Новый набор онлайн/мобильных банков и стартапов финансовых услуг, таких как Atom, Tandem, Mondo, ZenBanx, GoBank, Moven и Number26, предлагает новое поколение услуг, которое бросает вызов традиционным банкам. Но если какой-либо из этих сервисов стремится стать глобальным, ему все же необходимо преодолеть местные финансовые барьеры нормативного характера.

Если вы родились на рубеже тысячелетий, вам бы не пришло в голову дважды подумать об отказе от использования традиционного банка, потому что большинство сервисов, к которым вы привыкли, предлагаются альтернативными компаниями финансовых услуг, в первую очередь благодаря этим инновационным финтех-стартапам, возникшим в последнее десятилетие. Типичный «финансовый набор тысячелетия» включает множество новых финтех-услуг и только самые инновационные продукты от традиционного банка (5).

Как правило, мы используем традиционные банковские сети для перевода любых денег. Я вижу будущее, где мы используем инфраструктуру блокчейнов для перевода любых денег, включая криптовалюту и суверенную валюту. Это означает, что традиционные деньги могут поступать в кошельки для криптовалюты и обмениваться через брокерские счета быстрее, чем криптовалюту станут принимать на традиционные онлайн-банковские счета.

Вполне вероятный сценарий развития событий в будущем состоит в том, что банки утратят свои позиции, поскольку мы будем осуществлять транзакции и перемещать деньги извне через наши смартфоны, приложения, учетные записи криптовалюты или веб-сервисы напрямую. Хотя по-настоящему глобальный банк или обменник, может, и не появятся в ближайшее время, но уже сейчас необходимо чувствовать и действовать, как глобальный банк.

В этой схеме банки могут оставаться на финансовой сцене или покинуть ее, но они не будут главными для вашего кошелька.

Чем больше мы связываем наши банковские счета с внешними услугами и приложениями, тем больше мы понимаем, что живем в мире децентрализованных банков. Эта тенденция уже существует, и это отнюдь не анекдот, потому что она развивается с возрастающим эффектом.

Вот некоторые примеры:

• Если вы организовали мероприятие со входом по платным билетам, то вы можете связать процесс оплаты этого события с вашим банковским счетом и быстро получить переведенные средства. Например, это осуществляется путем привязывания Eventbrite через PayPal (в качестве обработчика платежей) к вашей учетной записи.

• Если ваша учетная запись для обмена криптовалюты подключена к вашему банковскому счету, вы можете переводить деньги по всему миру менее чем за десять минут, тратя сущие копейки на сборы, а затем вы (или получатель) можете перевести деньги туда и обратно на банковский счет. Большинство бирж предоставляют различные способы внесения и снятия денег, в том числе банковские переводы, чеки, почтовые переводы, Western Union, дебетовые карты, Visa, PayPal или Virtual Visa, многие из которых бесплатны. Некоторые из этих бирж даже предлагают услуги обмена иностранной валюты в режиме реального времени между различными криптовалютами и популярными валютами, такими как доллар США, канадский доллар, евро, британский фунт и японская иена. Уже сейчас это дает больше возможностей, чем может в среднем получить пользователь банка без посещения его филиала.

• Если вы организовали кампанию краудфандинга (например, на Kickstarter), вам также необходимо привязать свой банковский счет. По завершении успешной кампании ваш доход автоматически зачислится на этот счет.

• Когда вы используете свою учетную запись ApplePay для оплаты, за секунды деньги фактически поступают непосредственно с одного из ваших банковских счетов или с кредитной карты.

• Когда вы совершаете поездку через сервис Uber, тот автоматически списывает деньги с вашей кредитной карты.

• Учетная запись Venmo, которая позволяет вам мгновенно получать деньги от друга, также позволяет вам вернуть этот баланс на свой банковский счет (или наоборот).

Эти примеры немногочисленны, но значительны. Суть и реальность всех этих ситуаций заключается в том, что эти новые дополнительные услуги дают нам, как потребителям, гораздо больше новых возможностей, чем мы можем получить непосредственно от наших традиционных банковских счетов. Что еще более важно, банки сами по себе не позволили бы нам достичь того, что позволяют эти связи, и именно поэтому нам нужны эти новые посредники. Новые услуги освобождают нас от ограничений традиционного банковского счета.

Розничные торговцы некоторое время ощущали это разделение по двум уровням через свои терминалы в торговых точках, когда они получали деньги от клиентов и видели, что они автоматически депонируются на их банковские счета. Это была их версия связанных сервисов, но теперь она получила более широкое распространение и для потребителей.

Наряду с этим маятник качается между местными и глобальными связями. Традиционно у банков были сильные местные «якоря», потому что именно с этого они начинали. Позже с большими затратами и усилиями они выстроили глобальные связи между банками через частные сети, которые относительно дороги в обслуживании. Но с появлением биткоинов и блокчейнов в качестве глобальных рельсов у нас уже есть мощные глобальные сети, которые легко преодолевают границы, и теперь мы даем доступ к этим новым сетям, добавляя локальные «якоря» и местных пользователей через банковские счета. Неожиданно для вас ваш традиционный банковский счет станет всего лишь узлом в глобальном облаке финансовых сетей.

Сильная операционная деятельность на местном уровне убила возможности банков присоединиться к более открытой глобальной сети финансовых услуг, – кроме как через падения и подъемы – они уже больше не функционируют в качестве основной денежной магистрали. Банки рискуют оказаться за бортом, лишь заглядывая снаружи в новый мир криптовалют, если они продолжат множить точки проникновения в этот мир. В противном случае они сами станут обособленными островами.

Несмотря на то что регулирование предоставило потребителям некоторые преимущества в плане личной защиты, совершенно естественным для регуляторов будет продолжать устанавливать более высокие барьеры для проникновения на местный уровень (по конкурентным причинам), в результате чего пользователи перейдут к более глобальным и трансграничным сервисам, потому что теперь игра ведется через проницаемый веб-интерфейс.

Банки рискуют оказаться за бортом, лишь заглядывая снаружи в новый мир криптовалют. Децентрализация банковской деятельности уже происходит. Пока она еще неравномерно распределена.

Различие между блокчейнами, не нуждающимися в разрешении (публичными и открытыми для чьего-либо участия), и разрешенными блокчейнами (теми, которые работают в частных настройках, с помощью модели единственного приглашения) коррелирует со степенью инновационности следующим образом.

Состояние по умолчанию и исходная позиция для инноваций должны быть не требующими разрешения. Следовательно, разрешенные и частные имплементации блокчейнов будут обладать умеренным инновационным потенциалом. По крайней мере, в истинном смысле этого слова – не по техническим причинам, а по нормативным, потому что эти два аспекта связаны между собой.