффективного инвестирования зависит очень многое в личных финансах и главное – сумеете ли вы сохранить и приумножить заработанное.

4. Всегда имейте в виду, что, когда приходится решать задачи, связанные с инвестированием денег, вы должны понимать, что ваша задача в чем-то типична, а в чем-то уникальна. Вам нужен профессиональный советник, который не просто продает тот или иной инвестиционный продукт, а человек, который внимательно выслушает вас, поймет ваши особенности и сделает вам предложение, которое будет максимально соответствовать вашим задачам.

5. Знайте, что профессиональный финансовый консультант вносит дополнительную ценность в процесс инвестирования тем, что по возможности направляет желание клиента инвестировать свои деньги в правильное русло, в русло здравого смысла, разумного компромисса между риском, временем и доходностью, которые необходимы и приемлемы для конкретного инвестора.

6. Выбирая тот или иной продукт или стратегию инвестирования, постарайтесь определить для себя, какую задачу вы решает: сохранение капитала, его рост, получение дохода. Часто у инвестора присутствуют все эти три задачи одновременно, и тогда уже работа финансового консультанта – помочь правильно структурировать общую проблему и предложить оптимальное решение.