Таков характер новой бизнес-модели, в которой все становится неотъемлемой частью экосистемы обмена ценностями. Данные, API, приложения – составляющие обмена ценностями, которые банк агрегирует и интегрирует. Это карта для будущего банкинга.

Я попытался объяснить, как технологии преобразуют старый мир продуктов, процессов и людей – или, если хотите, производства, операций и распределения. Облачные сервисы способны доставить банковские продукты в любое место в любое время; открытый процессинг на основе API позволяет интегрировать эти облачные продукты во внешнюю систему предоставления услуг, а внешнее распределение осуществляется теперь через наилучшее приложение. Вполне очевидно, что новые технологии меняют весь цикл производства, обработки и распределения финансовых продуктов.

Бизнес-модель старого мира

Бизнес-модель старого мира представляет собой высокоинтегрированную модель полного цикла предоставления финансовых услуг. Банки могли контролировать все продукты, процессинг и распределение в глобальном масштабе, привязывая клиентов к собствен ному уникальному пакету услуг. Банки разрабатывали, контролировали и всем управляли своими силами. Действенность этой модели была обусловлена тем, что обмен ценностями осуществлялся в процессе сфокусированного на зданиях и людях физического распределения товаров и услуг при поддержке бумажной документации в ходе личного взаимодействия.

Бизнес-модель нового мира

В рамках бизнес-модели нового мира банкам больше не нужно осуществлять производство, процессинг и распределение финансовых возможностей от начала до конца. Вместо этого они могут просто использовать отдельные фрагменты общей схемы производства, процессинга и распределения продуктов в соответствии со своими потребностями. Банк может применить внутренние системы Zopa и Funding Circle, с одной стороны, и внешние системы Simple – с другой, и предложить процесс оплаты, который обеспечит между ними связь (именно это делает PayPal). Чтобы повысить уровень обслуживания клиентов, розничная компания может связать свой продукт (кофе) и систему распределения (магазины) посредством процесса оплаты (платежей). Именно это сделала Starbucks, установив партнерские отношения с компанией Square.

Это совсем иной мир, в котором банки еще не преуспели. Большинство крупных банков считают, что они обязаны нести ответственность за все составляющие системы, то есть должны осуществлять производство, процессинг и распределение всех финансовых продуктов на рынках розничного, коммерческого и инвестиционного банкинга. Эта модель пришла в негодность много лет назад и теперь несет существенные потери, по мере того как все больше новых игроков отщипывают от нее очередные фрагменты.

Новые участники рынка специализируются на отдельных направлениях деятельности и справляются с ними лучше. Благодаря такой специализации они добиваются больших успехов.

– Действительно ли Deutsche Bank или Citigroup может выполнять операции с иностранной валютой лучше, чем Currency Cloud?

– Действительно ли компания по управлению частным капиталом способна обеспечить более оптимальное размещение денежных средств, чем Nutmeg?

– Действительно ли обычный трейдер может превзойти лучших трейдеров eToro?

– Действительно ли банк может разработать приложения по управлению финансами, которые превзошли бы такие специализированные компании, как Simple?

Банки должны задавать себе эти вопросы и в случае отрицательного ответа устанавливать партнерские отношения со специализированными компаниями, которые сокращают их маржу, пока она совсем не исчезла. Эта ситуация очень напоминает то, что произошло в сфере производства физических продуктов.

Производителям автомобилей приходилось выпускать все комплектующие, собирать из них автомобили, а затем распределять их через автосалоны, которые продавали только их наряду с предоставлением всех сопутствующих услуг и технического обслуживания. Впоследствии появились специализированные компании, месторасположение которых не имело значения, поскольку контейнерные суда позволяли производить любые комплектующие в любом месте. Все это обусловило резкое снижение цен.

В автомобилях BMW и Mercedes больше нет уникальных комплектующих, выпущенных самими компаниями-производителями. Теперь они состоят из унифицированных деталей, поставляемых специализированными компаниями, которые могут выпускать коллекторы двигателей и кожаные сиденья гораздо дешевле и с меньшими затратами труда.

Аналогичным образом BMW и Mercedes могут собирать комплектующие и продавать их через лицензированных дилеров, но сервисным и техническим обслуживанием занимаются в основном специализированные компании (такие как Autoglass, Kwik-Fit) и специализированные гаражные мастерские.

Иными словами, структура отрасли коренным образом изменилась в результате реинжиниринга финансовой цепочки поставок, позволившего специализированным компаниям сфокусироваться на отдельных направлениях деятельности и добиться успеха.

Похожий процесс сегодня наблюдается в банковской сфере. Специализированные компании начинают менять финансовую систему путем реинжиниринга финансовой цепочки поставок.

Финансовые рынки еще не приспособились к новым условиям, но есть прогрессивные банки, которые становятся динамичными интеграторами, агрегаторами, сборщиками и генераторами отдельных компонентов и возможностей. Хороший пример – ПриватБанк в Украине.