год от денег, которые инвестировали в этот ETF (40 долларов в год на каждые 10 000 долларов, инвестированных). Это действительно низкий коэффициент расходов.

Наконец, перечислите все комиссии, которые платите финансовому консультанту, если он у вас есть.

Ниже приведен гипотетический пример инвестиций и их комиссий, чтобы показать вам, как может выглядеть ваш график.

Помните, что даже небольшая разница в комиссиях со временем может иметь огромное значение, поэтому любая плата, превышающая 0,3 процента, должна быть переоценена, поскольку, вероятно, есть более доступные, но аналогичные варианты инвестиций, которые вы можете выбрать. В некоторых случаях, как и в случае с вашим 401(k), сборы определяются компанией, которую ваш работодатель выбирает для администрирования плана, поэтому вы, скорее всего, не сможете их снизить. Но если плата высока, обязательно поговорите с отделом кадров компании, чтобы узнать, что они могут сделать.

ШАГ 5: ВЫБЕРИТЕ ПРАВИЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ

Далее мы выберем инвестиции с низкими комиссиями, которые минимизируют влияние налогов и максимально увеличивают вашу прибыль.

Хотя в пределах своих счетов IRA вы можете выбрать любые инвестиции, ваши варианты 401(k) (или 403(b), если вы работаете в некоммерческой организации) будут зависеть от того, что предлагает план вашей компании.

Хотя теоретически вы можете пойти и купить кучу индивидуальных акций и облигаций, чтобы диверсифицировать свой портфель, самый простой способ – это купить взаимные фонды или ETF (торгуемые на бирже фонды). Это пакеты инвестиций, которые позволяют инвестировать сразу в несколько акций или облигаций без необходимости покупать кучу разных отдельных продуктов.

И взаимные фонды, и ETF созданы для простой диверсификации, и любой тип фонда содержит совокупность акций, совокупность облигаций или смесь акций и облигаций (известную как смешанные фонды). Эти фонды обычно строятся вокруг определенной темы или сектора экономики, то есть содержат группу инвестиций определенного типа или в определенной отрасли. Взаимные фонды и ETF очень похожи, но взаимные фонды оцениваются страховщиком только раз в день, в то время как ETF ведут себя как акции, и их стоимость может колебаться в течение дня. Плата за владение этими фондами часто одинакова, хотя ETF, как правило, проще в управлении и не ограничивают минимальных вложений.

Большинство компаний предлагают на выбор от пяти до тридцати взаимных фондов и/или ETF, которые включают американские и международные фонды акций, фонды облигаций, смешанные фонды (акции и облигации вместе), фонды с целевой датой (смешанные фонды, включающие размещение акций/облигаций, которое обычно становится более консервативным ближе к традиционному пенсионному возрасту), а еще фонды для таких ценностей, как золото и наличные.

Чтобы упростить инвестирование, некоторые провайдеры 401(k)/403(b) будут предлагать так называемые модельные портфели, разработанные с учетом определенного уровня риска – от консервативного до агрессивного – и распределять вложенные инвестиции в соответствии с этим уровнем риска. Но эти модельные портфели часто имеют высокую комиссию и слишком сложны. Вам следует подвергнуть сомнению любой из вариантов инвестирования, предложенный в вашем аккаунте «по умолчанию», поскольку некоторые провайдеры 401(k) рекомендуют те, которые принесут им больше всего денег и необязательно окажутся лучшими для вас.

Еще помните, что с вас взимается комиссия за все инвестиции, которые вы держите на счетах 401(k) или 403(b). У каждого фонда будет свое соотношение комиссии за управление к расходам, поэтому, когда вы оцениваете, в какие взаимные фонды вкладывать средства, обратите внимание на комиссии для каждого из них. Если комиссия превышает 0,3 процента, значит, это дорого, и вам следует рассмотреть другие варианты.

ПРИМЕР ПО ИНДЕКСНЫМ ФОНДАМ

Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю собственности в реальной компании. Это означает, что вы в буквальном смысле владеете небольшой частью компании. Пока компания зарабатывает деньги или люди верят, что стоимость этой компании будет расти, цена акций тоже может расти. Чем больше спрос на акции и чем больше людей им доверяет, тем выше может подняться цена. Если же произойдет обратное, она начнет опускаться, и спрос на акции будет снижаться. Акции торгуются по всему миру на многих биржах (в основном в сетевых фондах). Эта инвестиционная стратегия делит акции на два типа: внутренние (компании в Соединенных Штатах) и международные.

Если вы посмотрите на фондовый рынок за относительно короткие периоды времени, вы можете подумать, что инвестирование в акции больше похоже на азартные игры, чем на безопасную сделку. Но в долгосрочной перспективе акции оказались невероятно надежным вложением средств. Хотя фондовый рынок может сильно колебаться изо дня в день, и, безусловно, при инвестировании в акции существует определенный риск, с развитием страны и ростом благосостояния стоимость компаний – а следовательно, и стоимость их акций – продолжает расти.

19 октября 1987 года фондовый рынок США упал на 22,61 процента (самый большой процент ежедневных потерь); 15 марта 1933 года он вырос на 15,34 процента (самый большой ежедневный прирост). Это огромные колебания. Но за последние сто лет весь фондовый рынок США рос в среднем на 7,3 процента в год. В графике вы можете увидеть ежедневные взлеты и падения на фондовом рынке, но годовая тенденция всегда была восходящей.

К сожалению, многие инвесторы не думают о долгосрочной перспективе и вместо этого пытаются получить максимально возможную прибыль сегодня. Когда их доходность падает, они продают акции, тем самым гарантированно теряя деньги.

Стоимость отдельных акций может сильно колебаться как за короткий, так и за длительный период, что способно принести или отнять много денег за относительно небольшой промежуток времени. Если бы вы купили в 1997 году акции Amazon на 5000 долларов, на момент написания этой книги они стоили бы не менее 2,5 миллиона долларов, потому что стоимость Amazon выросла с 18 долларов за акцию до более чем 1200 долларов. Но поскольку вы инвестируете в бизнес, когда покупаете акции, всегда есть шанс, что бизнес обанкротится, и вы потеряете все свои деньги. Акции Enron, компании по торговле энергоносителями, упали с максимума в 90,56 доллара в 2000 году до минимума в 0,67 доллара в январе 2002 года. В итоге акционеры потеряли 74 миллиарда долларов.

Dow Jones Industrial Average – отслеживает акции США (1900–2017 гг.)

Несмотря на то что вы можете быть отличным знатоком акций, шансы работают против вас, и работа, необходимая для исследования, анализа и инвестирования в выбор компаний, которые, как вы надеетесь, будут расти быстрее, чем фондовый рынок, просто не стоит ваших усилий и времени.

Исследования показывают, что в среднем 90 процентов активного инвестирования приносят