В 2006 году Авинаш Каушик и Ронни Кохави, два специалиста по анализу данных, которые в то время работали в Intuit и Microsoft соответственно, придумали акроним HiPPO[127] для обозначения доминантного стиля принятия решений в большинстве компаний. Аббревиатура означает «мнение самого высокооплачиваемого лица»[128]. Нам нравится это сокращение, и мы часто его используем, поскольку оно ярко иллюстрирует стандартное партнерство. Даже если решения принимаются не самым высокооплачиваемым работником, они часто, слишком часто бывают основаны на мнениях, суждениях, интуиции, чутье и Системе 1. Очевидно, что такой подход во многих случаях не срабатывает и что HiPPO часто наносят ущерб.

Как использовать все, что мы узнали о несовершенстве человеческого разума? Как эта информация может привести нас к более эффективному принятию решений? Наиболее очевидный подход – позволить машинам принимать решения в тех случаях, когда они способны это делать. Пусть компьютерные аналоги человеческой Системы 2 с их экспоненциальным прогрессом по закону Мура и огромным потоком входящих данных выдают нам ответы без применения Системы 1. Именно такой подход выбирают все больше и больше компаний.

АВТОМАТИЧЕСКАЯ «НЕВИДИМАЯ ЭКОНОМИКА»

Насколько нам известно, одним из самых ранних (он появился на заре компьютеризации корпораций) примеров полностью автоматического принятия решений была разработка кредитного рейтинга, отражающего платежеспособность людей, то есть вероятность того, что они возвратят ссуду определенного размера. Ранее это весьма важное решение традиционно принимали специалисты по кредитованию в филиалах банков, которые оценивали заявления на основе собственного опыта, иногда в сочетании с директивами или инструкциями. Однако Билл Фейр и Эрл Айзек подумали, что машины справились бы лучше. В 1956 году они основали Fair Isaac Corporation и начали вычислять кредитные рейтинги FICO.

Вскоре автоматическая оценка платежеспособности для получения кредита вошла в норму. Издание American Banker сообщало, что к 1999 году «ни один сотрудник не рассматривает просьбы о кредите на сумму в 50 тысяч долларов или меньше – все делает компьютер»[129]. Было подтверждено, что рейтинг FICO и его эквиваленты весьма надежно прогнозируют возврат кредита, а поскольку в последние годы увеличилось количество и разнообразие цифровой информации о людях, эти большие данные стали использоваться для улучшения и расширения кредитных рейтингов.

Их разработчики должны быть осторожны, чтобы не перейти «красную черту» и не начать незаконно отказывать или ограничивать размер кредита людям по географическому, расовому или этническому признаку. Впрочем, в целом эти рейтинги полезны, поскольку дают возможность взять кредит большему количеству человек и позволяют заемщикам уверенно расширять свой бизнес. Есть фактические свидетельства того, что случаев пересечения «красной черты» стало действительно меньше, когда решения о выдаче кредитов стали приниматься преимущественно компьютерами. В 2007 году Федеральная резервная система сообщила, что модель кредитного рейтинга «ограничила возможность совершения незаконных дискриминирующих действий… [и] способна уменьшить вероятность того, что на решения о кредитах будут оказывать влияние личностные характеристики или другие факторы, запрещенные законом, включая расовую или национальную принадлежность»[130].

Сегодня можно увидеть массу примеров полезных, эффективных решений, стопроцентно принимаемых компьютерами. Amazon и другие площадки, занимающиеся торговлей в интернете, генерируют рекомендации для покупателя при каждом посещении сайта, и, хотя многие предложения не попадают в цель, некоторые оказываются вполне интересны. Amazon оценивает, что 35 процентов ее сделок становятся возможны в результате кросс-продажной деятельности, например после рекомендации других товаров[131]. Цены на авиабилеты и номера в гостиницах постоянно меняются, реагируя на предполагаемое развитие спроса и предложения. Такой подход к ценообразованию, известный как управление доходами, жизненно важен для несметного множества компаний (в главе 8 мы вернемся к этой теме), и очень редко при автоматическом генерировании цен их перепроверяет человек – если такое вообще бывает. Цены на физические товары сейчас тоже часто меняются автоматически. В 2015 году на следующий день после Дня благодарения Amazon и Walmart изменили цены на все товары в США на 16 и 13 процентов соответственно[132].

Сегодня столько решений целиком принимается компьютерами, что экономист Брайан Артур использует понятие «невидимой экономики»[133], имея в виду процесс, при котором сделки происходят без человеческого участия – «масштабно, негласно, комплексно, невидимо и независимо от нас». Постепенно эта автоматическая вторая экономика вторгается в традиционную, в которой есть люди-посредники, и алгоритмы берут на себя то, что делали эксперты и лица, принимающие решения. Поскольку все больше и больше информации переходит в цифровую форму, мир представляет собой изобилие данных, помогающих улучшить принятие решений там, где интуицию можно заменить алгоритмом.