Лично я – за максимально прозрачные отношения, чтобы была видна стоимость каждого компонента продукта. Купив страховку отдельно, вы сначала защитите себя, а потом вложитесь в инвестиционные инструменты, которыми сможете управлять. Не нужно будет больше переживать ни за свой капитал, ни за свое будущее.

У многих страховых компаний есть консервативные инвестиционные программы, созданные против обесценивания вложенных денег на уровень инфляции. Вместе с тем всегда стоит помнить, что накопительное (долгосрочное) страхование жизни направлено не на получение доходности, а на сохранение ваших сбережений в случае опасности для здоровья. А доходность можно получить в другом месте.

Вложение в чужой бизнес без участия в управлении

Расскажу вам одну историю из жизни. Двое людей решили создать бизнес. С одного деньги, с другого мозги и управление. Начали работать – и, естественно, столкнулись с трудностями. Партнер-управленец, не вложивший ни копейки денег, понял, что не справится, помахал ручкой и ушел. А первый, инвестор, теперь вынужден разбираться в сфере, в которой мало что понимает. Чтобы разобраться с документами, долгами и прибылью, ему даже пришлось уволиться с основной работы.

Другой пример. Также два партнера, один вложил деньги и ждет пассивного дохода, другой управляет. Бизнес пошел в гору. Сложные времена становления бизнеса и риска потерять вложения быстро забылись. Управляющий сидит и думает, зачем он делится доходом с инвестором, когда тот ничего не делает, – и быстренько кидает компаньона, воспользовавшись слабой проработкой документов при создании фирмы.

Случай из моей юридической практики. Один собственник инвестировал в компанию, не принимая никакого участия в управлении. Смотрел на красивые отчетности, ничего в них не понимая, подписывал договоры займа, протоколы согласия учредителей, поручительства главных лиц компании-заемщика. Каково же было его удивление, когда компания обанкротилась и он был вынужден встать в очередь за своими деньгами, как все остальные кредиторы.

Если все-таки надумали вложиться в бизнес, готовьтесь к управлению, качественной проработке документов и конкуренции.

Франшизы, инвестиции в недвижимость и прочие активные инвестиции

Российский рынок затоплен всевозможными курсами по заработку на аукционах по банкротству, созданию доходных домов или хостелов без копейки вложений, покупке дебиторских задолженностей и прочему. Люди любят слушать, как открыть свой детский сад, школу или кофейню без стартового капитала или, еще лучше, купить франшизу готового бизнеса.

Вот только все это не инвестиции в привычном понимании этого слова. Это активные инвестиции. Чтобы заставить бизнес приносить доход, вам придется полностью его организовать.

Верите ли вы, что создадите сеть топливных заправок без вложений и, самое главное, без опыта? А сеть гипермаркетов или кафе? Ведь вам придется исследовать рынок, обеспечивать регулярную зарплату сотрудникам, платить налоги и работать над улучшениями. Если сомневаетесь – значит, не стоит вкладывать деньги в открытие своего бизнеса или покупку франшизы.

Даже покупая франшизу, то есть готовые бизнес-процессы, в которых вас обещают консультировать, направлять и выводить на результат, вы столкнетесь с большими рисками. Во-первых, грамотное сопровождение и консультирование предоставляют только крупные бренды – но и франшиза у них будет стоить очень дорого. В небольшом бизнесе вас могут оставить без помощи или снабдить нерелевантной информацией. Отнеситесь внимательно к договору, т. к. он может оказаться агентским, по которому никто ни за что перед вами ответственности не несет.

Нельзя исключать тот факт, что эта франшиза может просто не зайти в вашем районе или городе. Поэтому прежде чем вкладывать деньги, нужно обязательно провести анализ рынка и понять, есть ли у вас конкуренты и как их превзойти.

С организацией хостелов или инвестициями в недвижимость тоже не все гладко: большинство из них пустует или заполняется на небольшой процент. Да и соседи часто пишут жалобы на шум, грязь, нарушения закона и т. д. Тем, кто покупает квартиру под сдачу на Airbnb, также стоит иметь в виду, что сегодня принят закон о запрете сдачи квартир или комнат в аренду на короткий срок[9]. Нежилой фонд – пожалуйста, а жилой – только для долгосрочного проживания.

Многие предприниматели переводят квартиру в нежилое помещение, но здесь есть нюанс: при таком переводе нужно согласие соседей. Чтобы перевести в нежилой фонд квартиру на третьем этаже, нужно уговорить соседей этажом выше и ниже на перевод их квартир в нежилые. Поэтому чаще всего переводят только квартиры первых этажей. Вот только в нежилом фонде тарифы на услуги ЖКХ выше, чем в жилом, – и уговорить соседей бывает непросто.

Я не против того, чтобы вы занялись бизнесом. Но по всем правилам, накопив предварительно опыт, сделав разведку боем, настроившись на упорный труд, на преодоление начальных сложностей.

Те же люди, которые обещают вам золотые горы без опыта, – мягко говоря, переоценивают ваши возможности. Или очень хотят заработать быстрых денег.

Инвестирование в коллекционные монеты

Коллекционные монеты нельзя путать с инвестиционными. Первые покупают для коллекции. У вторых же нет коллекционной ценности, и их основную цену составляет стоимость металла + наценка за чеканку монеты.

Коллекционные монеты претендуют на уникальность. Например, первая цветная монета в России – серии «Писатели России», на которой с одной стороны изображен Носов, с другой – Незнайка в синем колпаке. Эта монета имеет историческую ценность как первая в своем роде, и ее цена ежегодно растет.

Однако заранее угадать, какие серии будут популярны, практически невозможно. Спрос на коллекционные монеты складывается стихийно. Влияют на цену и дополнительные факторы. Например, в одной из серий – «Знаки зодиака» – ограниченного тиража через несколько лет все монеты стоили одинаково и лишь один знак на 20 % был дороже остальных. Какой? Лев. Почему, спросите?

Дело в том, что золотые коллекционные монеты часто дарят на дни рождения руководителям компаний – солидно и сравнительно недорого. А среди руководителей почему-то больше всего львов по гороскопу. Сотрудники готовы переплачивать за подарок руководителю – и цена на такие монеты постоянно растет.

Вот еще несколько подводных камней, связанных с коллекционными монетами. Ни в коем случае нельзя покупать иностранные монеты, выпущенные Банком России по заказу каких-нибудь небольших африканскиих или других стран, потому что на них совершенно нет спроса. Профессионалы зовут такие монеты Микки-Маусами: синоним чего-то несерьезного.