вам начислят штрафы, если вы заберете деньги раньше. Тем не менее вы можете использовать одну стратегию: настроить так называемую лестницу ДС. Это когда вы открываете ДС, чтобы они на постоянной основе приносили проценты (обычно каждый год), и потом можете использовать деньги, если они вам нужны, или просто реинвестировать их в другой ДС.

Лучший вариант – вложить краткосрочные инвестиции в облигации. Облигация – это форма долга, выпущенная, когда компании, правительству или муниципалитету нужны деньги. Это кредит с гарантированной процентной ставкой. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги на определенный период времени по фиксированной процентной ставке тому, кто ее выпустил. Поскольку процентная ставка фиксирована (то есть устанавливается эмитентом облигаций и не меняется со временем), облигации известны как инвестиции с фиксированным доходом, поэтому вы можете рассчитывать на доходность до тех пор, пока эмитент не объявит дефолт по кредиту. Высококачественные облигации (где заемщик, – например, правительство США, – скорее всего, вернет их) традиционно рассматриваются как менее рискованные инвестиции, чем акции, потому что их процент не меняется так, как меняется цена акций.

Если вы хотите инвестировать в облигации, вам не нужно покупать их напрямую. Вы можете легко купить их через фонд облигаций (который владеет множеством облигаций для диверсификации ваших рисков и поддержания ожидаемой нормы прибыли). Обратите внимание на инвестиционный фонд Vanguard Total Bond MarketIndexFund, который инвестирует в диверсифицированную группу облигаций инвестиционного уровня (так называемых высококачественных). В частности, этот фонд владеет около 30 процентами корпоративных облигаций и 70 процентами государственных облигаций. Фонды облигаций имеют низкий риск, но более высокую потенциальную доходность, чем большинство сберегательных счетов. Это позволяет, по крайней мере, идти в ногу с инфляцией (и потенциально опережать ее). В период с 2012 по 2017 год Vanguard Total Bond MarketIndexFund приносил примерно 2–3 процента годовых. Если у вас есть деньги, вложенные на счет в фонде облигаций (после уплаты налогов), вы можете снять деньги в любое время. Вы просто будете нести ответственность за уплату налогов с прибыли.

Если вы хотите рискнуть чуть больше, можно вложить свои деньги в фонд, состоящий как из акций, так и из облигаций, например, Vanguard Wellesley Income Fund, который инвестирует в соотношении примерно 60 процентов облигаций и 40 процентов акций, чтобы вы могли получить более высокую доходность (при этом риск немного больше). За последний год (2017–2018 гг.) доход Уэллсли составил 10,2 процента; за последние три года – 6,45 процента; а за последние пять лет – 7,3 процента. Это однозначно превосходит 1 процент (или даже меньше), который предлагают большинство сберегательных счетов. Если у вас есть надежный источник наличных средств, то не держите их в стороне, если только не планируете фактически выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, и вам придется жить за счет своего инвестиционного дохода. Приближаясь к досрочному выходу на пенсию, увеличивайте свой денежный фонд с шести месяцев расходов на проживание до двенадцати.

Долгосрочное инвестирование

Независимо от того, когда вы начинаете инвестировать, большую часть денег следует вкладывать на длительный срок (тридцать с лишним лет), потому что даже если вы планируете выйти на пенсию раньше этого срока, ваши деньги должны продолжать расти, чтобы вы могли жить за их счет сколь угодно долго. Копи и сохраняй – это название стратегии долгосрочного инвестирования. Поскольку у вас более длительный временной горизонт, краткосрочные колебания инвестиций не имеют большого значения, потому что у вас больше времени, чтобы оправиться от убытков. Лучшие места для долгосрочного инвестирования – это фондовые рынки США и других стран.

Остальная часть инвестиционной стратегии, представленная в этой главе, предназначена для долгосрочного инвестирования.

ШАГ 2: ВЫЧИСЛИТЕ, СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НУЖНО ИНВЕСТИРОВАТЬ

Как вы уже знаете, чем выше ваша норма сбережений, тем больше денег вы можете вложить и тем быстрее достигнете своего числа. Сядьте и подумайте, сколько денег вы можете вкладывать каждый день, месяц, квартал и год. Установите основу – базовую сумму, которую собираетесь инвестировать в каждый счет во время каждого периода.

Независимо от того, снимается ли процент с вашей зарплаты и переводится на ваш пенсионный счет 401(k), или определенная сумма каждый месяц переводится с вашего банковского счета в ваш инвестиционный портфель, автоматизируйте как можно больше вкладов. Но помните, автоматизация – это только начало. Не стоит просто настроить все и забыть. Постарайтесь как можно чаще и больше увеличивать свой инвестиционный портфель, повышая сумму, которую вы откладываете со своей зарплаты и дохода от подработки.

Старайтесь увеличивать ставку инвестирования по крайней мере на 1 процент каждые тридцать дней (поверьте мне, вы не почувствуете увеличения на 1 процент) и пересматривайте ее каждые шесть месяцев. Сохраняя эту привычку, вы будете экономить по крайней мере на 12 процентов больше каждый год. Если экономить 1 процент окажется легко, попробуйте увеличить сумму на 2 процента, 5 процентов или больше. Как только вы начнете инвестировать больше, делать накопления станет намного проще. Самая трудная часть для многих бережливых людей, включая меня, состояла в том, чтобы перейти от 0 процентов к 20 процентам, но при 20-процентной ставке инвестирования вы действительно видите, что ваши деньги начинают расти, что мотивирует и делает переход от 20 процентов к 50 процентам намного проще.

Если вам легче думать в долларах, а не в процентах, старайтесь каждый день инвестировать как можно больше. В 2011 году я попытался ежедневно вносить 50 долларов на свои пенсионные счета в дополнение к моим взносам, которые списывались автоматически. Когда я начал зарабатывать больше денег, я каждый день вкладывал столько, сколько мог, иногда до 200 долларов. Как только я вкладывал деньги, я не забывал о них и с удовольствием наблюдал, как растет баланс моего счета. Помните, что даже один дополнительный доллар, который вы ежедневно вкладываете, имеет значение. Заставляйте себя инвестировать как можно больше каждый день. Это вклад в ваше будущее!

На странице 259 приведен пример простого формата электронной таблицы, который можно использовать для планирования и отслеживания нормы сбережений. В этом примере целевой показатель сбережений человека к концу года составлял 18 360 долларов, что соответствует 25,5-процентной норме сбережений. Но на самом деле ему удалось сэкономить 21 100 долларов, что составляет 29,3 процента. Использование простой электронной таблицы, подобной этой, и/или инструментов, которые я создал, чтобы помочь вам отслеживать данные, позволит вам сэкономить больше.

Вы можете найти редактируемую версию этой электронной таблицы по адресу https://financial freedombook.com/tools.

ШАГ 3: ОПРЕДЕЛИТЕ ЦЕЛЕВОЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ

Затем вам нужно определить целевое распределение активов, которое представляет собой процент от каждого актива (например, акций,