Строим финансовый фундамент

Сформировав более или менее четкое представление о состоянии своих финансов, вы сможете начать корректировать расходы, а дальше строить план. Вот некоторые долговременные приоритеты, которые позволят вам заложить прочный финансовый фундамент.

Откладывайте на черный день

Стремитесь, чтобы на вашем резервном сберегательном счете всегда было достаточно денег, чтобы продержаться три – шесть месяцев. Под «продержаться» мы имеем в виду самое насущное: ипотеку или аренду, еду, коммунальные услуги и товары первой необходимости. Это ваш буфер от ударов, которые могут на несколько месяцев лишить вас доходов-заработков.

Откладывайте на пенсию

Когда разберетесь с фондом на черный день, начинайте ежемесячно откладывать на пенсию – начните с любой суммы, которую вы готовы на это потратить, и с каждым месяцем старайтесь эту сумму увеличивать. Ключевой момент здесь следующий: чем больше вы отложите на ранних стадиях, тем меньше придется откладывать в целом. А в этом вам поможет совокупный интерес. И не волнуйтесь, что пока на вашем вкладе «недостаточно». Главное – начать.

Откладывайте на колледж

Именно так: сначала пенсия, потом колледж. Поскольку за пенсию никто вам стипендии не даст.

В составе полного финансового плана есть и другие вещи (к примеру, страховка, имущественное планирование), но зачем рваться с места в карьер? Начните с того, что есть. А если захотите копнуть поглубже, изучите вопрос личных финансов, воспользовавшись нашими рекомендациями, приведенными в разделе «Полезные ресурсы».

Сокращаем расходы

Очевидно, что чем меньше тратишь, тем больше экономишь. Но как понять, с чего начать, особенно если и так живешь небогато? Ответ уже обсуждался в этой главе: сначала надо разобраться, что вы считаете ценным.

Помните список «БОЛЬШЕ» и «МЕНЬШЕ» из главы 2, с помощью которого мы выясняли, на что вы действительно хотите тратить время? Составьте точно такой же список для денег. Взгляните на данные, полученные вами в ходе наблюдения за семейным бюджетом в течение двух месяцев, и посмотрите, не тратитесь ли вы на вещи, которые на самом деле вас не сильно волнуют. Нюансы, конечно, будут у каждого свои, но вот наиболее частые виновники проблем:

• предметы роскоши, например неоправданно большой дом или выплаты по кредиту/страховке автомобиля, которым вы редко пользуетесь;

• эксклюзивные телевизионные каналы, хотя вы почти не смотрите телевизор;

• стационарный телефон с доступом к междугородней-международной связи, хотя вы в основном разговариваете по мобильному;

• заказ еды из ресторанов, хотя достаточно немного внимания уделить планированию питания – и проблема семейных ужинов решится (ищем вдохновение в главе 11);

• дорогие развлечения на выходных, хотя велосипедная прогулка, настольная игра или бесплатный концерт в ближайшем парке доставили бы не меньше радости;

• далекие затратные путешествия, хотя при творческом подходе каникулы дома могут обернуться не меньшим приключением.

Карен с moneysavingenthusiast.com, через блог Minimalist Parenting:

К вопросу о том, как родителю-минималисту прожить на ограниченные средства, я подхожу философски. Я спрашиваю себя: «А как бы поступила мать из 1970-х или 1980-х гг.?» Я вспоминаю, что делала сама, будучи ребенком. И стараюсь воспитывать детей в духе старых добрых и радостных традиций. Мы с ними играем в лапту, гоняем в футбол и смотрим дома кино. По праздникам мы можем шикануть, если есть деньги – ходим на бейсбол. Как только вы определитесь с приоритетами и поставите себя в бюджетные рамки, то сразу же научитесь придумывать.

И не забывайте один из ключевых принципов минималистичного воспитания: лучше подправить курс, чем пытаться достичь совершенства. Внесите одну-две правки в свои расходы, посмотрите, как пойдет, потом добавьте еще несколько. Если подходить к урезанию трат постепенно, с энтузиазмом и желанием экспериментировать, то оно может пройти на удивление безболезненно. Вы приятно удивитесь, поняв, что радостная, богатая событиями жизнь доступна за гораздо меньшие деньги, чем вы предполагали.

Увеличиваем доходы

Второй составляющей сберегательного уравнения являются доходы. Казалось бы, для спокойной старости достаточно просто увеличить приход средств. В общем-то да, но только в том случае, если вы не начнете все тратить. С ростом доходов почему-то возрастают «потребности», сродни тому, как в доме большего размера почему-то скапливается больше хлама.

С увеличением заработка еще ведь вот какая штука – придется где-то выкраивать на это время. Поэтому, прежде чем устроиться на работу (или на вторую работу), посоветуйтесь с партнером и внутренним навигатором, нужна ли вашей семье такая жертва. И наоборот, если вы мечтаете о работе вне дома, если грезите общением со сверстниками и признанием внешнего мира, работа может сотворить чудеса на сумму, намного превышающую цифру в зарплатной ведомости.

Если вы выберете путь увеличения доходов и будете откладывать почти все дополнительные средства, флаг вам в руки! Можем ли мы посоветовать какие-нибудь стóящие вложения, способные освободить за деньги некоторое количество времени? Пожалуй, профессиональная уборщица: за пару часов, которые у вас появятся, вы с лихвой окупите ее услуги.

Если же вас интересует, как зарабатывать больше денег, Кристина рекомендует два подхода.

Кристина Ко: С тех пор как я оставила академическую карьеру, я всегда придерживалась в этом вопросе двух методик, и обе действуют безотказно. Первая заключается в формировании намерения. Вы можете заподозрить тут какую-то эзотерику, но мы с Джоном свято верим в силу намерения (кузена внутреннего навигатора). Вы даже не представляете, какие вещи можно сотворить, если задумывать в деталях, чего вы хотите от жизни. Но… Нужно понимать, что это не произойдет по мановению волшебной палочки. «Хочу завтра выиграть в лотерею!» не прокатит. Формируя намерение, вы прежде всего рассматриваете свою жизнь, взвешиваете имеющиеся варианты и решаете, что вам доступно сейчас, а чего вы достойны / что бы хотели получить в будущем.

Не все намерения вертятся вокруг денег, но как-то раз, взглянув на то, что я умею и сколько впахиваю, я подумала: «Дела у меня идут неплохо, но, по-моему, я достойна большего (читай – существенного повышения доходов)». Сформировав подобное намерение, я стала готовить почву, чтобы двигаться в этом направлении, и к следующему году была уже там, где хотела.

Второй подход я позаимствовала у Джона. Его девиз гласит: опасайся возможностей. Когда ужасно чего-то хочется, велик соблазн схватиться за любую подвернувшуюся тему. Но прежде чем это сделать, вспомните, чтó вы почувствовали, когда впервые услышали про этот вариант (радость, неуверенность, разочарование), и взвесьте соотношение денег/времени. Если ваш внутренний навигатор говорит, что нужно дать по тормозам, прислушайтесь. Ведь это не последний шанс. Ищите то, что принесет и деньги, и радость.