В следующей главе мы рассмотрим, как сделать ее максимальной, но сейчас я просто хочу, чтобы вы знали, что это такое, и могли лучше определить истинную стоимость того, на что тратите свои деньги.

Теперь, когда у вас есть реальная почасовая ставка, вы можете начать задавать себе одиннадцать вопросов, которые помогут вам оценить истинную стоимость чего-либо. Каждый из них предназначен для того, чтобы помочь вам ответить на вопрос, лежащий в основе каждой покупки, которую вы планируете совершить: стоит ли она того? Ответ может вас удивить.

ВОПРОС 1: НАСКОЛЬКО СЧАСТЛИВЫМ СДЕЛАЕТ МЕНЯ ЭТА ПОКУПКА?

Когда большинство людей хотят что-то купить, они сначала смотрят на цену в долларах, а затем спрашивают себя, хотят ли это купить. Чем дешевле, тем проще принять решение. «Эта чашка кофе стоит три доллара. Хочу ли я потратить три доллара на эту чашку кофе?» Люди в Соединенных Штатах выпивают 400 миллионов чашек кофе каждый день – это относительно дешевая и простая вещь, которую можно купить, не задумываясь об этом.

Но в следующий раз перед покупкой, прежде чем подумать о цене или о том, можете ли вы себе это позволить, или обо всех других вопросах, которые мы рассмотрим позже в этой главе, начните с более личного: «Какую ценность это принесет в мою жизнь? Насколько счастливым эта вещь сделает меня сегодня? Насколько счастливым она сделает меня завтра и в следующем месяце?»

Со временем ответить на этот вопрос станет легче, поскольку вы поймете, что многие покупки, которые, как вы думаете, сделают вас счастливыми, не принесут вам счастья. Или то, что когда-то делало вас счастливым, больше не актуально. Это концепция денежного мастерства, потому что она заставляет вас делать выбор, основываясь на чем-то более глубоком. Только вы знаете, что действительно делает вас счастливым, и стоит ли на это тратить деньги.

Вам нужно думать о краткосрочном и долгосрочном счастье, поскольку в следующем месяце вы можете пожалеть о покупке того, что приносит вам радость сегодня. Если вы любите хороший кофе и чашка качественного кофе, выпитая утром, задает правильный настрой для вашего дня, то вы, вероятно, решите, что стоит потратить 25 долларов на пакет зерен или 3 доллара на маленькую чашку в вашей местной кофейне.

Как часто книги о личных финансах и эксперты рекомендуют экономить на ежедневном кофе, вине и любых вкусняшках, которые вы обычно покупаете на неделе! Идея состоит в том, что эти небольшие покупки суммируются (ежедневная чашка кофе за 3 доллара стоит 1095 долларов в год), и что эти деньги можно было бы лучше использовать, если бы вы откладывали их или со временем инвестировали. Но эти мелочи часто делают нас счастливыми и приносят радость, поэтому они гораздо ценнее, чем кажутся. Ваша лучшая подруга, возможно, не тратит 25 долларов на еженедельный маникюр, но если это заставляет вас чувствовать себя хорошо и уверенно, и вы используете время в маникюрном салоне, чтобы расслабиться после долгого рабочего дня в офисе, тогда непременно сходите туда. Не отказывайтесь от того, что вам нравится, только для того, чтобы сэкономить несколько долларов. Поверьте мне: когда дело касается более общей картины, этот маленький момент счастья, вероятно, более ценен, чем дополнительные деньги, которые вы откладываете.

С другой стороны, если вам скучно в аэропорту, и вы испытываете небольшую жажду, можете задать себе этот вопрос, чтобы определить, насколько сильно хотите этого органического зеленого сока холодного отжима; возможно, к тому времени, когда вы узнаете, что зеленый сок стоит 14 долларов за бутылку, вы уже решите не покупать его.

Но вопрос «Сделает ли это меня счастливым?» может стать сложнее, когда речь зайдет о крупных покупках, таких как новый костюм, автомобиль или даже дом. Люди часто тратят больше всего денег на дома, дорогие машины или необычные поездки просто ради престижа, а не потому, что действительно этого хотят.

Если вы любите водить машину и обожаете крутые автомобили, то, возможно, потратите дополнительные деньги на скоростной кабриолет. С другой стороны, вероятно, вы решите потратить меньше на машину и использовать сэкономленные деньги для ежегодной поездки в Европу. В конце концов, вы можете потратить столько же денег, но одно решение, скорее всего, принесет вам гораздо больше радости, чем другое. Если вы не уверены, отложите это до утра или установите для себя правило, что не будете совершать покупку, если сомневаетесь в ее ценности. Покупайте то, что действительно хотите, что доставляет вам радость, и говорите «нет» всему, что «так себе», «может быть» или «я не знаю».

ВОПРОС 2: СКОЛЬКО ДЕНЕГ МНЕ НУЖНО ПОЛУЧИТЬ, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?

А теперь перейдем к некоторым цифрам. Когда вы что-то покупаете, вы платите за это в долларах, с которых уже уплачены налоги, а это значит, что вам нужно заработать больше указанной цены, чтобы позволить себе эту вещь. Например, если вы относитесь к 30-процентной налоговой категории, это означает, что 1,5 из 5 рабочих дней в неделю идут только на уплату налогов! Каждый доллар, который вы зарабатываете, на самом деле имеет всего 0,7 доллара покупательной способности.

В зависимости от того, к какой федеральной налоговой категории вы относитесь и сколько платите федерального и регионального подоходного налога, а также взносов в социальное страхование, рассчитывается истинная стоимость чашки кофе в 3 доллара. Скорее всего, вам придется зарабатывать как минимум на 20–40 процентов больше цены покупки, поэтому используйте приведенную ниже формулу.

(заявленная цена того, что вы хотите купить) / (1 – процент налогов, которые вы платите) = стоимость товара до вычета налогов

Вновь используя кофе как пример, предположим, что вы платите 25 процентов от своего дохода в виде налогов. Итак:

$3/(1–0.25) = $4

Другими словами, вы должны заработать 4 доллара, чтобы позволить себе чашку кофе за 3 доллара. Хотя 1 доллар – это не такие уж большие деньги, при анализе более крупных покупок разница может быть огромной. Например, если вы платите 25 процентов налогов со своего дохода и хотите купить автомобиль за 40 000 долларов, вам потребуется примерно 53 333 доллара дохода до вычета налогов, чтобы позволить себе покупку. Это дополнительные 13 333 доллара. Сколько бы вы ни платили налогов, вам придется зарабатывать гораздо больше, чтобы позволить себе покупку. Таким образом, если вы платите 15 процентов налогов, все, что вы покупаете, на самом деле стоит на 15 процентов дороже заявленной цены. Если быть предельно точными, это даже