Однако преимущества технологий распределенных реестров очевидны не только банкам. Компании типа Sun Exchange используют блокчейн как основу для бизнеса – со смарт-активами, смарт-контрактами и ICO-токенами. Компания Everledger отслеживает путь каждого алмаза от шахты в Замбии до обручального кольца, проданного в магазине Tiffany на Пятой авеню в Нью-Йорке. Компании Hanson Robotics и Singularity.AI изучают возможности машинного мышления на базе технологии блокчейн. В будущем учет биографических данных человека с момента рождения до смерти, в том числе о школьных годах, первом банковском счете, вступлении в брак и т. п., также будет организован в непрерывном режиме на основе технологии блокчейн.

Рисунок 6. Основные преимущества частных блокчейн-решений в сравнении с существующими системами проведения транзакций. Источник: Gilbert+Tobin

В 2017 году Владимир Путин заявил, что работа российского правительства будет переведена на блокчейн-технологии, а «пионером» станет сектор транспортных услуг. За несколько месяцев до этого, во время Петербургского международного экономического форума, прошла закрытая встреча Путина с Виталиком Бутериным, сооснователем проекта Ethereum. В Дубае шейх Мохаммед постановил, что к 2020 году все правительственные транзакции должны проводиться в рамках блокчейн-инфраструктуры. На Всемирном экономическом форуме 2018 года было объявлено о намерении правительств разработать на базе блокчейна глобальную программу идентификации физических лиц, в том числе путешественников, которая когда-нибудь позволит отказаться от паспортов. В рамках этой инициативы Бразилия и Канада также обсуждают национальные программы идентификации личности на базе блокчейна.

Похоже, мир очарован идеей блокчейна. Ниже представлены лишь некоторые области за пределами финансовой сферы, где работают стартапы, использующие практические решения на базе блокчейна.

Если вы думали, что блокчейн – это история про криптовалюты, вы ошибались. Если вы думали, что блокчейн – это история про финансы, вы снова ошибались. Если где-то есть база данных, для которой нужно обеспечить распределенность, аудитоспособность и/или автоматизированное управление, то решением на протяжении еще пары десятков лет будет, скорее всего, именно блокчейн.

Рисунок 7. Примеры применения технологии блокчейн

Блокчейн – пока очень молодая технология, даже в банковской сфере. Если отвлечься от текущей ситуации и посмотреть шире, станет ясно, что блокчейн – решение в духе первых принципов и пример переосмысления базовых транзакционных сервисов, составляющих основу рынка финансовых услуг. Данная технология может открыть путь к обеспечению взаимной совместимости новых систем идентификации, технологических сервисов, финансовых продуктов и платежных систем. Это способ преодолеть унаследованные из прошлого ограничения существующей банковской системы, которые копились десятилетиями. Пока такие структуры, как международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей SWIFT и ассоциация электронных платежей NACHA, экспериментируют с собственными решениями на базе блокчейна, традиционные банки по-прежнему остаются вне самых быстро растущих сетей в финансовой отрасли – новых систем, использующих технологии мобильной связи и интернета.

Почему у банковского ядра есть срок годности

Сегодня крупнейшие платформы электронных кошельков в Китае, Индии и странах Африки по сути представляют собой замкнутые системы, в которых обращаются триллионы долларов. Фактически мобильный кошелек – это то, что раньше мы называли банковским счетом. Хотя альтернативные способы хранения ценностей существовали и ранее (например, программы бонусных миль, транспортные карты и т. п.), гигантский масштаб экосистемы электронных кошельков и тот факт, что они применяются наравне с наличными и карточными платежами, делают их почти аналогичными тому, что предлагают банки. В сфере, где сейчас работают M-Pesa, Paytm, Alipay Venmo и WeChat Pay, единственными игроками всего десять лет назад были банки (за ярким исключением PayPal).

Тем не менее, как уже говорилось, у мобильных кошельков компаний Paytm, Alipay, M-Pesa и Tencent нет собственного банковского ядра. Как минимум его нет для учета операций – все привлеченные средства хранятся в соответствии с местным законодательством на настоящем банковском счете в банке-партнере, однако внутри самой замкнутой системы центрального ядра нет.

По мере роста популярности устройств, составляющих интернет вещей, ICO-токенов, электронных денег, криптовалют и электронных кошельков всё большая часть повседневных банковских операций, особенно в части хранения средств и осуществления платежей и инвестиций, будет происходить без использования центрального ядра и без участия банков. Да, возможно, регуляторы потребуют регистрации этих организаций как финансовых институтов или получения ими лицензий, но и в этом случае им не придется развивать собственное банковское ядро, ведь их цифровые хранилища средств не являются частью привычной банковской модели и не повторяют продукты, составляющие сегодняшнюю основу деятельности банков, платежных систем и инвестиционных компаний. Они предлагают тот же функционал, что и банки с автоматизированными системами учета, но он формируется только на уровне клиентского интерфейса и не нуждается в центральном ядре.

В конечном счете, когда банки будут вынуждены вступить в конкуренцию по функционалу и всё активнее развивать технологии для предложения клиентам новых функций, у них появится программное обеспечение промежуточного уровня (middleware), похожее на блокчейн-платформы и системы типа Ant Financial и WeChat от Tencent. По сути, им предстоит разобрать ядро до самого ядра (извиняюсь за каламбур). Разумеется, банки продолжат предлагать проценты по вкладам, хранить средства и выдавать кредиты. Однако всё реже станут применяться автоматизированные банковские системы, изначально ориентированные на формат работы с продуктами в отделениях, и всё чаще – программное обеспечение промежуточного уровня, благодаря которому клиент будет взаимодействовать с банком посредством мобильного приложения, голосового помощника, очков дополненной реальности и т. п.

Что будет, когда банк перестанет предлагать традиционные продукты, разработанные под реализацию через отделения, и начнет предоставлять только необходимые базовые банковские услуги; при этом мониторингом достаточности капитала будет заниматься регулятор, хранением и обработкой персональных данных – брокеры и государственные идентификационные сервисы на базе технологии блокчейн, а оценкой уровня риска операций – искусственный интеллект?

Сегодняшние автоматизированные банковские системы по большей части исчезнут, а главной задачей будет обеспечение функциональности и доступности услуг. Банк станет лишь одним из элементов намного более масштабной системы, в основе которой – технологии и пользовательский опыт.