Третий путь сделать средства более доступными — использовать кредитную карточку для займа денег. «Купи сегодня, заплатить можно завтра» — очень привлекательный лозунг, но что будет, когда придет это «завтра»? Чем больше взять в долг по кредиту, тем больше доступных денег (по крайней мере сегодня). Чем их больше, тем выше расходы, а чем они выше, тем больше потребность в новом кредите. Помимо контура регулярного дохода появляется дополнительный контур с усиливающей петлей обратной связи. Для этого контура найдется и своя уравновешивающая петля. Чем больше денег заимствовано, тем больше и сам кредит, и проценты по нему. Чем больше процентные платежи, тем меньше доступных денег. Дополнительные проценты — это бремя, которое долго не вынести, если в системе отсутствуют дополнительные ресурсы.

Займы по кредитным кортом

Взгляните на диаграмму системы с кредитной картой. На первый взгляд может показаться, что мы просто заняли деньги, чтобы со временем их выплатить, но посмотрите внимательнее. Это верно лишь в том случае, если мы полностью погасим долг в течение месяца, так что не придется платить процент по займу. Проблема в том, что от момента расходования денег по кредитной карточке до прихода счета для оплаты проходит время. Может случиться так, что вместо погашения всего долга мы внесем только минимальный месячный платеж. Возникает иллюзия, что у нас стало больше денег на расходы, но кредитные карточки не создают новых денег, хотя нам их н преподносят именно так. Они только дают возможность сейчас потратить ваши будущие деньги и оплатить эту привилегию. Вы берете в долг у собственного будущего (когда через какое-то время заплатите процент по кредиту, то у вас станет денег меньше, чем сейчас), а процент получает компания-владелец кредитной системы. Сегодняшний долг создан прошлыми расходами. Опасно заимствовать деньги, чтобы выбраться из долгов, потому что проценты увеличивают сумму долга, и может возникнуть порочный круг, в котором заимствование для погашения долга ведет к его наращиванию. Процент по кредитным карточкам растет экспоненциально: чем больше сумма долга, тем быстрее он увеличивается. А наш доход растет не по экспоненте!

Основная точка приложения рычага размещается в уравновешивающей петле, где расходы направляются на сокращение разрыва между действительным и желаемым уровнем жизни. Смиряя наше стремление к более высокому уровню жизни, можно ослабить давление в системе. Это — еще одни пример того, как дрейф цели вниз может сулить благо. Нужно настроить уравновешивающую петлю обратной связи в первой диаграмме так, чтобы обеспечить соответствие между доступными деньгами и желаемым уровнем жизни. Кроме того, достижение последнего можно перенести на будущее: необязательно иметь всё и сразу. Уровень жизни — это не какой-то установленный навеки эталон. Он — производная от непрерывно обновляемого опыта обеспечения благополучия — вашего и тех, кто вам дорог.

Вполне возможно достичь чувства благополучия и без дополнительного расходования денег. Многое поощряет нас думать, что уровень жизни будет расти беспрерывно. Но каждый, кто приучен мыслить системно, знает, что это невозможно. Распространена тенденция постоянно повышать планку: мы привыкаем к имеющемуся уровню комфорта и расходов и начинаем мечтать о большем. На глобальном уровне использование редких природных ресурсов для непрерывного повышения уровня жизни эквивалентно жизни по кредитной карточке, с тем отличием, что мы занимаем у наших детей и внуков, оставляя им и долг, и проценты по нему.

В долгосрочной перспективе единственное жизнеспособное решение заключается в том, чтобы увеличить свой доход (не забывая при этом о связанных с этим последствиях с точки зрения здоровья, благополучия и часов необходимого отдыха) или изменить ментальные модели, создающие разрыв между действительным и желаемым уровнем жизни, который и запускает весь цикл.

Латание дыр

Брать в долг, чтобы погасить долги, — это вариант очень знакомой истории о том, как попытки решить проблему дают лишь временные результаты, и проблема возвращается в том же или еще худшем виде. Прошлой зимой наши друзья заметили, что в кухне под потолком появилась плесень. Они стерли ее, но это помогло не надолго. Они стали чаще проветривать кухню, потому что решили, что влага оседает на холодной стене, но это не решило проблемы. Ворча на мутирующую плесень, друзья протерли стену фунгицидом. Плесень вернулась, хотя и не так быстро. Они подумали, что нужны радикальные меры и, соответственно, отодрали обои, положили свежий грунт прямо на штукатурку и заново наклеили обои. Через несколько месяцев плесень появилась в другом месте, а штукатурка начала крошиться. Друзья заново оштукатурили эту стену, но та никак не желала сохнуть, и новая штукатурка не держалась. Наконец они обратились к строителям. Оказалось, что нарушена гидроизоляция и нужно делать ее заново. Таким образом, ремонт на скорую руку не только не решил проблему, но и ухудшил ситуацию. Стену пришлось еще раз штукатурить. С новой гидроизоляцией грунтовые воды не проникали вверх, и жизнь наконец наладилась.

Наши решения создают краткосрочные и долгосрочные последствия. В ближней перспективе нам удается решить проблему. Но в дальней, как выясняется, мы ничего не добились или даже ухудшили положение. Система даст знать об этом, потому что если проблема осталась, значит, ее фундаментальная причина не устранена. Это как с постоянно перегорающей пробкой. Сгоревшая пробка — это не беда, а предупреждение. Вы можете либо заменить пробку, либо устранить неисправность в проводке. Самое плохое решение — поставить более мощную пробку. Несколько лет назад наш друг осматривал квартиру, где предыдущий наниматель сделал самодельную вилку для электрокамина, замотал ее изоляционной лентой, а вместо пробки, видимо, потому, что она постоянно перегорала, воткнул гвоздь. Ему повезло, что он там не сгорел. Если не исправить дефект в системе должным образом, он может стать причиной катастрофы — «где тонко, там и рвется»...

Вот пример из области бизнеса. Руководители лондонского офиса международного рекламного агентства задумали сократить расходы, чтобы повысить конкурентоспособность. Они проанализировали свою платежную ведомость и обнаружили, что могут сильно сэкономить, расставшись с парочкой копирайтеров. Так они и сделали. Однако уволенные были исключительно творческими людьми, и их немедленно наняли конкуренты. Агентство успешно сократило расходы, но в длительной перспективе начались потери. Лишившись двух лучших сотрудников, агентство утратило свой блеск. Заказы уходили к конкурентам. И, что еще хуже, увольнение двух лучших сотрудников привело к деморализации остального персонала. Через какое-то время компания опять попала в трудное положение и решила, что нужно экономить — пора сокращать зарплату...

В этом сюжете уравновешивающий контур обратной связи пытается решить проблему, но непредвиденные побочные эффекты создают контур усиливающей обратной связи, которая либо порождает ту самую проблему, которую пытаются решить, либо усугубляет ее. Эта история известна как архетип «латание дыр» или «симптоматическое лечение».