Реальность была такова, что за ней после получения диплома магистра числится долг в 10 тысяч долларов по кредитной карте плюс 25 тысяч студенческого займа. Молодая женщина ночами напролет лежала без сна и переживала из-за денег. Единственное, что ей оставалось, это продать машину, переехать из квартиры в комнату и подрабатывать официанткой. Но при всем этом она едва наскребала денег на обязательные выплаты.

«Мне было уже за тридцать, когда я смогла в конце концов переломить ситуацию, – рассказывает Сиенна. – В течение многих лет я раскаивалась из-за каждой пары туфель и джинсов, что мне приходилось покупать, из-за каждого похода в кафе или в кино. Я чувствовала себя так, словно те решения, которые я принимала в прошлом, тащат меня на дно».

Знакомо звучит? Вы не одиноки.

Может быть, вы сами когда-то поступали, как Сиенна. Или так делает ваш ребенок, или его приятель, или знакомый знакомого.

Недавно было проведено исследование, в котором родителей попросили назвать финансовое решение, о котором они сожалели больше всего в жизни. Ответ номер один: слишком большой кредит. Самое интересное в этом – и, честно говоря, печальное, – что большинство опрошенных не представляют, как уберечь своих детей от той же самой ошибки. Это особенно большая проблема в свете тех фактов, которые позволили выявить другие исследования: чем больше сумма кредита у молодого человека, тем выше его/ее самооценка. Именно так, выше.

Нет сомнений, что любая форма кредита является неотъемлемой частью нашей жизни. Из прогулочных колясок малыши наблюдают, как мы взмахиваем карточкой и, как по волшебству, получаем то, что хотим. Теперь уже и у школьников есть свои карты, пока не кредитные, но остается сделать полшага, чтобы завести такую[11]. И хотя недавнее ужесточение правил затруднило получение кредитной карты молодыми людьми, эти правила противоречат сами себе и большинство американских студентов зависят от кредита.

Экономический спад 2007–2010 годов принес по крайней мере один положительный момент: молодежь стала осторожнее относиться к кредитам. Но бывают времена, когда заем оправдан и полный отказ от кредита связан с такими же проблемами, как и слишком большой долг. Например, обоснованный студенческий заем – вполне разумное решение, если после получения диплома ваш ребенок будет зарабатывать, в среднем, больше, чем люди без образования. И кредит на покупку квартиры, если он оформлен грамотно во всех смыслах, может стать прекрасным вложением в долгосрочной перспективе. Но почти во всех остальных финансовых вопросах кредиты лучше не брать.

Вы хотите помочь ребенку приобрести истинную мудрость в отношении кредитов – хорошо, но это потребует от вас большего, чем простое предупреждение или запугивание возмутительными процентами или ночными звонками от коллектора. Задача родителей намного сложнее и тоньше: мы должны научить детей, что жизнь «не по карману» на самом деле не лучший выбор, несмотря на тот факт, что кредит во всех его формах для многих стал образом жизни. Очевидно, эту задачу еще сложнее решить, если вы сами по уши в кредитах. Из этой главы вы узнаете, как научить ребенка обращаться с кредитами.

Только не говорите, что «слишком рано» – на самом деле это прекрасное время для первого знакомства с основными принципами кредита: вещи, которые мы покупаем, стоят денег, кредитная карта – способ оплаты, и только, и мы не всегда получаем то, что хотим. Вот простые уроки, которые следует преподать.

• Вещи стоят денег, не важно, бумажных или пластиковых. С точки зрения ребенка, процесс покупок загадочный и удивительно простой одновременно. Когда Джессика пришла в супермаркет со своим четырехлетним сыном и вытащила на кассе 20-долларовую купюру, она с ужасом услышала от мальчика: «Не отдавай деньги, мамочка. Заплати лучше своей картой». Вот как, оказывается, ребенок заметил, что существуют разные способы оплаты, и сделал вывод, что (кредитная) карта – это способ получить что-то бесплатно.

Попробуйте следующий прием: в следующий раз предложите ребенку выбрать какой-нибудь предмет, который стоит доллар. Потом вытащите четыре монетки по 25 центов, долларовую купюру и кредитную карту и объясните, что вы можете использовать любое из этих платежных средств – они равнозначны. Предложите ребенку выбрать способ оплаты. Скорее всего он выберет карту. Спрячьте реальные деньги (доллар) и скажите, что на эту сумму стало меньше средств на карте.

• Невозможно всегда получать то, что хочется. Родители Аманды очень много работали, но всегда с трудом сводили концы с концами. Поэтому, когда у подросшей Аманды родилась дочь Элла, она стала заваливать ребенка тем, чего у нее не было в детстве: куклами Барби, дорогой одеждой и обувью. Пока Элле было только четыре, Аманда думала, что у нее еще масса времени, чтобы научить дочь ждать, если чего-то очень хочется. Но проблема заключалась в том, что Аманда навредила своей дочери, не научив ее ограничениям намного раньше, с самого начала. Аманда вела себя так, словно она не мама, а живая кредитная карта.

Исследователи Университета Дьюка под руководством психолога Терри Моффита наблюдали тысячу детей от рождения до 32 лет и обнаружили, что те из них, кто не научился самоконтролю в детстве, чаще сталкивались с финансовыми проблемами во взрослой жизни. Это все объясняет, не так ли?

Чтобы помочь ребенку с раннего возраста натренировать нужные мышцы, возьмите за правило не покупать никаких лишних мелочей, которые клянчит ребенок. Это будет каждодневным повторением того урока, который вы хотите преподать: поход в магазин не всегда означает исполнение всех капризов. Такое правило не только избавит вас от постоянного нытья, но сослужит ребенку хорошую службу, когда он достигнет зрелости и получит собственную кредитную карту.

Начиная с детского сада у ребенка нарастало стремление получать, только теперь он говорит не «я хочу», а «мне это надо», а потом и «я единственный, у кого этого нет». Можно сойти с ума, если ребенок постоянно трещит о брендах и логотипах, о том, что круто, а что – нет. Для вас это великолепная возможность нежно, но твердо установить определенные границы. Это круто? Что ж, удачи.

• Оплата покупок кредитной картой выходит дороже. Начиная со второго класса ребенок уже будет понимать такие объяснения: «Когда я использую кредитную карту, я занимаю деньги у банка. Банк оплачивает мои покупки, а потом присылает мне счет. Если у меня недостаточно денег, чтобы заплатить за покупки сразу, то банк возьмет с меня дополнительную плату. Это называется проценты в пользу банка». Здесь очень хорошо привести примеры. Допустим, вы купили шоколадку за один доллар и оплатили кредитной картой. Если вы не возместите стоимость покупки сразу же, то вам придется заплатить проценты и шоколадка обойдется примерно в доллар с четвертью. В чем смысл: кредитная карта используется для удобства, это способ оплаты, благодаря которому вам не нужно носить с собой много наличных. Если вы используете карту и оплачиваете счет сразу же, как только получаете его, вам не нужно платить лишнее. Но если вы покупаете вещи, которые на самом деле не можете себе позволить, то вы в конце концов выкинете деньги на ветер.