Существуют и компании, оказывающие услуги кредитования, размещения сбережений, инвестирования – и все это на основе интернет-технологий. Их представители молоды, мотивированы, дальновидны и с большим потенциалом. В одном лишь 2015 году такие компании получили от венчурных инвесторов и фондов в среднем по $25 млрд инвестиций – таковы данные KPMG[37].

Но не дадим себя обмануть: даже самые успешные финтех-компании не замещают банки, а, напротив, обслуживают те рынки, где банки присутствуют слабо. Выше всего ценятся и пользуются наибольшим успехом те из них, что предлагают простые способы инвестирования или более легкий доступ к финансированию, поддерживают малый бизнес и превращают смартфон в точку продаж. Они преуспевают, поскольку ориентируются на те области, которые банкам трудно обслужить из-за стоимости или рисков, – таково, например, кредитование малого бизнеса.

Вот почему интересно наблюдать, как сегодня в Великобритании возникают новые банки, многие из которых – финтех-компании. У Atom, Starling, Monzo и других есть банковские лицензии, выданные британским регулятором, а также значительные финансовые средства. Однако им противостоят крупнейшие британские банки с миллионами клиентов, многомиллиардным капиталом и многовековой историей. Для новых игроков борьба с крупными банками – серьезный вызов, и для победы им потребуются крупные денежные вливания. Это не означает, что они не могут преуспеть, – это значит лишь, что такие компании должны очень выгодно выделяться на фоне банков и предоставлять цифровые услуги исключительно высокого качества. Но даже в таком случае перейдут ли к ним клиенты? Интересно будет проверить. Один из козырей молодых игроков – современные технологии, незашоренный взгляд на мир и никаких устаревших систем. У них нет лишних расходов или издержек, следовательно, они могут предлагать более выгодные процентные ставки. В конце концов, крупные банки содержат массу отделений, которые сейчас, в сущности, не используются. Возможно, с точки зрения клиентов и СМИ их закрытие и выглядит непривлекательно, но в противном случае крупные банки просто не выдержат конкуренции с финтех-стартапами, даже имея миллионы клиентов.

Следовательно, борьба за будущее банковского дела развернется между множеством цифровых игроков и несколькими крупными банками, которым будет сложно измениться, но которые попытаются адаптироваться настолько быстро, насколько это возможно. Действительно, интересные наступают времена.

В 2000-е годы фраза «глобальный универсальный банкинг» звучала как мантра, и HSBC, Citi, Bank of America, BNP Paribas, Deutsche Bank и прочие крупные банки стремились вскочить на подножку этого поезда, пока он не ушел. После мирового финансового кризиса все они с него «спрыгнули», и амбиции большинства глобальных универсальных банков сузились до удовлетворения потребностей глобальных корпоративных клиентов. Это не универсальный, а просто коммерческий банк.

Я наблюдал и противоположную тенденцию: крепнущие финтех-специалисты начинали новые проекты и создавали на платформах глобальные узкоспециализированные сервисы. Klarna, SoFi, Stripe, PayPal, Ant Financial, WeChat и многие другие сразу после возникновения планировали предлагать свои услуги на рынке приложений, API и аналитики, где надеялись добиться более или менее ощутимого успеха. Вот так модель, где универсальный банк в глобальном масштабе решает около тысячи разных задач, сменилась моделью из тысяч компаний, каждая из которых блестяще справляется со своей узкой задачей благодаря цифровому банкингу.

Многие из тех первых стартапов уже выросли в глобальных игроков и пытаются получить банковские лицензии, чтобы полнее охватить весь спектр финансовых услуг. Именно это получилось у Klarna, SoFi и Zopa, и я считаю, что таких компаний будет больше – просто потому, что подведение баланса или осуществление платежей в виде специализированной услуги позволяет не посягать на базовые функции хранилищ ценностей, а мы нуждаемся в глобальных хранилищах ценностей.

Присмотритесь к биткоину. В мире немного площадок для хранения этой цифровой валюты, которым доверяют. И те, что существуют, регулируются. Многие другие – среди свежих примеров Bithumb и arbX Digital – строятся по образцу MtGox. MtGox была одной из самых популярных цифровых валютных бирж, особенно активно там торговался биткоин. Но в 2014 году биржу взломали, и инвесторы потеряли около полумиллиарда долларов. Это не надежные хранилища ценностей, а просто обменные площадки. Чтобы в подобную валюту можно было поверить, ваши биткоины нужно переправить в надежные хранилища – цифровые или регулируемые.

Либертарианцы уверяют меня, что именно демократия будет регулировать эту валюту. Звучит обнадеживающе, пока ты не теряешь деньги без шанса отыграть назад или хотя бы выяснить, что произошло.

Не менее удивительный феномен – банкир, высмеивавший идею глобальной валюты, которая может циркулировать, минуя банки. «Банки всегда будут нужны как хранилища активов», – высокомерно заявил мой собеседник. Он считал, что биткоин – глупость, что забавляющиеся им «ребятки» однажды вырастут и понесут свои биткоины в банки. Естественно, «ребятки» найдут способ либерализовать свои хранилища ценностей и научатся обходиться без банков – уже научились.

Что, если упомянутые выше финтех-компании, занятые процессингом, объединят усилия и заручатся поддержкой глобальных игроков, имеющих собственные платформы, таких как Facebook, Amazon, Google, Uber, Airbnb, Snapchat? Чего они смогут достичь? Представьте площадку, где глобальные игроки могут объединить усилия, где они работают как партнеры. Через свои API они смогут сделать глобальную финансовую интеграцию повседневной реальностью, влияющей на нас как на членов социума и потребителей. Тот факт, что мы можем интегрировать наши платежные карты и банковские счета с PayPal, Uber и Facebook, уже меняет правила игры.

Я представляю себе мир будущего, где глобальные игроки от Ant Financial до Stripe, обладающие полноценными банковскими лицензиями, сотрудничают с Facebook, Uber и так далее, создавая для нас мир, где банкинг по-прежнему требуется, а банки уже не нужны. Кому-то это покажется причудой… лет через десять проверим, кто окажется прав.

Каких-нибудь 10 лет назад лишь каждый десятый кениец имел доступ к финансам. В 2007 году начала свою деятельность компания M-Pesa. Сегодня практически все в Кении пользуются финансовыми услугами. Мобильные платежи, мобильные кредиты и мобильное страхование меняют мир. Ничто не свидетельствует об этом лучше, чем работа компании Ant Financial, стремящейся обеспечить охват финансовыми услугами в глобальном масштабе.

Благодаря выстраиваемой сейчас (точнее, уже выстроенной) мобильной сети две трети жителей планеты, кто раньше прозябал в бедности, могут поправить свои дела. Зачастую причина бедности – в недоступности банковских услуг. Во-первых, если вам требуется переслать деньги, а сделать это можно только физически, у вас проблемы. Без доступа к банковскому счету деньги приходится передавать через посредников, многим из которых нельзя доверять. Возможно, ваши деньги так и не попадут к получателю.