Единственным ограничением в этом отношении может стать возраст и состояние здоровья, т. к. в среднем на подобное страхование принимаются лица от 18 до 65 лет. Защита по риску потери трудоспособности в результате несчастного случая может существовать как для детей (защита на случай травм), так и для взрослых (в среднем от 18 до 65 лет) без ограничений по здоровью. Защита на случай опасных заболеваний может быть оформлена только тем лицам, у которых таких заболеваний пока еще нет и вероятность их наступления невысока. Поэтому даже если в вашей семье есть потребность в том, чтобы застраховать всех ее членов на случай полной или временной потери трудоспособности, это будет не всегда реально осуществить.

В любом случае, даже если на страхование по потере трудоспособности по причине критических заболеваний какого-либо члена вашей семьи и не возьмут, вы сможете оформить для него защиту на случай потери трудоспособности от несчастных случаев. Это обеспечит хотя бы минимальную защиту от подобных рисков.

Например, если в семье у мужа было онкологическое заболевание и его не берут на страхование на случай потери трудоспособности из-за критических заболеваний, можно оформить для него защиту на случай потери трудоспособности по причине несчастного случая. Предположим, что негативное событие в жизни мужа все же произошло – семья получит компенсацию, если потеря трудоспособности стала результатом несчастного случая. Это, согласитесь, лучше, чем полное отсутствие какой-либо защиты.

Делаем вывод: оформлять защиту от потери трудоспособности рекомендуется для всех членов семьи, в том числе и для детей, в том объеме, в котором она доступна им по возрасту, состоянию здоровья и уровню доходов. Если для кого-то защита от потери трудоспособности как по причине критических заболеваний, так и несчастных случаев невозможна, рекомендуется оформить защиту в том объеме, в котором это допускается, чтобы обезопасить семью от внезапных расходов.

Что касается суммы страховой защиты по риску потери трудоспособности того или иного члена семьи, то в этом смысле можно обозначить нескольких ключевых моментов:

• Защита члена семьи от потери трудоспособности без защиты на случай смерти не оформляется, и размер первой защиты должен быть не больше размера второй. Исходя из этого, размер защиты по потере трудоспособности для основных кормильцев семьи можно определить, исходя из рассчитанного для них размера защиты по риску смерти.

• Для неработающих членов семьи, а также для тех, чей вклад в семейный доход незначителен, размер защиты по потере трудоспособности можно определить, исходя из средней величины затрат на восстановление и поддержание здоровья как по причине критических заболеваний, так и по причине несчастного случая. Для этих целей можно либо изучить, во сколько обходится лечение наиболее распространенных критических заболеваний и травм в результате несчастного случая, а можно руководствоваться размером страховой защиты, который, как правило, не требует дополнительного медицинского обследования (либо предусматривает его в минимальном объеме) и/или предоставления подтверждения доходов тех членов семьи, которых вы желаете застраховать. Как правило, это защита в пределах 50–80 тыс. USD.

В отношении срока оформления защиты на случай потери трудоспособности можно дать следующие рекомендации. Несчастный случай или заболевание могут случиться с любым членом семьи и в течение всего срока жизни. В любой момент эти события могут значительно ухудшить финансовую ситуацию в семье, сделав ее наиболее важные финансовые цели либо недостижимыми, либо требующими передвижения на более дальний срок, сокращения стоимости, использования кредитов.

Семья должна быть уверена, что даже при потере трудоспособности кого-либо из ее членов наиболее важные из целей все равно будут достигнуты. В этом смысле защита от потери трудоспособности для членов семьи оформляется сроком до самой последней важной семейной цели, но с учетом ограничений по возрасту членов семьи. Так, например, у семьи может быть цель – выйти на пенсию с 70 лет, а защиту можно оформить только до 65 лет. Это означает, что защита оформляется на долгий срок, максимально близкий к последней цели.

Итак, как мы убедились, смерть – это не самое страшное событие для семьи с финансовой точки зрения, так как при потере трудоспособности одним или несколькими ее членами доход семьи падает, а расходы могут существенно возрасти для восстановления здоровья пострадавших. Именно поэтому защита от данного риска нужна всем, в том числе и одиноким людям, у которых нет на содержании иждивенцев, но с которыми тоже может произойти такое несчастье, и им придется существовать на какие-то средства. Наличие данной защиты позволит семье, даже если она состоит из одного человека, быть уверенной в финансовой стабильности, даже в случае если подобный риск реализуется.

Вы можете проверить, достаточной ли является ваша защита и защита вашей семьи, с помощью простой шпаргалки (см. табл. 4.2):

Таблица 4.2

Инструменты для защиты от рисков

Теперь, когда вы прошли все чек-листы, удостоверились, что точно знаете, сколько нужно откладывать на цели, провели максимальную оптимизацию доходов и расходов и «закрыли» все риски, можно начинать инвестировать.

Теперь у вас есть список целей, понимание, сколько вам на них нужно откладывать, а также примерная оценка уровня риска и доходности инвестиционной стратегии, которая для вас комфортна. Каким будет следующий шаг? Ведь если бы все было так просто, в России было бы гораздо больше инвесторов, чем 5 % населения. Поэтому перед тем как приступить к формированию портфеля для ваших целей, предлагаю сразу же покончить со всеми страхами касательно инвестиций, чтобы более к ним не возвращаться.

За свою практику я написала, наверное, несколько десятков статей на тему инвестиций для пассивного дохода, в том числе на пенсии. И всегда на них обрушивался шквал негативных комментариев, два самых частых из которых звучали так: «Меня обеспечат дети – нет смысла инвестировать» и «Все равно все сгорит, ни во что вкладывать нельзя». Логика этих высказываний такова: копить, куда-то размещать накопленный капитал нет смысла, так как все равно все потеряешь, поэтому ничего откладывать и не будем либо все вложим в детей, а они будут нас содержать. Имеет ли данный вывод под собой какие-то основания? Предлагаю порассуждать [7].

Я полностью разделяю идею того, что дети должны финансово поддерживать родителей. Сама я копить капитал родителям начала, когда мне было 18 лет, и каждый из них к пенсии получил от меня весьма хорошую сумму. Кроме того, я всенепременно беру на себя все их поездки, в том числе за рубеж, да и не только это. Я глубоко благодарна родителям за то, что они вообще нашли на меня время, силы и ресурсы в те непростые для нашей страны годы. Однако я считаю, что надеяться только на детей – крайне рискованная стратегия формирования пенсионного капитала. И вот почему.