Одно из основных отличий выпуска дебетовых карт от карт с возможностью кредитования — это другой подход к рискам по отношению к клиенту, так как держатель карты — заемщик. Заменой скоринговой карты может выступать четкое сегментирование потенциальных держателей таких карт, начиная с общих характеристик. Например, можно сразу ввести некоторые общие требования к эмиссии карт с овердрафтом:

— потенциальные держатели карт — физические лица — резиденты Российской Федерации;

— овердрафт может предоставляться как с обеспечением, так и без обеспечения; в качестве обеспечения может приниматься поручительства третьих лиц, клиентов банка или ликвидный залог;

— срок очередного погашения задолженности по овердрафту не должен превышать 60 календарных дней; в случае превышения этого срока сумма задолженности и начисленных процентов считается просроченной;

— отношения между заемщиком и банком в процессе использования и погашения овердрафта должны регламентироваться договорами, в том числе в виде оферты или договора присоединения;

— лимиты на операции овердрафтного кредитования для филиалов и дополнительных офисов банка не имеет смысла устанавливать отдельно; фактический совокупный размер овердрафта по всем заемщикам можно включать в сумму фактической ссудной задолженности клиентов.

Можно предложить группировать потенциальных заемщиков по признакам, позволяющим минимизировать риск невозврата кредита и определить условия и максимальные суммы кредитования.

1. Физические лица — вкладчики банка. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе нахождения учреждения банка при наличии срочного вклада в банке на сумму не менее 500 дол. США или эквивалента в иной валюте. Срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора банковского вклада. Договор овердрафта оформляется на срок не менее трех месяцев.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 70 % от суммы вклада;

— 5 тыс. дол. США или эквивалент 5 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

— договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);

— договор залога прав требования (по форме, установленной банком); и предоставляет паспорт.

2. Физические лица — держатели банковских карт банка, имеющие ежемесячные поступления на счет банковской карты (перечисляющие заработную плату). Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе расположения учреждения банка из числа клиентов, имеющих в банке карточный счет не менее шести месяцев, по которому осуществляются ежемесячные кредитовые обороты. К таким клиентам обычно относятся сотрудники компаний, получающие заработную плату с использованием платежной карты.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 80 % от размера среднемесячных поступлений на счет карты, за последние 6 мес.;

— 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

3. Физические лица — держатели банковских карт банка, имеющие положительную историю использования банковской карты. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе пребывания учреждения банка из числа клиентов, использующих карту MasterCard Standard, MasterCard Gold, Visa Classic, Visa Gold банка не менее одного года и имеющих устойчивые обороты по карте.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 90 % от размера среднемесячного кредитового оборота по карточному счету, за последние 12 мес.;

— 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

4. Сотрудники организаций, обслуживаемых в банке. Овердрафт по банковской карте может быть предоставлен сотрудникам организаций, обслуживающихся в банке, при следующих условиях:

— срок сотрудничества банка с организацией должен быть не менее 1 года;

— среднемесячный оборот по счетам организации в банке за последний год — не менее 1 млн руб.

Поручительства организации не требуется. Желательно получение от организации официального письма с указанием сотрудников, которым организация рекомендует выпустить карты с овердрафтом.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— сумма, запрашиваемая клиентом;

— для сотрудников организации 500 дол. США или эквивалент 500 дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта);

— для руководителей среднего и высшего звеньев организации

1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

5. Физические лица — существующие и потенциальные VIP-клиенты банка. В данную категорию входят первые лица (руководители, владельцы) предприятий, обслуживающихся в банке, а также предприятий — потенциальных клиентов банка, руководители региональных и муниципальных структур, крупные розничные клиенты, в том числе потенциальные, и другие лица, укрепление связей с которыми может усилить позиции банка в различных сферах бизнеса. Важность клиента для учреждения банка определяется руководителем или учреждения банка.

Карта оформляется на основании заявки руководителя учреждения, который обосновывает необходимость выпуска карты; приводятся данные клиента для изготовления карты (ФИО, русскими и латинскими буквами), указывается предполагаемый лимит овердрафта. На основании заявки учреждения соответствующий кредитный комитет банка принимает решение о выпуске карты данному клиенту и возможности установления лимита овердрафта после предоставления документов. Для клиентов данной категории рекомендуется выпускать карты MasterCard Gold или Visa Gold.

Максимально возможный лимит овердрафта ограничивается 2 тыс. дол. США (или эквивалент этой суммы).

При дальнейших контактах с клиентом руководитель учреждения вручает ему карту и просит заполнить договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком), а также идентифицирует клиента для открытия счета банковской карты.