Есть две основные формы страхования жизни: с крупными взносами, когда страхование жизни сочетается с вложением средств, и с небольшими взносами, когда накопления средств не происходит, а выплачивается только страховка в случае смерти.

У первого варианта есть некоторые преимущества, и его часто расхваливают как способ инвестирования, позволяющий обойти налоги. Доход от той части страховых взносов, которая идет на инвестирование и накопление, освобожден от налогов, и это может быть интересно для тех, кто уже исчерпал возможности накопления на пенсионном счете с налоговыми льготами. Кроме того, для некоторых регулярная выплата страховых взносов может стать дисциплинирующим фактором и придавать семье уверенность в финансовой защите. Такого рода страховые полисы особенно выгодны страховому агенту, который их продает и получает высокие комиссионные. Первые взносы по ним, как правило, уходят на выплату комиссионных и других накладных расходов, а не на накопление средств. Таким образом, не все ваши деньги работают на вас. Поэтому я бы рекомендовал большинству людей решать проблему накоплений самостоятельно: покупайте полис срочного страхования, а оставшиеся средства направляйте в пенсионный план с льготным налогообложением. Действуя подобным образом, вы получите инвестиционный план, намного превосходящий все, что вам может дать полное страхование жизни или страхование жизни с плавающей суммой.

Здравый смысл подсказывает, что надо покупать полис срочного страхования, обеспечивающий широкое покрытие рисков при умеренных взносах. Но есть разные виды срочного страхования. Я советую покупать полис возобновляемого срочного страхования – тогда вам не понадобится проходить медицинское освидетельствование при каждом перезаключении договора страхования. Многим семьям более всего подходит так называемая срочная страховка с убывающей суммой, возобновляемая на уменьшающуюся сумму, поскольку по мере взросления детей потребность в защите снижается. Следует, однако, иметь в виду, что когда вам перевалит за шестьдесят, семьдесят и более, страховые взносы резко вырастут. В этом возрасте срочное страхование становится чрезмерно дорогим удовольствием. Но здесь главным риском становится уже не преждевременная смерть, а слишком долгая жизнь – вам просто может не хватить средств. Чтобы увеличить их размер, купите полис срочного страхования, а сэкономленные деньги вложите в соответствии с моими рекомендациями, но об этом мы поговорим в следующих правилах.

В 2003 г. штаты начали вводить для нужд страхования новые таблицы смертности. До этого страховые компании использовали таблицы, опубликованные в 1980 г. Поскольку средняя продолжительность жизни выросла, страховые взносы понизились, что объясняется снижением вероятности ранней выплаты страхового покрытия. Чем дольше люди живут, тем меньше им нужно платить за страхование.

В большинстве случаев ежегодно возобновляемый полис обеспечивает вам страховое покрытие до 75 лет независимо от состояния здоровья, но взносы будут увеличиваться каждый год. В качестве альтернативы вы можете приобрести полис на период от 10 до 30 лет с фиксированным размером взносов. При этом на протяжении первых лет взносы будут больше, а в конце – меньше. Если вы считаете, что вам еще долго понадобится страховка, полис с фиксированным размером взносов обойдется вам в целом дешевле.

Не жалейте времени на поиск лучших условий страхования, потому что различия между компаниями довольно велики. Для поиска информации можно воспользоваться услугами бесплатных телефонных каналов[22] или Интернетом. Можно, например, зайти на сайт www.term4sale.com. Введите свой почтовый индекс – и вы получите доступные варианты полисов и цены. Страховой агент при этом не понадобится. Полисы, покупаемые через страховых агентов, всегда дороже, потому что в цену включаются комиссионные. Чего ради платить комиссионные, если можно все сделать самостоятельно?

Я советую не покупать полисы у компаний с рейтингом А.М. Best меньше, чем А. Низкие взносы не компенсируют риск того, что ваша страховая компания попадет в сложную финансовую ситуацию и не сможет выплатить страховку. Не связывайтесь со страховщиками, имеющими недостаточную капитализацию.

За рейтинг по шкале A.M. Best страховые компании платят агентству Best. Более объективную оценку можно получить в агентстве Weiss Research, которую поддерживают потребители (http://www.weissratings.com/HL_Life.asp)[23].

В последнее время много пишут и говорят о страховании жизни с плавающим аннуитетом. Я бы избегал покупки подобных продуктов, особенно дорогих, которые предлагают страховые агенты. Полис с плавающим аннуитетом по сути дела – инвестиционный инструмент (обычно, взаимный фонд) с элементом страхования. Страхование предусматривает выплату возмещения в том случае, если вы умираете, а стоимость ваших инвестиций падает ниже первоначальной суммы. Полисы такого типа чрезвычайно дороги, потому что вам приходится платить высокую комиссию и высокие страховые взносы. Эта страховка имеет смысл только в том маловероятном случае, если ваш взаимный фонд резко падает в связи с обвалом фондового рынка, а вы сами умираете вскоре после покупки полиса. Запомните базовое правило финансовой безопасности: все должно быть просто. Избегайте любых сложных финансовых инструментов, а также агрессивных агентов, занимающихся их сбытом. Плавающий аннуитет в принципе может представлять интерес только для сверхбогатого человека, который исчерпал все другие возможности накопления с льготным налогообложением. Но даже такому человеку лучше покупать полис с плавающим аннуитетом напрямую у одного из недорогих поставщиков, например у TIAA-CREF или Vanguard Group.

В Интернете бродит такой анекдот. Пожилая пара, обоим по 78 лет, приходит к сексологу. Доктор спрашивает: «Чем могу быть полезен?» Мужчина отвечает: «Вы не могли бы посмотреть, как мы занимаемся сексом?» Доктор озадачен, но соглашается. Когда те закончили, он им говорит: «Что ж, у вас все в порядке» – и выписывает счет на 50 долл. Пара напрашивается еще на один прием, и так многократно раз в неделю посещает этого врача. Они занимаются любовью, платят доктору и уходят. Наконец доктор не выдерживает: «Объясните, пожалуйста, что вы хотите узнать?» Старик отвечает: «Да ничего… Она замужем, и мы не можем прийти к ней домой. Я женат, так что и ко мне нельзя. "Холидей-инн" берет за номер 93 долл., а "Хилтон" – 108. Визит же к вам обходится в 50 долл., а потом Medicare возмещает мне 43 долл.»

Не воспринимайте этот анекдот как инструкцию по выстраиванию отношений с правительством. Я просто хотел сказать, что следует использовать любую возможность для уменьшения налогооблагаемого дохода и стремиться к тому, чтобы ваши вложения приносили необлагаемый доход. В США существует серьезнейшая проблема недостаточности накоплений у населения, вот почему государство с помощью ряда налоговых послаблений пытается стимулировать их рост. Однако миллионы американцев пренебрегают преимуществами налоговых стимулов. Большинство людей имеют возможность не платить никаких налогов с доходов от средств, откладываемых на старость. Деньги можно поместить на индивидуальный пенсионный счет (Individual Retirement Account – IRA) или вложить в любой другой пенсионный план. Почти каждый инвестор, за исключением самых богатых, имеет законную возможность накопить достаточно солидные средства к старости без всяких отчислений в пользу дяди Сэма. Эта глава рассказывает о существующих налоговых стимулах и показывает, как оставить ни с чем сборщика налогов.