потом стали держаться буквально «на честном слове» и ничем, кроме государственных указов, не обеспечены. Называются такие деньги фиатными – и рубли, и доллары, и все остальные валюты, без разницы.

«Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему»

(Гораций)

НАЛИЧНЫЕ И БЕЗНАЛИЧНЫЕ

Самые понятные фиатные деньги – наличные, в виде привычных нам монет и купюр. Мы носим их в кошельке и расплачиваемся за покупки. Однако если решим положить их в банк на депозит – они превратятся в безналичные: пощупать их нельзя, но перевести на другой счет, на карту или снять в виде наличных – легко. Когда-то безналичными деньгами пользовались главным образом предприятия и организации в хозяйственных целях, хотя «положить деньги на сберкнижку» тоже значило сделать их безналичными.

На самом деле деньги постоянно курсируют, меняя наличную форму на безналичную и наоборот. Это и называется денежным обращением. Удобство безналичных расчетов ценят те, кому приходится иметь дело с очень крупными суммами. Согласитесь, удобнее не везти в автосалон мешочек купюр, а перевести их со своего счета. Для предприятий же эта форма расчетов просто необходима, поскольку при активной деятельности приходится проводить ежедневно десятки платежных операций.

НЕЛЕГКИЙ ЭКВИВАЛЕНТ

Древние монеты были довольно тяжелыми, потому что их стоимость ценилась по весу. Самой тяжелой монетой Птолемеев была медная драхма, которая весила 97 граммов, а ее диаметр достигал 47 миллиметров

Относительно новая форма безналичных денег в обращении – электронные, то есть виртуальные. Впрочем, мы к ним быстро привыкли, и теперь каждый, имея кредитную или дебетовую банковскую карту, ежедневно расплачивается за товары и услуги именно электронными деньгами.

ЧТО ЛЕЖИТ В ГОСУДАРСТВЕННОЙ «КУБЫШКЕ»?

Про «кубышку» знают все, особо внимательные следят за тем, как увеличивается золотовалютный запас государства (ЗВР), – и на душе спокойнее становится. Кстати, в прежние времена резервы эти назывались проще – золотым запасом, ибо и состояли из слитков драгоценного металла. Более сложное название отвечает и усложнившейся структуре резервов.

Что же хранится сегодня в государственной копилке? Прежде всего, в соответствии с названием, монетарное золото – в виде слитков и монет. Наш золотой запас – свыше 2200 тонн, по этому показателю мы уступаем лишь США, Германии, Италии и Франции. И продолжаем его покупать.

Другая часть ЗВР – иностранная валюта: главным образом американские доллары и евро, плюс некоторое количество китайских юаней, японских иен и британских фунтов. Поскольку рубль довольно слабый, да к тому же и волатильный (то есть нестабильный), этот запас имеет для нас большое значение. Часть его можно быстро продать и тем самым поднять курс национальной валюты.

Помимо золота и валюты, в состав ЗВР включается также некое искусственное платежное средство, которое эмитирует Международный валютный фонд, – СДР. На самом деле, у него нет никакого материального воплощения, только записи на банковских счетах.

«Дело не в том, что жить с деньгами очень уж хорошо, а в том, что жить без них очень уж плохо»

(Уинстон Черчилль)

На сегодняшний день золотовалютные резервы России достаточно велики: в долларовом исчислении почти 600 миллиардов. Это хорошая подушка безопасности, учитывая, что последние два десятилетия мировую экономику лихорадит. Но и в «мирное» время запас, как говорится, карман не тянет – есть много значимых крупных проектов, запускать которые, не имея необходимых резервов, довольно рискованно.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ НУЖНО ЭКОНОМИКЕ?

Есть в экономике такое понятие – денежная масса. Иными словами, все деньги, которые обращаются в народном хозяйстве в определенный период: и наличные, и безналичные, и электронные. Специалисты считают, что в здоровой экономике доля наличности не должна превышать 5 процентов общего объема денежной массы, поскольку нежелание людей размещать деньги на банковских счетах говорит об их недоверии к финансовой системе. Если говорить о России, то этот процент у нас пока слишком высок, но доля безналичных платежей растет год от года.

КВАДРАТНЫЙ РУБЛЬ

В России самой увесистой монетой был квадратный медный рубль с изображением Екатерины I. Размер рубля – 18 на 18 сантиметров, толщина – полсантиметра, вес – 1,6 килограмма, так что десять рублей весили ровно пуд

Итак, сколько же денег необходимо экономике? Вопрос не праздный. Если их слишком мало, не будет никакого развития. Но и чересчур много – тоже нехорошо, это грозит инфляцией. Дискуссии на эту тему не иссякают: правительство требует больше денег на развитие, Банк России (именно он эмитирует, то есть выпускает деньги) «жадничает», опасаясь инфляционных процессов.

Для объективной оценки потребности экономики в деньгах существует специальный показатель – коэффициент монетизации. Он показывает насыщенность народного хозяйства деньгами и в норме должен быть не меньше 50 процентов. У нас он едва превышает 47 процентов, тогда как в развитых рыночных экономиках составляет до 125 процентов. Низкий коэффициент говорит не о нашей бедности, а скорее об общем состоянии экономики и степени свободы движения капитала. Эти проблемы характерны для переходных экономик, не забудем, что в рынке Россия живет лишь тридцать лет и ускоренными темпами проходит путь, который в других странах занял не одно столетие.

ДЕНЬГИ ИЛИ НЕ ДЕНЬГИ?

Заканчивая разговор о деньгах, никак нельзя обойтись без упоминания такого феномена XXI века, как криптовалюты. Наверное, всем известно слово биткоин, но мало кто понимает, какое отношение оно имеет к деньгам. Ведь во всем мире деньги эмитируют национальные банки, а криптовалюту может выпустить любой человек, располагающий достаточно мощным компьютером, с помощью математических вычислений. Проблема в том, что криптовалюта не обеспечена ни золотым запасом, ни даже президентским указом. Она независима и не требует посредников при расчетах. Ведь когда вы расплачиваетесь даже электронными деньгами при помощи пластиковой карты, все равно между вами и адресатом есть посредник – банк, взимающий соответствующую комиссию. А вот биткоином или иной криптовалютой вы платите напрямую.

«Я не знаю ничего более презренного и жалкого, чем человек, который посвящает все свое время тому, чтобы делать деньги ради самих денег»

(Джон Рокфеллер)

Пока отношение к криптовалютам в обществе и государственных структурах весьма неоднозначное. Кто-то сулит им невероятное будущее, кто-то предупреждает о риске очередного «пузыря». Так или иначе, но расчеты в биткоинах уже идут, хотя поклонников этой суперновой валюты пока не слишком много.

Кредитно-финансовая система

Банк – учреждение, где можно занять деньги, если есть средство убедить, что ты в них не нуждаешься.

Марк Твен

В этой главе мы будем говорить главным образом о банковском секторе