Конечно, для увеличения разницы между доходами и расходами важно не только искать новые источники доходов, но и сокращать расходы. Делать же это следует в первую очередь с помощью грамотного использования финансовых инструментов, а не перехода на хлеб и воду.

Прежде всего проверьте, все ли способы финансового контроля над расходами вы задействуете:

1. Получаете ли вы все положенные выплаты от государства? Это могут быть:

• Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты, если у вас есть официальные доходы, облагаемые 13 %-ным налогом, кроме дивидендов. Стандартные вычеты положены вам, если у вас есть дети. Социальные – если у вас есть расходы на благотворительность, медицинские расходы в российских медучреждениях с соответствующей лицензией, расходы на ДМС в российских страховых компаниях с соответствующей лицензией, расходы на образование в образовательных учреждениях с соответствующей российской лицензией, расходы на пенсионные программы и программы страхования жизни сроком от 5 лет в финансовых компаниях с соответствующей лицензией. Имущественные вычеты положены вам, если вы покупаете или строите недвижимость в РФ, а также если вы продаете имущество в РФ. Вы можете получить инвестиционные вычеты, если вы инвестируете на российском финансовом рынке сроком от 3 лет. Про все виды вычетов можно почитать на сайте ФНС www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/.

• Пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для многодетных семей, малообеспеченных и т. д.).

• Маткапитал: проверьте оформили ли вы его и задействуете ли, например, для улучшения жилищных условий, включая досрочное погашение ипотеки, обучения детей и т. д.

2. Экономите ли с помощью финансовых продуктов?

• Если у вас есть кредиты и кредитные карты – может быть, существует возможность рефинансировать их под меньшую ставку?

• Пользуетесь ли вы картами с кешбэком и бонусными баллами, которыми можно расплачиваться вместо денег?

3. Можете ли вы тратить меньше на ваши активы?

• Проверьте, какие используете тарифы, какие платите налоги, а также вообще все издержки с вашими активами. Быть может, стоит выбрать более выгодный тариф, если речь идет об инвестициях; предпочесть ПИФу более дешевый ETF; остановиться на том варианте инвестиций, который будет более выгодным для вас в плане налоговых последствий (скажем, не просто брокерский счет, а ИИС)?

С появлением портала Госуслуг мне вообще представляется странным, что можно не знать о положенных тебе пособиях и льготах. Поэтому я настоятельно рекомендую изучить раздел данного портала, где подробно описываются все варианты пенсий, пособий и льгот: www.gosuslugi.ru/category/pensions. Здесь вы найдете льготы и на общественный транспорт, и на коммунальные услуги, и на санаторно-курортные услуги, и выплаты малоимущим (а люди с неофициальным доходом частенько относятся к этой категории) и многодетным, и лицам с ограничениями по здоровью, и многое другое.

Отдельная тема – материнский капитал. О нем рекомендую читать на сайте ПФР: www.pfrf.ru/knopki/zhizn/. Размер маткапитала каждый год индексируется, на 2019-й он составляет почти 500 тыс. руб. Эту сумму можно использовать в рамках установленных законом ограничений, однако все эти цели актуальны для большинства людей:

• Накопительная часть пенсии для матери (я не советую использовать данный вариант, т. к. никто не знает, что будет происходить с накопительной частью в дальнейшем).

• Улучшение жилищных условий, в том числе досрочное погашение ипотеки (однако помните, что в таком случае вам придется сделать детей совладельцами квартиры, что может создать дополнительные сложности при продаже и/или рефинансировании ипотеки).

• Оплата образования детей в РФ (пожалуй, самое удачное вложение маткапитала, если вариант с улучшением жилищных условий вам не подходит).

Кроме того, с 2018 года малообеспеченным семьям положена еще и ежемесячная выплата до 1,5-летия ребенка, если второй ребенок (или последующие дети) появился с 1 января 2018-го, ребенок и мать – граждане РФ, а доход в пересчете на одного члена семьи не превышает 1,5-прожиточный минимум трудоспособного населения, установленный в субъекте Российской Федерации на II квартал 2018 года.

Если же вы исчерпали все возможные для вас способы сокращения расходов при помощи финансовых инструментов, тогда остается только физическое их сокращение. Вот несколько примеров того, как можно это сделать:

• Перейти на одежду более дешевых марок или вообще до упора ходить в одном и том же. Если для вашей работы принципиально одеваться в топ-марки и переход на более бюджетный вариант снизит ваш статус в профсообществе и ваш уровень доходов, тогда вам этот вариант категорически не подходит. Если же одежда главной роли не играет, вам придется сделать выбор: брендовые вещи или ваши цели. Помните, что Стив Джобс ходил в униформе из черной водолазки и джинсов, и это не мешало ему быть успешным в работе.

• Экономить на электроэнергии, воде и т. д. Однако делать это стоит только за счет более экономичной техники, которая имеет несколько режимов энергопотребления, или счетчиков.

• Заменить дорогие лекарства более дешевыми отечественными аналогами. В интернете вы найдете множество статей и сравнительных таблиц на эту тему. Если врач подтвердит, что вы можете использовать более дешевый вариант без ущерба здоровью и трудоспособности, смело экономьте. Однако менять проверенную, пусть и платную клинику на бесплатное госучреждение с километровыми очередями может быть банально вредно для здоровья.

• Готовить домашнюю еду, которую вы будете носить с собой вместо бизнес-ланчей. Однако в этом случае нужно сопоставить временные затраты: то, сколько у вас уйдет времени на покупку продуктов и приготовление блюд, и то время, которое вы могли бы занять чем-то, что повысило бы вашу капитализацию и, как следствие, доход. Например, можно каждый день вечером по часу стоять у плиты, а можно посещать профсеминары, читать литературу, аналитику, которые позволят вам больше заработать за счет наращивания профессионализма. В то же время вполне можно отказаться от coffee to go, если знаете, что в офисе вас ждет бесплатный кофе.

• Сменить дорогой престижный спортклуб на клуб эконом-класса, если на качестве ваших занятий это не скажется. Однако если вы решите выбрать полуподвальную качалку с оборудованием времен СССР и сомнительными посетителями, чтобы сэкономить, то заниматься в этом случае может быть просто опасно.

• Экономить на отдыхе. Думаю, ничего страшного не произойдет, если вы остановитесь не в 5-звездочном, а в 4-звездочном или даже в ряде стран в 3-звездочном отеле. Однако переход на хостелы и каучсерфинг не всем подойдет: возможно, вам будет настолько некомфортно, что отдохнуть у вас не получится. В итоге на работе вы окажетесь без сил, и ни о какой производительности речи идти не будет, какие уж тут бонусы.