Магия сложных процентов

Широкие жизненные интересы позволяют нам эффективно воспользоваться преимуществами вложения денег под сложные проценты. Эта тема может показаться довольно скучной, но учитывая, что даже Альберт Эйнштейн назвал это финансовое явление восьмым чудом света, стоит все же потратить немного времени на понимание его возможной роли в нашей жизни.

Давайте сначала подумаем о магии сложных процентов с финансовой точки зрения. Представьте себе, что в возрасте 20 лет вы вкладываете $100 под 4 % годовых. К тому времени, когда вам исполнится 50 лет, первоначальные инвестиции вырастут до $324, а в 70 лет сумма достигнет $711. Теперь вообразим, что вместо того, чтобы начать инвестировать в 20 лет, вы откладываете это на потом – скажем, до 40 лет. Чтобы получить к 50 годам те же $324, вам в 40 лет нужно будет вместо $100 инвестировать $219. Если же вы начнете инвестирование в возрасте 50 лет, вам нужно будет инвестировать $324, чтобы к 70 получить $711. Чем дольше ваши деньги хранятся в виде инвестиций, тем меньше приходится работать самим, поскольку за вас теперь это делают финансовые учреждения.

Принцип инвестирования под сложные проценты не ограничивается только деньгами. Существуют и другие формы вложений, которые со временем растут, причем с возрастающей скоростью – это, в первую очередь, инвестиции в ваши навыки, здоровье и отношения с людьми. Рассмотрим, например, инвестиции в приобретение новых знаний и навыков. Представьте, что вам 55 лет, и вы рассчитываете работать только до тех пор, пока вам не исполнится 65. В подобном случае отдача от инвестиций в обучение может показаться неоправданной. Но если вам все те же 55 лет, а работать вы планируете (или вынуждены) до 75, то ситуация становится иной: теперь у вас вдвое больше времени на то, чтобы инвестиции окупились, и выгода от них становится более ощутимой. То же самое относится и к инвестициям в здоровье и физическую форму. Если сейчас вам 60 лет, и вы ожидаете, что доживете до 100, то все, что вы вложите сейчас в здоровье и сохранение физической активности, за 40 лет принесет вам огромную отдачу в виде «сложных процентов». При отметке всего лишь до 70 лет эти дивиденды не будут столь высоки (хотя это еще не причина не заботиться о своем здоровье, хотя бы и с расчетом на 10 лет).

Настоящее

Наши решения о дальнейшем распределении времени относятся к будущему, однако принимаются они в настоящем. Путь вперед фактически построен на основе ежедневного выбора, который вы делаете здесь и сейчас, и эта бесконечная последовательность решений часто требует умения находить компромиссы.

Возможно, вам знакомо это чувство – вы просыпаетесь утром и не можете решить, за что взяться и как успеть сделать все запланированное на день. Иногда это просто невозможно, и вы сосредотачиваетесь на том, чтобы закончить некоторые дела сегодня, другие передвинуть на завтра, а остальные распределить по различным дням в будущем. Другими словами, вы находите компромисс между различными периодами времени и в процессе решаете, что важнее всего сейчас.

Трудно принимать разумные решения на будущее, когда мы чувствуем себя перегруженными сегодняшними проблемами. Эти узкие места встречаются особенно часто и оказываются наиболее трудными на втором этапе традиционной трехэтапной жизни. Трехступенчатое понимание нашей биографии (образование – работа – выход на пенсию) создает специфический и довольно жестко заданный подход к формированию компромиссов, рассчитанных на будущее. На первом этапе у вас, как правило, мало денег, но вы активно развиваете навыки, необходимые для создания успешной карьеры. На втором этапе у вас мало свободного времени, поскольку вы непрерывно трудитесь, чтобы финансово обеспечить себя после выхода на пенсию. На третьем этапе вы используете накопленные финансовые средства и наслаждаетесь отдыхом. Такой подход к жизни создает большие физические, нервные и эмоциональные нагрузки на этапе активной работы и продвижения по карьере. Существуют доказательства того, что интенсивная работа и отсутствие досуга на этом этапе приводят к многочисленным психологическим проблемам[56]. Более того, на этом этапе происходит конкуренция между различными видами деятельности – необходимо усердно трудиться, чтобы сделать успешную карьеру; требуется откладывать деньги на пенсию, содержать семью, воспитывать детей, ухаживать за пожилыми родителями, поддерживать отношения со старыми друзьями и оставить себе немного времени, чтобы подумать о смысле жизни.

В случае более долгой жизни у нас появляется возможность уменьшить нагрузку в молодом и среднем возрасте за счет перераспределения деятельности. Когда мы планируем основные виды деятельности (образование – работа – жизнь на пенсии) таким образом, чтобы они равномерно ложились на разные периоды жизни, мы существенно уменьшаем нагрузки, стрессы и компромиссы, сопровождающие самое активное время нашей деятельности. Это может означать, например, что образование становится для нас делом всей жизни, но в то же время интенсивность этого процесса снижается, поскольку он распадается на несколько периодов, которые можно объединить с менее нагруженными периодами. С другой стороны, время простоя – то, что мы имеем после выхода на пенсию, – может быть частично смещено и на более раннее время. Таким образом, например, мы станем проводить больше времени с детьми по мере их взросления или потратим часть молодых лет на путешествия или отдых. Эта стратегия перераспределения способна многое поменять к лучшему в нашей жизни: исследования показывают, что когда молодые и полные сил люди постоянно перегружают себя, то они испытывают стресс и чувствуют себя несчастными, но когда та же самая нагрузка перераспределяется равномерно на длительный срок, они чувствуют себя намного бодрее и счастливее[57].

На первый взгляд, перераспределение занятости не выглядит особенно сложной задачей. В реальности, однако, сделать это удается далеко не всем. Как мы покажем ниже, одно из самых серьезных препятствий на пути к рациональному планированию времени создают для нас корпоративные системы, которые с большим неодобрением относятся к попыткам людей рационализировать свою занятость и даже наказывают их за это. Однако во многом мы и сами мешаем в этом процессе из-за собственного слишком узкого взгляда на время.

Изменение традиционного подхода к работе со временем может оказаться трудной задачей для любого человека. Кроме того, бывают обстоятельства, когда желание сосредоточиться только на настоящем преобладает у нас по сугубо внешним причинам. Когда наступает очередной срок выплаты денег за аренду жилья, а до зарплаты остается еще целая неделя, заглядывать в будущее выглядит непрактичным или безответственным подходом к жизни. Именно это ощущает Эстель, которая финансово содержит двоих детей. Она понимает, что образование, которое могла бы получить в колледже, в дальнейшем принесло бы ей немало дивидендов, и чувствует все недостатки того, что начала работать в 16 лет сразу после окончания школы с минимумом профессиональной квалификации. Она хотела бы стать косметологом и мечтает о том, что однажды сможет открыть свой собственный салон красоты. Но пока – это всего лишь планы на будущее, в то время как настоящее требует внимания прямо сейчас – Эстель необходимо заработать достаточно денег на оплату счетов и на заботу о детях. К тому же иногда ей выпадают дополнительные часы работы в доме престарелых, и, значит, нужно найти время на вечернее дежурство. Для Эстель время – очень скудный ресурс, и его дефицит может повлиять на то, какие она примет решения относительно своего настоящего и будущего.