фондового рынка, который, когда это возможно, отслеживает эффективность всего фондового рынка США. Или вы можете инвестировать большую часть своих денег в общий индексный фонд фондового рынка США, а затем небольшой процент в международный фонд. Мои инвестиционные счета всегда вкладывались в несколько простых индексных фондов – общий индексный фонд фондового рынка и международный индексный фонд. Если у вас нет общего индексного фонда, то следующий лучший выбор – индексный фонд S&P 500.

КАК СОЗДАТЬ ОБЩИЙ ФОНД НА РЫНКЕ АКЦИЙ, ЕСЛИ У ВАС НЕТ ДОСТУПА К ТАКОВОМУ

Если у вас нет доступа к общему фонду рынка акций, вы можете инвестировать в фонды, которые отражают авуары[9] этих типов фондов. Другими словами, вы можете создать собственный разнообразный портфель, основанный на смеси акций компаний разного размера, который будет примерно соответствовать тому, что вы получите в общем рыночном фонде. Хотя вам потребуется немного времени, чтобы разработать собственное разнообразное портфолио, на самом деле это довольно просто и стоит потраченного времени, потому что поможет достичь оптимальной диверсификации.

Все публично торгуемые акции в США входят в одну из трех групп: инвестиционные фонды с большой капитализацией (компании с рыночной стоимостью более 10 миллиардов долларов), инвестиционные фонды средней капитализации (компании с рыночной стоимостью от 2 до 10 миллиардов долларов США) и инвестиционные фонды с малой капитализацией (компании с рыночной стоимостью от 300 миллионов до 2 миллиардов долларов). Вы можете инвестировать в один из фондов каждого типа, чтобы создать портфель, похожий на общий индексный фонд акций рынка. Для этого я рекомендую инвестировать 40 процентов ваших акций в фонд с большой капитализацией, 30 процентов в фонд со средней капитализацией и 30 процентов в фонд с малой капитализацией. Это даст вам необходимое разнообразие.

Что касается выбора облигаций, большинство вариантов фондов, доступных вам в пределах ваших счетов 401(k) / 403(b), скорее всего, будут очень похожими, поэтому следует выбрать фонд с самыми низкими комиссиями и самым разнообразным выбором облигаций. Вы можете выяснить это, просмотрев проспекты каждого фонда, доступные на веб-сайте вашего плана 401(k) или с помощью простого поиска в Google. Ищите фонд, в котором есть подборка государственных и корпоративных облигаций. Помните, что используете облигации, чтобы снизить риски, связанные с вашими акциями, поэтому вам не нужно сильно рисковать. Обычно доходность большинства фондов облигаций составляет от 2 до 4 процентов в год. Посмотрите на историческую доходность фондов облигаций за один, пять и десять лет и выберите тот, который обеспечивает относительно высокую и стабильную доходность.

Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в муниципальные облигационные фонды с привлечением заемных средств, которые выпускаются местными органами власти и правительствами штатов. Это хороший вариант снизить налоги и получить стабильный доход. Вы можете легко инвестировать туда через ETF муниципальных облигаций. Это популярные инвестиции в облигации для тех, кто рано вышел на пенсию и хочет получать фиксированную сумму дохода.

В таблице на странице 281 вы увидите ряд популярных типов фондов и вариантов инвестирования для планов 401(k) / 403(b). Обратите внимание, что те, которые предлагает ваша компания, могут иметь разные названия. Я также включил рекомендации о том, как можно достичь целевого распределения активов, используя средства, обычно доступные в этих типах счетов. Их также можно использовать для достижения целевого распределения активов в вашем IRA. И обратите внимание, что, если нет рекомендации по процентному соотношению для определенного типа фонда, это связано с тем, что я не рекомендую эти инвестиции (например, фонды доходных акций и фонды международных облигаций), если присутствуют другие. Вы можете использовать эту таблицу как отправную точку для создания диверсифицированного портфеля.

Вы можете игнорировать все другие варианты, такие как золото и REIT (инвестиционные фонды недвижимости), для ваших 401(k), 403(b) или IRA. Хотя они могут добавить диверсификации, в них нет необходимости, и вам лучше сосредоточиться только на акциях и облигациях при распределении активов. По возможности старайтесь не усложнять задачу, используя общий фондовый рынок, S&P 500 и общие индексные фонды рынка облигаций.

ШАГ 6: ПОЛУЧИТЕ МАКСИМУМ ОТ СВОИХ СЧЕТОВ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ

Налоги могут существенно сократить будущие доходы от ваших инвестиций, поэтому важно максимально снизить их влияние. Если вы еще не помешаны на деньгах, то сейчас станете таким. Изучение оптимизации налогов может показаться скучным, но это сэкономит и принесет вам кучу дополнительных денег для инвестирования.

Предположим, вы зарабатываете 100 000 долларов в год и планируете инвестировать 10 процентов (10 000 долларов) своей зарплаты в год, и вам нужно решить, инвестировать ли их в счет с налоговыми льготами или в налогооблагаемый счет. Предположим, что вы относитесь к налоговой категории с 30-процентным налогом, и ваш работодатель доплачивает 4 процента от зарплаты к вашим соответствующим взносам 401(k).

Вот разница в производительности этой единственной инвестиции в 10 000 долларов в год в следующие тридцать лет. Когда вы инвестируете в счет со льготным налогообложением, такой как 401(k), вы можете внести эти деньги без уплаты налогов, поэтому, если ваш взнос – 10 000 долларов США, а вклад работодателя составляет 4 процента (4000 долларов США), ваш общий взнос будет 14 000 долларов США. При росте на 7 процентов в год в последующие тридцать лет эти 14 000 долларов будут стоить 106 572 доллара. Допустим, вы ежегодно вносите те же 14 000 долларов тридцать лет подряд; из-за влияния постоянных взносов и компаундинга вы бы внесли 300 000 долларов из собственных денег, а ваш работодатель – 120 000 долларов. Эти 420 000 долларов, которые будут расти на 7 процентов в год в следующие тридцать лет, будут стоить 1 521 594 доллара! Поскольку вы вложили 300 000 долларов собственных денег, доход от ваших инвестиций составит 1 211 594 доллара.

Когда вы снимете их, выйдя на пенсию, ваш доход, вероятно, будет намного ниже, поэтому предположим, что вы состоите в браке, совместно подаете налоговую декларацию и относитесь к 12-процентной налоговой категории; у вас будет примерно 1 369 434 доллара или 1 069 434 доллара на первоначальную инвестицию.

Теперь, если бы вы вложили эти 10 000 долларов в налогооблагаемый счет, вам пришлось бы заплатить 30-процентный налог, прежде чем инвестировать деньги, и вы не получили бы никакого взноса от работодателя, поэтому могли бы инвестировать только 7000 долларов. Эти 7000 долларов, растущие на 7 процентов в год, будут стоить 53 286 долларов через тридцать лет, и, если вы будете вносить те же 7000 долларов на налогооблагаемый счет каждый год, увеличиваясь на 7 процентов каждый год, через 30 лет они будет стоить 760 797 долларов. За этот тридцатилетний период вы внесли