Еще одна льгота, о которой вы должны спросить своего работодателя, – это FSA по уходу за иждивенцами, которую многие компании предлагают, но мало кто из сотрудников о ней знает. С помощью FSA по уходу за иждивенцами вы можете внести деньги до вычета налогов на счет, который используется для покрытия расходов по уходу за вашими иждивенцами (детьми или родственниками-инвалидами), включая летние лагеря, дневной уход, дошкольное учреждение и услуги няни. Если у вас есть доступ к FSA по уходу за иждивенцами, вы состоите в браке и совместно платите налоги, вы можете вносить до 5000 долларов в год в свою FSA по уходу за иждивенцами. Да здравствует детский сад, свободный от налогов!

Вносите средства на счет 529, если у вас есть дети.

Если у вас есть дети, откройте план 529. Он может стать безналоговым и покрыть расходы на обучение в колледже, когда ваши дети станут старше. Эти планы предлагаются отдельными штатами, и, хотя вы не можете вычесть свои взносы из федеральных налогов, некоторые штаты предлагают налоговые вычеты. Тем не менее вы не должны инвестировать в 529 до тех пор, пока не исчерпаете собственные инвестиционные счета с налоговыми льготами, потому что налоговые льготы 529 не так ценны, и вы должны откладывать на пенсию (и собственную будущую безопасность), прежде чем откладывать деньги в фонд оплаты колледжа для вашего ребенка. Независимо от того, сколько вы инвестируете в 529, эта сумма может увеличиваться без уплаты налогов, и снятие средств для соответствующих расходов на образование тоже не облагается налогом. Хотя нет никаких ограничений по взносам или доходам, некоторые штаты накладывают ограничения на общий баланс, который вы можете иметь на счете 529, поэтому ознакомьтесь с директивами вашего штата.

ШАГ 7: ИНВЕСТИРУЙТЕ В СЧЕТА, ОБЛАГАЕМЫЕ НАЛОГАМИ

После того как вы исчерпали свои счета с налоговыми льготами, если у вас все еще остались деньги для инвестиций, откройте налогооблагаемый (он же брокерский) счет. Если вы хотите достичь финансовой независимости как можно раньше, вам нужно инвестировать довольно много денег в налогооблагаемые счета, потому что лимиты взносов на большинстве счетов с налоговыми льготами не позволят вам выйти на пенсию как можно раньше. Даже в лучшем случае с Roth IRA (6000 долларов), 401(k) (19 000 долларов) и SEP IRA (56 000 долларов) вы можете вносить только 81 000 долларов в год.

Если вам посчастливилось оказаться одним из везунчиков, которые могут внести еще 19 000 долларов в 457(b), это увеличит ваши годовые инвестиции до 100 000 долларов, что составит 1 000 000 долларов через десять лет (не включая прибыль от инвестиций). Вы могли бы внести еще от 3500 до 7000 долларов в HSA, но до того, как вам исполнится шестьдесят пять лет, этот план будет лишь предоставлять льготу по медицинским расходам. Таким образом, хотя вклад от 81 000 до 100 000 долларов в счета с льготным налогообложением – это большие деньги, вам нужно инвестировать как можно больше и в налогооблагаемые счета.

Помните, что, когда вы инвестируете в налогооблагаемый счет, вы вкладываете деньги после того, как уже уплатили с них подоходный налог, поэтому не получаете никаких налоговых преимуществ при инвестировании денег или последующем их снятии. За исключением одного случая, любые инвестиции, которые вы держите более года, облагаются ставкой налога на прирост капитала, которая обычно ниже, чем ставка налога на прибыль.

Самая популярная форма облагаемого налогом инвестиционного счета известна как брокерский счет, и вы можете открыть его во многих компаниях, предлагающих низкие комиссионные сборы. Несколько популярных брокерских компаний – это Vanguard, Charles Schwab и Fidelity. Ищите брокерскую фирму, которая будет взимать с вас простую низкую комиссию за транзакцию (менее 5 долларов за сделку) для управления вашими инвестициями, а не ту, которая берет процент от вашей инвестиционной прибыли.

Некоторые инвестиционные доходы могут облагаться налогом в конце года. Один из примеров – дивиденды, которые компании выплачивают вам наличными. Они облагаются налогом независимо от того, снимаете вы их или реинвестируете. Однако режим налогообложения дивидендов зависит от типа дивидендов, поэтому вы должны проверить режим налогообложения для каждого из них, просто посмотрев налоговую декларацию на конец года, которую генерирует ваша инвестиционная компания, или связавшись с вашей брокерской компанией. Если вы достаточно долго держали акции (длительность зависит от акций), то некоторые дивиденды могут быть так называемыми квалифицированными дивидендами, которые облагаются налогом по ставке налога на прирост капитала, которая чаще всего ниже вашей ставки подоходного налога.

Кроме того, каждый раз, когда вы продаете что-либо со своих налогооблагаемых счетов, вы будете выплачивать налог на прибыль от инвестиций в текущем году. Вот почему вам не стоит покупать и продавать кучу акций на своем налогооблагаемом счете – потому что это может привести к очень большому объему налогов в конце года. Если акция теряет стоимость при продаже, вы можете ежегодно вычитать из налогов до 3000 долларов убытков. Если вы потеряете более 3000 долларов, вы можете перенести убытки на столько лет, сколько потребуется. Это называется переходящим остатком убытков, и вы можете использовать его столько, сколько необходимо, пока не вычтете все убытки из налогов.

Федеральные налоговые категории США и долгосрочный прирост капитала (2018)

ИСТОЧНИК: Налоговая служба США

Если вы продадите свои инвестиции на налогооблагаемом счете, хранимые менее года, они будут облагаться налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вы держите их дольше года, прежде чем продать, они будут облагаться налогом по ставке прироста капитала, которая обычно ниже, чем ваша ставка подоходного налога.

На облагаемом налогом счете вы платите налог при продаже, даже если не снимаете деньги, но на счете со льготным налогообложением вы платите налог только после того, как продаете и снимаете.

Еще одна причина, по которой вы должны держать акции долго: если вы можете удерживать свой налогооблагаемый доход ниже 75 900 долларов как женатый человек, или 37 950 долларов как холостой, то не будете платить никаких налогов на снятие инвестиций с ваших налогооблагаемых счетов. Это одно из огромных преимуществ сохранения низкого дохода (или, по крайней мере, умения справляться с налоговыми вычетами). Безналоговое снятие средств означает, что вам нужно сэкономить меньше денег, чтобы достичь финансовой независимости.

ЧТО ВКЛАДЫВАТЬ В НАЛОГООБЛАГАЕМЫЙ СЧЕТ

В своих налогооблагаемых счетах вы должны в основном придерживаться той же инвестиционной стратегии, которую используете на счетах с налоговыми льготами. Это означает, что вы придерживаетесь того же распределения акций и облигаций, которое у вас есть на счетах 401(k)/403(b),