Затем подписанное заявление клиента, а также другие необходимые для открытия программы документы направляются в страховую компанию. После их изучения будет принято решение об открытии данной программы для данного человека. Но предварительно заявитель должен перевести на счет страховой компании первый годовой взнос.

После открытия программы накопительного страхования клиент компании получает страховой полис и документ под названием «Общие условия договора со страховой компанией». Далее он регулярно (как правило, раз в год) переводит на свой счет в компании оговоренную в заявлении сумму ежегодного взноса. Некоторые компании предлагают своим клиентам делать не ежегодные, а ежеквартальные или ежемесячные платежи. Имейте в виду, что самым выгодным вариантом является перевод взноса один раз в год. Если клиент указывает, что станет переводить деньги не ежегодно, а ежемесячно, сумма его ежемесячных взносов будет значительно больше суммы одного ежегодного взноса.

Программы накопительного страхования включают консервативное накопление и страховую защиту.

Накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в пенсионном фонде или в страховой компании. За рубежом эти средства накапливаются 20–40 лет. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такое долгое время. Например, если откладывать на счет по $12 000 в год (по $1000 в месяц), то через 20 лет накопится приблизительно $335 000, а через 40 лет – $890 000. Если же положить на счет единовременно $400 000, то через 20 лет накопится около $700 000.

Возможно, такой рост покажется незначительным некоторым из вас, но учтите, что речь идет о консервативном инвестировании с гарантиями сохранности капитала. При этом компания предоставляет своему клиенту страховую защиту.

Какой процент вы можете получить, открывая программу накопительного страхования? Если страховая компания предлагает вам гарантированно 10–15 % годовых, стоит проверить ее надежность. Дело в том, что страховые компании в развитых (да и развивающихся) странах законодательно очень жестко ограничены в части инвестирования средств своих клиентов: им не разрешено вкладывать деньги в рисковые инвестиционные инструменты, и они не могут гарантировать более 3–4% в год. Но помимо этой гарантированной части страховые компании могут заработать гораздо больше, поэтому они начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть. Эта часть может составлять от 2 до 10 % годовых.

Таким образом, при инвестировании в страховую компанию вы в среднем можете рассчитывать на 5–8% годовых. Но это еще не все! Получите ли вы эти 5 % на свой счет? Нет, не получите. Вам как клиенту страховой компании будет начислен доход (например, 5 % годовых), но одновременно из вашего взноса компания возьмет определенный процент в страховой резерв, который является своего рода коллективной кассой. Туда отчисляется часть взноса каждого клиента, и из этой кассы компания делает страховые выплаты при наступлении страхового случая. И вот что получается в результате. Вы переводите ежегодный взнос на свой счет в страховой компании (например, 30 000 рублей), и этот взнос делится на три части:

– накопительная, которая далее инвестируется (самая большая);

– страховой резерв компании;

– отчисление на административные расходы компании.

От чего зависит сумма, отчисляемая в страховой резерв? От рисков, которые берет на себя страховая компания. Чем больше рисков принимает на себя компания, тем большую часть взноса она забирает в страховой резерв. Эта сумма зависит в первую очередь от того, какие страховые тарифы клиент указал в заявлении. Например, один клиент может выбрать один тариф – «Страхование жизни – смерть по естественным причинам». Другой клиент выбирает несколько страховых тарифов: «Страхование жизни – смерть по естественным причинам», «Страхование жизни – смерть в результате несчастного случая», «Страхование потери трудоспособности». Это значит, что второй клиент застрахован по трем тарифам, в то время как первый – лишь по одному. Следовательно, страховая компания берет на себя больше рисков при открытии программы накопительного страхования для второго клиента. И соответственно она возьмет с него большую сумму в страховой резерв (например, 3 % от суммы). А с первого клиента страховая компания возьмет лишь 1 % от суммы.

Как это отражается на гарантиях компании по начислению дохода клиентам? Чем больше страховых тарифов выбирает клиент, тем меньшую сумму он получит по окончании своей программы. Следовательно, если компания гарантирует второму клиенту (из приведенного выше примера) доходность 3 % годовых, то по окончании программы ему будет гарантирован возврат суммы внесенных взносов без процентов. Расчеты понятны: клиент вносит сумму, из которой 3 % вычитаются в страховой резерв. 3 % гарантированного дохода равны 3 % отчислений в страховой резерв. В действительности страховые компании делают более сложные расчеты и указывают, что процент дохода начисляется на математический резерв.

В каких еще случаях риски страховой компании увеличиваются и компания забирает больший процент из взноса клиента?

– При страховании клиентов в солидном возрасте. Чем старше клиент компании, тем больше рисков у компании.

– Если у клиента есть проблемы со здоровьем.

– Если клиент работает в опасных для жизни и здоровья условиях.

– Если у клиента есть опасные для жизни и здоровья хобби.

Еще раз обращаю ваше внимание на этот нюанс при начислении дохода по программам накопительного страхования: процент дохода, гарантируемый страховой компанией, рассчитывается не на всю сумму, вносимую клиентом на счет в страховой компании, а на сумму математического резерва. Закономерен вопрос: какую же сумму на самом деле получит клиент по окончании программы накопительного страхования? Ответ на этот вопрос указан в страховом полисе, который получает клиент при заключении договора со страховой компанией. Именно в страховом полисе указана сумма, которую компания гарантирует вернуть клиенту по окончании программы. Если вы хотите открыть программу в страховой компании, но сами не очень хорошо разбирается в деталях, проконсультируйтесь с работником страховой компании или независимым финансовым консультантом.

Страховая защита. Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты. Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60 % общего дохода семьи, вам следует иметь полис страхования жизни.

Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы, в том числе на случай: