Давайте теперь посмотрим, как это работает на практике. Итак, предположим, что вы посчитали, что на все свои финансовые цели вам в месяц надо откладывать 45 тыс. руб. В реальности же у вас в месяц находится только 15–20 тыс. свободных средств. Что же делать?

Поиск способов роста разницы между доходами и расходами должен начинаться не с того, чтобы сразу переходить на хлеб и воду, а с того чтобы выжать из имеющихся у вас активов все, что возможно:

• Используете ли доходную банковскую карту с начислением % на остаток (доходная карта, как ее еще называют) вместо обычной? Если нет – помните, что зарплатное рабство (когда работодатель обязывает вас получать зарплату строго на карту, выпущенную банком, с которым у компании зарплатный проект) уже давно отменено. Вы сами выбираете, картой какого банка будете пользоваться и какие опции вы для нее подключите. Для поиска нужной вам карты можно пользоваться удобными ресурсами www.banki.ru и www.sravni.ru. Когда будете изучать варианты, смотрите не только на то, какой % начисляется на остаток, но обращайте внимание и еще на несколько моментов. Во-первых, на условия начисления %: нужно ли поддерживать определенный баланс либо осуществлять какое-то минимальное количество транзакций, чтобы эти % получить. Во-вторых, важно изучить механизм начисления %: начисляются ли они на среднемесячный остаток, либо на остаток в последнюю дату месяца и т. д. Нужно также уточнить стоимость обслуживания карты, чтобы соблюдать все требования и получать максимальный доход, который бы с лихвой покрывал обслуживание такой карты.

• Есть ли у вас имущество, которым вы не пользуетесь и оно не приносит доход, а лишь генерирует расходы? Например, ненужный земельный участок, где вы десятилетиями планируете что-то построить, старая или ненужная техника, которую можно хоть за небольшие деньги, но продать, скажем, на avito и т. д. Продайте все это и вложите более доходным образом, ну хотя бы на депозит в банке, если другие варианты для вас пока слишком сложны.

• Есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе? Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации. Не получается торговать в прибыль – рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное управление, инвестиционные фонды под управлением профессионала финансового рынка с соответствующей лицензией ЦБ РФ.

Возможно, вы уже хотите закидать меня помидорами, ожидая рассказ про 2–3–4–5 дополнительных работ. Но я скажу совсем не о том. Очень важно ценить себя как самостоятельный актив и не продаваться ниже рынка, а также вкладывать в себя деньги, чтобы получать большую отдачу от себя же самого.

Был у меня такой случай. Ко мне на консультацию пришел молодой мужчина 36 лет, айтишник, который получал 30 тыс. руб. в месяц, работая в Москве. Его мучал вопрос о том, как бы ему еще сэкономить, ведь он уже урезал себя во всем, в чем возможно: ланчи носил с собой, досуг – только бесплатные прогулки в парке и бесплатные газеты в метро, он более чем скромно одевался и обновлял гардероб, только когда что-то реально становилось непригодно для 105-й починки. Мужчина ужал расходы так, чтобы тратить только 28 тыс. в месяц, меньше не получалось уже никак. При этом у него была цель – накопить на путешествие в Прагу. Однако осуществить ее в тот момент в разумные сроки не представлялось возможным: откладывая по 2 тыс. в месяц, он мог в год получать максимум 24 тыс., в реальности же выходило меньше, т. к. все равно возникали непредвиденные траты. И вот я усадила его за компьютер, включила сайт для поиска работы и уточнила, как называется его должность. Введя ее в поле вакансий, я наглядно продемонстрировала ему, что средняя зарплата подобных специалистов на рынке – 50 тыс. руб. Оказалось, что этот мужчина уже 8 лет работал на одном месте и никогда не задумывался о том, сколько же может получать специалист его уровня. Мы посмотрели с ним и другие вакансии, чуть изменив название позиции: заменили «менеджера» на «руководителя проектов». Мы увидели, что в этом случае возможны варианты и под 100 тыс. руб. В итоге мужчина сменил место работы, вложился в курс подготовки менеджера по проектам и сейчас получает 120 тыс. руб., и уже побывал не только в Праге, но и во многих других городах Европы. Так что далеко не всегда начинать надо именно с эко- номии.

Вот несколько вариантов повышения доходов:

• Проанализируйте рынок зарплат специалистов вашего уровня: можете ли вы получать более высокую зарплату? Что для этого нужно? Потребуется ли вложиться в обучение либо достаточно просто обновить резюме на соответствующих сайтах? Если нужны вложения – окупят ли они себя?

• Можно ли вам найти подработку? Речь идет не о миллионе работ на износ, а о капитализации хобби или дополнительном заработке при помощи уже имеющихся компетенций, который вы можете получить помимо основного места работы, если работодатель и свободное время позволяют. Например, вы можете начать платно консультировать по созданию бизнес-планов, если это ваша основная работа. Или платно проводить вебинары на интересующие вас темы, можно даже создать онлайн-курс, записав несколько видео, и тогда вам не придется тратить время на проведение живых вебинаров. Более того, если, опять же, это сочетается с политикой вашего работодателя, вы можете поработать на благо вашей компании за счет продвижения собственного бренда и параллельно бренда компании.