Риск травм предполагает выплаты в случае различных переломов, вывихов, ушибов. У каждой компании свой список травм – у одних только крупные, у других прописаны условия выплаты за перелом почти каждой косточки в теле. Чем подробнее список, тем выгоднее клиенту.

Оплата больничного листа предполагает выплату клиенту денег, если он попал в больницу. Чаще всего оплата начинается с шестого дня пребывания, и суммарно до 90 дней в году. Но у каждой компании могут быть свои нюансы, нужно уточнять.

Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности защищает клиента от необходимости оплачивать взносы по основной программе. Страховая компания берет необходимость оплаты взносов на себя.

Составить набор дополнительных опций нужно «под себя». К примеру, вы работаете в крупной компании, и в социальный пакет вам включили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), который позволяет лечиться за счет страховой компании. В таком случае не стоит дополнительно тратиться на оплату риска травм и больничного листа.

Или если в вашем роду – здоровая наследственность и не наблюдается поголовного появления смертельно опасных заболеваний в возрасте свыше 40 лет, то можно отказаться от оплаты этого риска.

Но если ДМС работодатель не предоставил или если наследственность плохая, то эти опции становятся актуальными. Короче, «примерьте» полис на себя и подумайте, наступление каких рисков вы считаете более вероятным? От них и защищайтесь.

Важно проверить – выплаты по дополнительным опциям бывают только в результате несчастного случая или же по любой причине. Естественно, риски по любой причине стоят дороже, чем при несчастном случае, так как защита гораздо шире.

ЗАДАНИЕ

Определите, от каких рисков вы хотели бы застраховать свою жизнь и здоровье.

Он так много отложил на черный день, что с нетерпением ждал его наступления…

Как я уже написал выше, часто год окончания страховой программы привязывается к году выхода на пенсию. Мотивация простая – копишь, пока работаешь и зарабатываешь деньги. Но срок может зависеть и от размера годового взноса, и от суммы страховой защиты.

В год на накопительную страховку стоит тратить от 5 до 10 процентов годового дохода или годовых расходов. Если взнос будет менее 5 процентов, то выплаты не хватит на покрытие расходов на привычный уровень жизни. Если платить более 10 процентов, то программа получится слишком уж «бронирующей».

Вы не должны зарабатывать на своих травмах, как поется в известной песне «Застрахуй братуху». Выплата должна быть достаточна для покрытия необходимых расходов на лечение. Причем каждая лишняя тысяча рублей страховой выплаты будет стоить вам денег.

Рассмотрим пример. Допустим, вам несложно платить 50 тысяч рублей в год по накопительной страховке. Сумму защиты вы хотите не меньше миллиона. Это значит, что срок страхования должен быть не менее 20 лет (1 миллион рублей: 20 лет = 50 тысяч рублей в год).

Но если вам осталось до выхода на пенсию лишь 15 лет? Некоторые страховые компании позволяют раз в год менять срок страхования на 5 лет. Вы заключаете договор на 20 лет, вносите 50 тысяч рублей в год и получаете защиту на 1 миллион рублей.

В пятнадцатую годовщину полиса вы пишете заявление на уменьшение срока страхования на 5 лет. Сумма защиты уменьшается до 750 тысяч рублей на последний год полиса. Зато целых 14 лет вы были защищены на сумму в 1 миллион рублей. Но убедитесь, что компания так поступать позволяет.

Но если вам выходить на пенсию через 30 лет и суммы защиты в 1 миллион рублей достаточно, то платить 50 тысяч рублей незачем. Достаточно платежа в 35 тысяч рублей за год для получения нужного объема защиты. Остальные деньги проще разложить по другим финансовым и инвестиционным инструментам.

Размер защиты по дополнительным опциям тоже нужно выбирать с умом. Чаще всего сумма защиты по ним не превышает сумму по основной программе, так как риск ухода из жизни застрахованного – самый тяжелый.

Убедитесь, что размер годового платежа по дополнительным опциям не превышает 25 процентов от взноса по основной программе. Иначе вы опять рискуете переплатить за чересчур «бронирующую» страховку.

Возможности забрать деньги до окончания срока страхования

Какую часть денег вы сможете забрать досрочно при необходимости? Эта сумма называется выкупной.

В первые 2 года вы не получите ничего в случае возврата. Таковы условия большинства страховых компаний. Расходы на запуск программы у них велики – плата за риск, комиссия агенту, оформление всех необходимых документов, выпуск полиса и так далее.

И только с третьего года выкупная сумма медленно начинает приближаться к размеру взносов по основной программе. Большую часть денег вы сможете забрать лишь ближе к окончанию срока страховки. Размер выкупной суммы в зависимости от срока компании предоставляют при расчете условий страховой программы.

Это значит, что ликвидность денег в страховке – их доступность – крайне низкая. Именно поэтому не стоит в ней «замораживать» на много лет лишние деньги. Платите лишь столько, сколько нужно для получения минимально необходимых выплат.

ЗАДАНИЯ

1. Определите примерную, подходящую для вас сумму годового взноса по страховке.

2. Определите срок окончания страховой накопительной программы.

Доход в месяц: 500 долларов – нормально. 1000 долларов – хорошо. 5000 долларов – отлично. 20 000 долларов – ну, уже неплохо…

Доходность страховых накоплений в 3 процента гарантируется законом. Некоторые компании по своему желанию устанавливают 4 процента гарантированной доходности.

страховые накопления размещаются в различные финансовые инструменты – депозиты, недвижимость, ценные бумаги и прочее. Обычно компаниям удается заработать по ним дополнительную доходность. Часть доходности они забирают себе, а часть выплачивают клиентам.

Ежегодно по итогам года страховые компании сообщают о результатах управления страховыми накоплениями. Заработки достигают и 12 процентов в год, но чаще колеблются в размере от 5 до 7 процентов. Чересчур большие проценты вам не нужны, так как для их заработка придется пойти на повышенный риск.

Страхование жизни – это не про доходность. Она нужна лишь для компенсации инфляции. Страхование жизни – это прежде всего про вашу финансовую защиту.

Хотя последние нововведения увеличивают привлекательность полисов с точки зрения доходности. С 2015 года по страховым взносам возвращается подоходный налог.