Правила по умолчанию, конечно, могут играть важную роль даже в условиях нарушений рыночных механизмов или проблем распределения. Вспомним возможности правил по умолчанию, касающихся экологически чистых источников энергии. Они могут существенно снизить показатели загрязнения воздуха, которые становятся прямым следствием таких нарушений. Когда применение предписаний не осуществимо, могут помочь правила по умолчанию. Но даже если предписания существуют, правила по умолчанию способны повысить степень соответствия. Такие правила могут создаваться, чтобы улучшить распределение. Например, в случае с требованием прямого согласия, созданного, чтобы защитить малообеспеченных граждан, которые могут ненамеренно обречь себя на выплату комиссий за просрочку платежей. Или же в случае «прямых льгот», которые по умолчанию получают дети из малообеспеченных семей в виде бесплатных завтраков и обедов. Но при наличии серьезных внешних факторов или программ коллективного действия, воздействие одних только правил по умолчанию может оказаться слишком слабым.

Мы говорили о том, что важны и поведенческие ошибки. Если люди страдают от необоснованного оптимизма, недостаточного внимания или имеют проблемы с самоконтролем, а в результате несут серьезные материальные потери, им нужна помощь государства — возможно, в форме предписания. Когда люди подвергают свою жизнь риску или как-то иначе себе вредят, принудительные меры, возможно, имеют смысл. В конце концов, определенные лекарства люди получают только по рецепту. Даже в свободных обществах людям запрещают покупать определенную еду или подвергаться риску на рабочих местах — просто потому, что опасность слишком высока. Мы можем легко назвать примеры, в которых наилучшим подходом будет предписание или запрет, потому что результат, который за этим последует, будет наиболее предпочтительным с точки зрения социального благополучия.

ПЯТЬ АРГУМЕНТОВ ПРОТИВ ПРЕДПИСАНИЙ

Тем не менее существуют достаточные причины полагать, что если цель — улучшение социального благополучия и если достоинство личности и свобода выбора также важны, то правила по умолчанию имеют множество преимуществ и могут считаться оптимальным вариантом. Я обозначил эти причины как аргументы в защиту активного выбора, а не правил по умолчанию, но те же самые аргументы становятся еще более весомыми, если применяются в пользу правил по умолчанию против запретов и предписаний.

Во-первых, когда речь вдет о многообразии, сохранение свободы работает лучше всего. Позволяя людям идти своим путем, правила по умолчанию снижают цену «универсальных» решений, которые обычно навязывают предписания. Мы знаем, что в сфере кредитного рынка кто-то выигрывает от программ защиты от овердрафта, даже если процентные ставки высоки. Запрет на участие или строгое ограничение доступа к такой программе может сильно навредить людям. У людей разные вкусы, ситуации и потребности в отношении кредитных карт и ипотек, и правила по умолчанию здесь имеют гораздо больше преимуществ, чем запреты, потому что дают возможность согласиться или отказаться от участия. Конечно, персонализированные правила по умолчанию могут частично решить проблему многообразия, но их создание — нелегкое дело.

Во-вторых, сторонники правил по умолчанию обеспокоены тем немаловажным фактом, что чиновники имеют весьма ограниченную информацию и сами могут ошибаться (проблема знания). Но если правила по умолчанию основаны на ошибках, то вред от них будет значительно меньше, нежели в случае ошибочного предписания, потому что от правил по умолчанию люди всегда могут отказаться. Конечно, правила по умолчанию могут укорениться, но, как мы знаем, многие отказываются от них, если такие правила им не по душе. Давайте еще раз вернемся к примеру с установками температуры по умолчанию зимой: если установить температуру на один градус ниже обычной, люди никак не отреагируют на это, но если сделать ее на два градуса ниже, то эти настройки по умолчанию уже не так привлекательны. Этот пример демонстрирует, что, если правило по умолчанию приносит дискомфорт, никто не станет ему следовать — это важная мера безопасности от неправильно информированных архитекторов выбора. Повторюсь, огромное количество данных и персонализированные правила по умолчанию могут частично решить эту проблему, но вряд ли найдется кто-то столь оптимистичный, чтобы полагать, что такие правила могут положить конец этой проблеме.

В-третьих, правила по умолчанию могут проистекать из того факта, что хорошо организованные группы частных компаний влияют на представителей власти (проблема общественного выбора). Пускай эти представители обладают достаточным знанием, им все равно может не хватать нужных стимулов, даже в развитом демократическом обществе. Могущественные группы частных компаний могут решить ввести определенные правила по умолчанию, а иногда и убедить власти одобрить свое решение. В таком случае тот факт, что люди могут сделать собственный выбор, действительно защищает их от посягательства на свободу, особенно в сравнении с предписаниями.

В-четвертых, правила по умолчанию помогают избежать материальных потерь, возникающих в тех случаях, когда люди лишены возможности выбора. Порой эти потери весьма внушительны. Как мы узнали, иногда люди хотят выбирать, и когда им это запрещают, они могут разозлиться или расстроиться или что-нибудь еще похуже. Правило по умолчанию гарантирует, что этого не случится.

В-пятых, правила по умолчанию подразумевают, что свобода выбора понимается как неотъемлемое благо, которое государство должно принимать во внимание, если оно уважает достоинство и интересы своих граждан. Некоторые полагают, что свобода выбора и независимость имеют свою собственную внутреннюю ценность и должны считаться составляющей достоинства индивида, а не одними из различных категорий благ и привилегий, которыми пользуются все. Если отобрать у людей свободу, они станут инфантильными. С этой стороны можно предъявить такую же претензию и к правилам по умолчанию, но они как минимум позволяют людям идти другим путем. Нет никакой необходимости философствовать на эту тему, чтобы согласиться с тем, что эти доводы говорят в пользу правил по умолчанию, а не предписаний.

Некоторые не согласны с тем, что правила по умолчанию менее прозрачны, чем предписания, а значит, более коварны. В таком случае люди настроены против них. Но если правила по умолчанию открыты и сведения о них общедоступны (как и должно быть), тогда это возражение отметается. Правила по умолчанию не должны быть скрыты от общественности (а это и не требуется). Следует избегать манипулирования и ничего не скрывать от людей. В автоматическом участии в программах накопления сбережений и страхования здоровья нет никакого скрытого смысла или манипулирования. (Вспомним, что, если активный выбор не обязателен, в силу неизбежно вступает какое-нибудь правило по умолчанию.) Правда и в том, что многие не обращают внимания на правила по умолчанию и их воздействие. Как мы говорили, поведение людей относительно правила по умолчанию не меняется, даже если они узнают, что это конкретное (не воображаемое) правило по умолчанию было установлено специально для них{177}.

ПРИМЕРЫ

Эти аргументы в защиту подходов, охраняющих выбор, в разных случаях будут иметь разную силу. Они содержат причины выбирать правила по умолчанию, а не предписания, но такие причины не обязательно будут главными. В некоторых обстоятельствах решающим фактором станет интерес к свободе выбора. В других случаях люди не слишком беспокоятся об этом, а потому ценность выбора как такового снижается. Я подчеркивал, что в условиях давления внешних факторов или проблемы коллективного действия правил по умолчанию может быть недостаточно, и, чтобы установить справедливый порядок или выполнить распределение чего-либо, необходимо прибегнуть к предписаниям. Рассмотрим три иллюстрирующих это утверждение примера. Они представлены в порядке возрастания сложности.