выше, чем по вкладам. Тогда возможен вариант хранения финансовой подушки в разных пропорциях, например:

• в облигациях федерального займа на брокерском счете — трехмесячная сумма расходов;

• в банке на вкладах и накопительных счетах — трехмесячная сумма расходов.

Однако помните: даже облигации федерального займа — надежный инструмент, но не абсолютно безрисковый. На них не распространяется закон о страховании вкладов, поэтому трезво оценивайте риски.

Какие варианты точно не подходят в качестве инструментов для хранения финансовой подушки безопасности? Их тоже немало.

• Кредитные карты. С их помощью вы сможете закрыть текущие бреши в вашем бюджете, однако потраченные деньги все равно нужно вернуть банку с процентами. Конечно, есть карты с беспроцентным периодом до 100 дней и можно пользоваться ими. Да, на крайний случай такой вариант подойдет, но желательно, чтобы при этом у вас был как минимум сбалансированный бюджет, вы умели планировать и контролировать денежные потоки. Иначе велика вероятность выйти за пределы льготного периода, поскольку у вас к дате платежа не будет нужной суммы.

• Недвижимость. Основная цель финансовой подушки безопасности — защита. Поэтому-то мы и храним ее в надежных и ликвидных инструментах, чтобы она была доступна в режиме 24/7.

Недвижимость за один день не продашь, а деньги вам могут потребоваться срочно.

• Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Это инструменты для долгосрочных накоплений. При досрочном расторжении договора по вашей инициативе страховая компания вернет вам только часть взносов. Выплаты по договору НСЖ вы получите при наступлении определенных страховых случаев, но в их число не входит снижение дохода при потере работы или бизнеса.

В КАКОЙ ВАЛЮТЕ ХРАНИТЬ НАКОПЛЕНИЯ

Если вы только начинаете формировать финансовую подушку и ее размер не превышает трехмесячной суммы расходов, то не мудрите и храните в рублях. Если сумма больше — можно рассмотреть варианты хранения в разных валютах. Их соотношение вы устанавливаете сами с учетом своей текущей ситуации и целей.

Не храните деньги в экзотической валюте, например в гонконгских долларах, индийских рупиях и т. п. Их курс непредсказуем, вряд ли вы сможете угадать его.

НА ЧТО МОЖНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЕНЬГИ ИЗ ФИНАНСОВОЙ ПОДУШКИ БЕЗОПАСНОСТИ

Финансовый резерв своего рода неприкосновенный запас, который может расходоваться при кризисных событиях, влияющих на доходы семьи. Он не тратится на текущие расходы: одежду, отпуск, развлечения.

Определите для себя список кризисных ситуаций, при которых вы будете использовать ваш финансовый запас: болезнь (собственная или членов семьи); увольнение; срочный ремонт бытовой техники, автомобиля; незапланированный переезд и т. п. Если форс-мажорное событие наступает и вы залезаете в финансовую подушку, после решения проблемы обязательно пополните размер ваших накоплений.

Не тратьте финансовую подушку на досрочное погашение займов. Денежный запас нужен всегда, особенно при наличии у семьи кредитов. Если вдруг вы останетесь без работы, он поможет продержаться два-три месяца и вовремя платить по кредитам.

Как копить деньги с удовольствием

Все мы отчасти дети — любим во что-нибудь поиграть. В игре и малыши, и взрослые могут освоить множество полезных навыков, причем весело и с удовольствием. Почему бы не применить подход геймификации к вашим личным финансам? Ниже я опишу несколько очень увлекательных и полезных игр.

НАКОПИЛКА, ИЛИ 52 НЕДЕЛИ БОГАТСТВА

Суть игры — каждую неделю откладывать определенную сумму и постепенно увеличивать ее. В первую неделю откладываете 100 руб., во вторую — 200 руб., в третью — 300 руб. и т. д. Всего мы играем 52 недели. При небольших доходах можно начать и с 10 руб. Если отложить в первую неделю эту сумму, а с каждой последующей добавлять к сумме предыдущей недели по 10 руб., за год вы накопите 13 780 руб. Начинаете со 100 руб. — 137 800 руб.

КОПИМ СКИДКИ

В чеках указывают суммы покупки и скидки. Собирайте их в течение месяца. В конце месяца подсчитайте сумму всех скидок и выделите ее в своем бюджете. Положите ее на банковский вклад или накопительный счет.

НАЛОГ НА ПОКУПКИ

В конце месяца подсчитайте, сколько денег потратили на покупки (одежду, развлечения, косметику и т. п.), и 1–2% от оборота отправьте на накопительный счет. Альтернатива — копить кешбэк.

ВЫХОДНОЙ ДЛЯ ДЕНЕГ

Один выходной в месяц обойдитесь без платных развлечений или кафе, а сэкономленные деньги переведите на накопительный счет или вклад.

ВРЕМЯ — ДЕНЬГИ

Откладывайте деньги по количеству минут, проведенных в обнимку с телефоном. Раз в неделю в определенный день смотрите, сколько времени пробыли у экрана смартфона или компьютера в соцсетях. Общее количество времени умножайте на 10, 50, 100 руб. — значение выбираете сами. Получившуюся сумму отправляйте на накопительный счет.

Например, за неделю вы зависали в соцсетях 12 часов; 12 × 100 = 1200 руб. переводите на накопительный счет. За год вы накопите: 52 недели × 1200 руб. = 62 400 руб. (без учета доходности по накопительному счету).

ПОГОДНАЯ КОПИЛКА

Моя любимая игра. Нужно откладывать ежедневно на счет столько денег, сколько градусов за окном. В какой валюте копить (рублях, долларах, евро) — решайте сами. Если за окном мороз — все равно откладываем, а не тратим (просто меняем знак — с минуса на плюс)! Можно играть всей семьей, подключать друзей, а в конце месяца сравнить, кто больше накопил. Копить поможет трек, который стоит распечатать и повесить на видном месте.

Вот пример трека погодной копилки:

Шаблон таблицы вы найдете в рабочей тетради.

100 РУБ. КАЖДЫЙ ДЕНЬ

Откладывайте по 100 руб. в день. Сумму можете менять. Главное, чтобы ее размер был комфортным для вас.

Вариации игры: каждый день перед выходом из дома добавляйте в копилку сумму, которую вам не жалко потерять. Или откладывайте по дате: 10 января — 10 руб., 20 мая — 20 руб. Можно умножить сумму на 10.

КРУГЛЫЙ ОСТАТОК

Раз в неделю или каждый день (утром либо вечером — на ваш выбор) смотрите свой остаток на счете и округляете его. Например, ваш остаток 12 678 руб. Значит, 78 руб. переводите на накопительный счет.

200-РУБЛЕВЫЙ ЧЕЛЛЕНДЖ

Откладывайте каждую купюру номиналом 200 руб., которая попадет к вам в руки. Можно отправлять в кубышку и купюры по 2000 руб.

Способ подходит людям, которые пользуются наличными.

МЕСЯЧНЫЙ ЧЕЛЛЕНДЖ

Каждый месяц придумываем себе новый финансовый вызов и выходим из зоны комфорта. Например, в марте не хожу в кафе по выходным; в апреле каждый понедельник откладываю по 1000 руб.; в мае не хожу в кино и т. д.

Выбирайте любой из предложенных вариантов или придумайте свой — и копите играючи!

Сбережения и мотивация

Есть еще одна причина, по которой нам сложно начать копить. Наш мозг сосредоточен на настоящем и предпочитает сиюминутные выгоды откладыванию денег на будущее. Человек устроен