Для Ванды это означает следующее.

Первый месяц: 300 долл. на Рождество, 200 долл. на машину.

Второй — восьмой месяцы: 500 долл. на машину.

Девятый месяц: 300 долл. за машину, 200 долл. на первоначальный взнос.

Десятый месяц и далее: 500 долл. на первоначальный взнос.

Следовательно, если у нее на финансовые задачи есть всего 500 долл. в месяц и она решает их, основываясь на своих приоритетах и в хронологическом порядке, то в первый месяц полностью профинансирует свою рождественскую цель — 300 долл., — а оставшиеся двести отложит на машину. Ура, одна цель достигнута! В течение следующих семи месяцев она будет отдавать все 500 долл. на машину, поскольку это ее среднесрочная цель. К девятому месяцу она соберет всю сумму на машину, добавив 300 долл., а затем отдаст оставшиеся 200 долл. в счет первоначального взноса за дом. После этого Ванда сможет сосредоточиться только на взносе за дом и потратить все 500 долл., что приблизит ее к достижению всех трех целей (при здравом и четком плане!).

В итоге она не успеет накопить достаточную сумму для первоначального взноса (25 000 долл.) за четыре года, но у нее будет почти 20 000 долл. Тогда ей придется оставаться в нынешнем жилье еще четыре года, но она готова пойти на этот компромисс. Или она может решить, что хочет хорошо провести Рождество, и отсрочить первый взнос за новый дом.

В сообществе Budget Mom Family мы часто говорим о компромиссах и тратах. Просматривая комментарии и обсуждения, вы обнаружите, что приоритеты у всех свои. Кто-то откладывает деньги на ежегодный отпуск или день рождения. Кто-то создает амортизационный фонд на детей, одежду или офтальмологические процедуры. Грейс рассказала о том, как они с парнем просто надеялись, что им хватит денег, когда возникали непредвиденные расходы. «Впервые я чувствую себя подготовленной», — сказала она.

Но иногда приходится тратить не только на свои приоритеты. Вы оказываетесь в безвыходной ситуации и вынуждены потратиться на еду. А бывает и два ЧП сразу. Вы можете внезапно что-то купить в торговом центре. Что бы вы ни сделали, не корите себя: в жизни всякое случается. Базовый подход к финансам, который я предлагаю в этой книге, поможет вам организовать достаточно стабильную жизнь, чтобы справиться с непредвиденными расходами, выходящими за рамки ваших приоритетов. Когда возникает соблазн почувствовать себя виноватой, попытайтесь посмотреть на ситуацию иначе. Вы потратили наличные, а не деньги с кредитки? Тогда считайте это победой.

От слов к делу[6]

Составьте список всех возможных приоритетов.

Спросите себя: «Каковы мои самые важные финансовые цели?»

Спросите себя: «От чего я готова отказаться, чтобы достичь этих целей?»

Разделите эти приоритеты на временные отрезки.

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 1–3 года? Если у вас нет резервного фонда, сделайте целью его.

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 3–7 лет?

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 7–10 лет и больше?

Глава 7. Бюджет для реальной жизни

Когда Кейси впервые пришла в мой кабинет, она чуть не плакала. Она недавно развелась с мужем и перестраивала всю свою жизнь, в том числе финансы. Она очень старалась вести бюджет традиционным способом, составляя список всех счетов, переживая из-за каждого конверта в почтовом ящике, записывая все платежи: за машину, за учебу в колледже, за электричество. Она подсчитала в уме. «Должно получиться, — подумала она. — Мне как раз хватает».

Было очень важно, чтобы ей хватало. У Кейси подрастали две дочери, которых приходилось воспитывать в одиночку.

Но три месяца спустя, перед тем как попасть ко мне на прием, Кейси сломалась. Хотя она трудилась полный день администратором и подрабатывала в выходные, ей приходилось пользоваться кредиткой, чтобы сводить концы с концами. Она посмотрела на меня в отчаянии и сказала: «Я просто не знаю, что делать! Я продолжаю все это записывать, и все срастается на бумаге, но на деле ничего не выходит».

В ходе дальнейшей беседы с Кейси я сразу заметила проблему.

Это классическая ошибка, которую люди регулярно повторяют. Один гигантский фактор, который она и многие другие не учитывают: реальная жизнь.

Что приходит на ум при слове «бюджет»? Может, это таблица с пунктами и числами. Или стопка счетов. Или образ скряги, высчитывающего, кто сколько должен ему по счету в ресторане. У большинства людей весьма шаблонное представление о том, что такое бюджет, категории расходов и правила трат. Якобы задача в том, чтобы тратить меньше, чем вы зарабатываете, заранее планируя, сколько и куда пойдет. И это звучит разумно! Конечно. Даже благородно.

Но это нереально.

Проблемы Кейси с бюджетом возникли из-за того, что она приравнивала его к оплате счетов. Многие думают, что если сложат все чеки и квитанции, то все учтут. Оставшиеся деньги становятся расходными — они не отслеживаются и часто быстро исчезают.

Так что же происходит, когда Кейси хочет пообедать с кем-то из коллег? Что происходит, когда одна из ее дочерей приходит домой из школы и сообщает о скором футбольном турнире? Или когда вторая дочь хочет пойти на день рождения, или другая мама в классе просит кого-нибудь принести еду для школьного мероприятия?

Это реальная жизнь Кейси, полная занятий, событий и ежедневных незапланированных происшествий. И все это стоит денег. Поэтому, когда Кейси ограничивает свой бюджет счетами и чеками, на деле она закладывает в него только часть того, что нужно. Затем возникают другие расходы и говорят: «Бу!» Тогда тщательно продуманные планы летят к чертям.

Своевременная оплата счетов — это лишь 50% стратегии. Но причина составления бюджета — не счета, он предназначен для того, чтобы помочь вам управлять своей жизнью. Ловко и вдумчиво, с легкостью, радостью и спокойствием. Иначе это напрасный труд. Своевременная оплата счетов, конечно, важна, но реальный бюджет подразумевает и приятные события, и повседневные заботы: дни рождения, праздники, обеды в кафе, новую пару брюк. Ваша реальная жизнь — не только счета, и в бюджете это должно быть учтено.

Поэтому в следующих трех главах я хочу поговорить о планировании и соблюдении бюджета, актуального для вашей реальной жизни, где учтены и текущее положение (финансовая грамотность), и то, к чему вы стремитесь (финансовые цели). Я хочу дать вам возможность создать нечто устойчивое, мощное и дальновидное, чтобы вы жили так, как вам нравится, не думая, что нужно наказывать себя за это.

Мы будем учитывать не только регулярные траты, но и все остальные стороны вашей финансовой жизни: хорошие, плохие, уродливые и