При наличии возможности необходимо самостоятельно связаться с родственником, от которого якобы пришло сообщение. Следует также известить оператора связи о получении такого SMS.

Рис. 20. Пример мошеннического сообщения, поступившего якобы от родственника

Другим распространенным видом SMS-мошенничества является направление сообщения о том, что якобы на счет мобильного телефона жертвы ошибочно перечислена некая сумма, которую необходимо вернуть (рис. 21). Потенциальный потерпевший должен проверить баланс телефона, позвонить оператору связи и уточнить данные.

Рис. 21. Пример мошеннического сообщения о якобы ошибочном пополнении баланса телефона

1.2.12. Ботнеты[34]

Термин «бот» появился намного раньше, чем его стали использовать для обозначения компьютерного вируса и инструмента для атаки на компьютеры и сети. В IRC-сетях он до сих пор обозначает специальную программу, которая замещает собой живого человека и может поддерживать активность на IRC-канале даже в то время, когда к нему не подключен ни один из пользователей. Бот может контролировать и модерировать содержание бесед на канале, удалять посетителей, которые нарушают принятые правила поведения, и т. д. Это своего рода вариант искусственного разума.

Однако бот в арсенале хакера способен доставить серьезные проблемы. Хакеры могут находить через интернет незащищенные компьютеры и загружать на них специальные программы, которые будут по их команде выполнять различные действия (такие как рассылка спама или участие в DDoS-атаке[35]).

В качестве защиты от подобного заражения можно порекомендовать хороший мощный анализатор сетевого трафика, который позволит выполнять диагностику, идентификацию и перенаправление всего подозрительного интернет-трафика. Можно также использовать программное обеспечение для фильтрации пакетов, комбинируя его со специальными техническими и аппаратными средствами, которые устанавливаются между маршрутизаторами и межсетевыми экранами.

Достаточно эффективный способ решения этих проблем разработало правительство Австралии. Во взаимодействии с пятью крупнейшими интернет-провайдерами страны оно создало технологию и программу для своевременного обнаружения компьютеров-зомби и принятия оперативных мер по их блокировке. В большинстве случаев владельцы своих компьютеров даже не представляли, что участвовали в DDoS-атаке или что с их IP-адреса рассылался спам.

1.2.13. Сетевые банды

Одной из тенденций сегодняшнего дня является заметный рост числа новых компьютерных вирусов, червей и троянских программ. Троянские программы не могут рассылать себя по интернету самостоятельно, подобно компьютерным вирусам, так что масштабы их распространения должны быть меньше, чем у вирусов. Но на самом деле троянских программ и пораженных ими компьютеров с каждым годом становится все больше. Специалисты компании Sophos[36] сделали вывод, что такая ситуация стала следствием активности профессиональных преступников.

Криминальные группы, которые ранее занимались исключительно мошенничеством с банковскими картами, начали объединяться и все более тесно сотрудничать с создателями компьютерных вирусов, спамерами и группами безжалостных хакеров.

Приведенные примеры мошенничества в интернете ни в коем случае нельзя считать исчерпывающим перечнем ухищрений компьютерных злоумышленников.

К сожалению, во всемирной паутине, которая по своей сути является неуправляемой средой, постоянно возникают все новые и новые угрозы со стороны хакеров.

И от того, насколько своевременно будет построена защита от этих угроз, зависит доверие клиентов кредитных организаций к технологиям ДБО (включая СЭБ).

В условиях ДБО кредитные организации вынуждены существенно повышать уровень обеспечения информационной безопасности, так как основные атаки киберпреступников направлены именно на тех клиентов банков, которые осуществляют свои операции удаленно (т. е. вне офиса).

Очевидно, что абсолютной защиты от угроз для ДБО не существует. Компьютерные злоумышленники в состоянии взломать практически любую систему[37].

Однако непрерывная работа по поддержанию достаточного уровня информационной безопасности может сильно осложнить и (или) свести к минимуму возможности кибермошенников.

