Нехватка денег приводит к необходимости снижать качество своей жизни, к отказу от приятных покупок. О накоплениях на квартиру или даже удобную машину не может быть и речи, получается разве что с помощью кредитов, которые удорожают стоимость покупки на 50–500 процентов (в 5 раз при 30-летней ипотеке). Люди не могут создать резерв денег на случай перебоя с доходами, застраховать свою жизнь и здоровье. Об инвестициях в такой ситуации лучше вообще не заикаться. В семьях регулярно возникают конфликты на финансовой почве.

Многие не понимают, как достичь серьезных результатов, сколько откладывать, как долго копить, в какие финансовые инструменты помещать накопления, чтобы купить квартиру, машину, реализовать другие крупные материальные цели. У них нет своего рода финансового навигатора, который бы позволил увидеть кратчайший маршрут до этих целей. Этот навигатор называется личным финансовым планом.

В отсутствие финансового плана машины, квартиры и дома становятся недостижимы. Небольшие накопления тратятся на разные гаджеты и другую технику, качество жизни кардинально не растет, люди топчутся на месте. Необходимость прибегать к кредитам приводит к удорожанию крупных покупок, больше денег уходит банкам, меньше тратится на себя, любимого. Но даже с хорошими доходами при достижении крупных целей возникают кассовые разрывы, когда на все денег не хватает.

Большинство людей не имеют резерва денег на полгода (это как аналог запасного колеса в автомобиле) и для страховки жизни и здоровья. Финансовая незащищенность создает неуверенность в завтрашнем дне. В случае перебоев с доходами приходится залезать в долги и кредиты, поиск денег съедает время и угнетает морально. При появлении проблем со здоровьем накопления на крупные цели съедает необходимость лечиться.

Как уже упоминалось выше, многие залезают в долги, берут банковские кредиты. В результате переплачивают за крупные покупки. Ежемесячные платежи для погашения кредитов создают мощную нагрузку на семейный бюджет. Долги давят морально, негативно сказываются на самооценке, особенно у мужчин. Если ежемесячный платеж по кредитам превышает 20 процентов, а у многих даже 50 процентов, то он попросту душит людей, не оставляет достаточного количества денег на повседневную жизнь.

У многих опыт инвестирования нулевой или негативный. Новички теряют накопления в первый же год инвестиций – от 20 до 99 процентов, в зависимости от области инвестирования. Без инвестиций на все крупные покупки приходится копить дольше, так как накопления не работают, не приносят дохода и съедаются инфляцией. Всех неопытных инвесторов сопровождает постоянный стресс из-за страха потерять деньги. Многие умудряются влезть в финансовые пирамиды и потерять там все свои накопления.

Все вышеперечисленные проблемы и последствия создают постоянную неуверенность в завтрашнем дне. Напряжение приводит к более частым конфликтам на финансовой почве. Страдает самооценка, снижается уровень уверенности в себе. Сомнения в том, хватит ли денег, отравляют удовольствие от покупок, теряется вкус к жизни. Формируется беспомощность перед финансовыми проблемами. Люди уже не верят, что с деньгами можно навести порядок.

С каждым последующим годом теряются энергия, силы, растет количество иждивенцев – вначале дети, потом родители, внуки – и накапливается негативный опыт. Чем меньше времени до выхода на пенсию, тем меньше шансов на заслуженный безмятежный отдых. И самое страшное, что этот сценарий проживает большая часть россиян. Как же из него вырваться?

Чтобы жить по средствам, надо их иметь.

Давайте выполним небольшое упражнение, чтобы понять, сколько на самом деле проходит денег через наши руки. Запишите свои цифры, а я укажу другие просто для примера.

Определите свой текущий возраст: 30 лет.

Определите, во сколько лет вы начали работать: 22 года.

Сколько лет вы уже работаете: 8 лет.

Сколько месяцев вы уже работаете: 8 лет × 12 месяцев = 96 месяцев

Какая ваша текущая зарплата: 50 тысяч рублей.

С какой зарплаты вы начинали трудовую деятельность: 20 тысяч рублей.

Какую зарплату можно считать средней за прошедшие 8 лет: 35 тысяч рублей.

Как определить среднюю зарплату? Просто сложить начальную и конечную зарплату и разделить пополам, то есть вычислить среднее арифметическое? Но увеличение доходов могло происходить неравномерно. Вы могли большую часть времени просидеть на маленьких деньгах – от 20 до 30 тысяч – и лишь под конец «выстрелить» на 50 тысяч. Но могло быть наоборот. Вы почти сразу вышли на 50 тысяч, и занижать себе среднюю зарплату не хотелось бы.

Решение: высчитываете среднее арифметическое, а дальше корректируете вниз или вверх по ощущениям, в зависимости от того, сколько денег вы получали большую часть карьеры. Точность до рубля здесь не важна, важен принцип. В моем примере среднее арифметическое для упрощения совпало с реальной средней зарплатой, так как увеличение доходов происходило равномерно и прямолинейно.

Сколько денег прошло до сих пор через ваши руки: 96 месяцев × 35 тысяч = 3 360 000 рублей (три миллиона триста шестьдесят тысяч рублей).

Возможно, вам кажутся немного несопоставимыми цифры 35 тысяч и 3 миллиона, но привыкайте. Просто вы редко подсчитываете свои доходы за большое время. Считаем дальше.

Сколько лет вам еще работать до выхода на пенсию: 30 лет.

Сколько месяцев вам еще работать до выхода на пенсию: 30 лет × 12 месяцев = 360 месяцев.

До какого уровня доходов вы планируете вырасти: 100 тысяч рублей.

Конечно, многие верят в себя и захотят написать здесь суммы от 500 тысяч до нескольких миллионов. Давайте немного заземлимся. Человеческий мозг с трудом, но верит в утроение доходов. Однако с деньгами нужно обращаться аккуратно, считать консервативно, с запасом. Поэтому мы возьмем не больше удвоения. Если вы вчерашний студент и получаете свою первую зарплату, например, 20 тысяч рублей, то возьмите удвоение от зарплаты нормального специалиста в вашей сфере со стажем 2–3 года работы.

Какой средний доход вы будете получать до выхода на пенсию: 75 тысяч рублей.

Предлагаю здесь для упрощения считать просто среднее арифметическое – (50 тысяч + 100 тысяч): 2 = 75 тысяч рублей.

Сколько денег пройдет через ваши руки до выхода на пенсию: 75 тысяч × 360 = 27 000 000 рублей (двадцать семь миллионов рублей).

Сколько денег пройдет через ваши руки за всю жизнь: 3 360 000 + 27 000 000 = 30 360 000 рублей (тридцать миллионов триста шестьдесят тысяч рублей).

Этих денег может хватить на квартиру, машину с регулярной сменой на новую раз в пять лет, ежегодный отпуск, рождение и обучение детей, создание пассивного дохода. Одним словом, основные жизненные цели любого среднего человека могут быть достигнуты.