• Откажитесь от магазинных кредитных карт. Практически невозможно купить что-то в супермаркете без того, чтобы продавец на кассе не попытался склонить вас к открытию магазинной кредитной карты, которая предлагает 10 %-ную или даже 20 %-ную скидку[12]. Когда вы придете в магазин в следующий раз, покажите ребенку, как работает этот маркетинговый прием. Спросите у продавца, какой процент по этой кредитной карте (не в вашу пользу, понятно). В половине случаев вам не ответят. Как бы там ни было, откажитесь и, когда уйдете из магазина, объясните ребенку, почему вы это сделали. Обычно процент исключительно высок: более 20 %. Если вы полностью не погасите стоимость покупки по этой карте в течение месяца, то проценты съедят любую скидку, которую вы, возможно, получили. Предложите ребенку вместе с вами подсчитать, насколько процент по магазинной карте выше, чем по вашей кредитной карте. (Если это не так, оформите себе другую кредитную карту!) Существует единственное исключение: если вы полностью выплачиваете кредит в течение месяца и часто совершаете покупки в магазине, где предлагаются скидки на те товары, которые вы бы все равно купили, то не исключено, что магазинная карта сэкономит вам деньги.

• Никогда не вводите в Интернете персональную информацию. Вам нужно повторять это ребенку с самого раннего возраста. Объясните, что он никогда не должен вводить на интернет-сайтах следующую информацию: имя и фамилию, домашний адрес, дату рождения, номер школы, номер телефона, адрес электронной почты, и особенно – пароли, если кто-то их спрашивает, номер полиса социального страхования и, естественно, номер вашей кредитной карты (ребенку вообще его не нужно знать). Пусть это будет вашим жестким требованием: ребенок не должен отправлять никакую информацию по электронной почте, прежде чем вы не проверите текст и адрес получателя. В Интернете полно мошенников, которые только и ждут, чтобы украсть ваши личные данные и финансовую информацию.

Маленьким детям гораздо легче привить правила безопасности, если вы ограничиваете посещаемые веб-сайты, и здесь закон на вашей стороне. Веб-сайты, предназначенные для пользователей младше 13 лет, должны иметь специальные условия, которые защищают ребенка и его личную информацию. Именно поэтому многие сайты, в том числе большинство социальных сетей, не позволяют заводить аккаунт детям младше этого возраста. Если вы хотите копнуть глубже, прочитайте соглашение о конфиденциальности того сайта, на который хочет подписаться ваш ребенок. Вы будете неприятно удивлены, когда обнаружите, на каком уровне собирают информацию многие сайты: да это просто нечестно! Так что скажите ребенку: «Давай проверим этот веб-сайт и посмотрим, что прописано в его правилах».

• Никогда не сообщайте детям номер своей кредитной карты – никогда! Натали рассказывала мне, как однажды ее шестилетний сын играл в компьютерную игру, а она рядом занималась своими делами. «Он начал с невинных вопросов вроде нашего адреса: “Риверпарк Роуд, 220, да?”» Примерно через пять минут, во время которых Натали рассеяно отвечала на вопросы, сын спросил номер ее кредитной карты, что, конечно, сразу привело ее в чувство. Оказалось, что мальчик хотел заказать фигурку мультяшного персонажа в интернет-магазине. «Тогда мы впервые обсудили, что можно и чего нельзя делать через компьютер», – сказала Натали.

В этом возрасте многим детям нравится гулять по Интернету и… делать покупки. Покупает ли ребенок компьютерную игру, или приложение, или фильм, или музыку, ему понадобится информация о вашей кредитной или дебетовой карте, ведь своей карточки у него нет. Понимаю, для вас проще сохранить информацию о кредитной карте на том сайте, который обычно использует ваша семья, чтобы не вводить ее каждый раз вручную, но не делайте этого. Имейте в виду, даже если вы вводите номер карты для разовой покупки, на сайте или в приложении иногда устанавливается время, в течение которого вы можете делать последующие покупки без дополнительной авторизации. И этим может воспользоваться ребенок.

Строго придерживайтесь правила: никогда не давать ребенку информацию по карте – это ваша карта, и точка. Иначе у него может возникнуть слишком большое искушение воспользоваться вашей картой в момент слабости. (Если вы скажете, что только вы можете использовать свою карту, для ребенка это тоже станет правилом, когда он получит собственную карту.) Мало того, если вы покупаете в Интернете ребенку что-то, что не купили бы в обычном магазине, скажите ему, что он должен вернуть вам деньги. Не стесняйтесь и не считайте это мелочным. Скорее всего вы покупаете что-то сверх необходимого, и возвращение денег за такую покупку – это часть соглашения.

В этом возрасте дети уже не только интересуются кредитными картами, но и разбираться в деталях того, как они работают. Сыграйте на этом интересе, равно как и на желании что-то купить, и преподайте важные уроки о кредитах.

• Используйте наличные. Майя, тринадцатилетняя дочь Линн, хотела пойти за покупками с подругами. Она сказала матери, что ее подружкам родители дают свои кредитные карты – не ходить же по торговому центру с пачками наличных. Линн знала, что это не означало вседозволенности, потому что детям всегда устанавливают определенную сумму, которую они могут потратить. Тем не менее она дала Майе наличные, а не карту. «Я знала, что если на кассе окажется, что выбранное Майей стоит хотя бы на пять центов дороже тех пятидесяти долларов, которые я ей дала, она должна будет принять трудное решение и от чего-то отказаться. Такое не проходит с кредитной картой».

Это так. Известное исследование Массачусетского технологического университета позволило выяснить, что люди готовы потратить в два раза больше денег, если они расплачиваются пластиком, а не наличными. И это касается не только кредитных карт – дебетовые и предоплаченные карты также не позволяют почувствовать, сколько вы тратите, а ребенку тем более. В исследованиях было показано, что расставание с реальными деньгами на кассе куда болезненнее, чем простой взмах карточкой. Еще одно исследование показало, что дети тратят на обед больше, когда они расплачиваются картой, а не наличными. Если у них есть карта, они делают безрассудный выбор, предпочитая фруктам и овощам картошку фри и шоколадки. Хотя многие рекомендуют давать детям в качестве альтернативы предоплаченные карты, поскольку в этом случае денежная сумма ограничена, я не согласна и предпочитаю осознанность, которая приходит с оплатой счетов наличными. Конечно, недостаток наличных в том, что ребенок может их потерять. Но и этот урок также стоит выучить.

• Понятие о «собственном капитале». В школе ребенок узнает об отрицательных числах. Это удачный момент для объяснения принципов кредита, который в некотором смысле представляет собой «отрицательные деньги». Я имею в виду следующее: например, вы должны кому-то 10 долларов. Даже если у вас в кармане лежат шесть долларов, у вас на самом деле этих денег нет, поскольку эти шесть долларов скоро будут не вашими – вы добавите еще четыре и отдадите долг. Таким образом, формально у вас есть минус четыре доллара. В этом заключается принцип «собственного капитала»: это деньги, которые у вас есть, за вычетом тех денег, которые вы заняли у другого человека. И это принцип, который понимают далеко не все взрослые.