Масштабы кибермошенничества заставляют серьезно относиться к данному виду преступлений. Так, например, в июне 2012 г. новостные агентства распространили информацию о задержании преступной группы, включая ее организатора[38], который вместе со своими сообщниками похитил из систем ДБО более 150 млн руб.

По словам генерального директора компании Group-IB[39] Ильи Сачкова, принимавшего участие в расследовании деятельности данной преступной группы, это самая большая по численности участников киберпреступная группировка в России из тех, о которых известно специалистам по информационной безопасности[40]. В течение 2011 г. работала целая группа технических специалистов: заливщиков (распространителей вредоносного программного обеспечения), специалистов по шифрованию, администраторов, обслуживавших бот-сети, и других.

На протяжении последних нескольких лет, по данным Group-IB, мошенники использовали зарекомендовавшую себя в хакерских кругах троянскую программу Carberp[41].

Обобщая наиболее распространенные схемы совершения киберпреступлений в системах ДБО, можно выделить два способа.

Если сумма украденного составляет не более 1–1,5 млн руб., то деньги выводят сразу на пластиковые карты так называемых дропов (специально нанятых владельцев банковских карт, которые занимаются обналичиванием похищенных денег). Обычно в течение 15 минут после того, как деньги поступили на карточные счета, дропы обналичивают их через банкоматы и затем отдают своим нанимателям (рис. 22).

Рис. 22. «Простая» схема – примерно до 1,5 млн руб.

Если суммы крупнее, используются более сложные схемы обналичивания. Они применяются обычно при хищении средств в объеме от 1 до 5 млн руб.

В этом случае деньги предварительно переводят на счет юридического лица. Дальше сумму могут раздробить и распределить по другим счетам, чтобы сильнее запутать следы (рис. 23).

Группы мошенников, специализирующиеся на обналичивании, оставляют себе минимум 50 %.

Такой большой процент объясняется тем, что хищению предшествует длительный период подготовки. «Обнальщики» и похитители договариваются заранее.

К моменту хищения у «обнальщиков» уже все готово: создано подставное юридическое лицо, открыт счет в банке и выпущены карты, которые раздали дропам.

Современные условия позволяют любому юридическому лицу удаленно создать «зарплатный проект». Условно говоря, представитель компании сообщает в банк: у нас работает 15 человек, нам нужны зарплатные карты.

Рис. 23. «Сложная» схема – примерно до 5 млн руб.

Далее банку предоставляются паспортные данные «сотрудников», и тот выпускает карты. Паспортные данные берутся у тех же дропов или покупаются на хакерских форумах.

Кибермошенники чаще прибегают к помощи «обнальщиков», чем самостоятельно разворачивают дроп-проекты[42].

В последнее время участились кражи из электронных платежных систем. Схемы примерно те же, только деньги выводятся либо на другие кошельки, либо опять же на банковские карты.

Исходя из проведенного нами исследования, можно сформулировать следующие общие рекомендации для граждан:

– быть бдительными и проверять не только веб-сайты организаций, предоставляющих финансовые услуги, но и информацию, получаемую в SMS;

– не сообщать свои персональные данные, в том числе карточные данные, неизвестным третьим лицам;

– не переводить денежные средства в пользу третьих лиц без соответствующей проверки информации;

– если денежные средства все-таки похищены, незамедлительно сообщить в уполномоченные организации (в полицию, банк, оператору связи и т. д.).

Только бдительность и применение мер безопасности могут уберечь от хищений денежных средств.

1.3. Актуальные направления регулирования в условиях электронного банкинга

Никакой транспорт не будет попутным, если не знаешь, куда идти.

Эдгар Аллан По, американский писатель, поэт, эссеист, литературный критик и редактор

Распределение ответственности в сфере применения технологий ДБО в связи с вступлением в действие ст. 9[43] Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [51]