Еще одна относительно новая модель – краудфандинг, который позволяет стартапам получать финансирование от потенциальных клиентов. Раньше, чтобы запуститься, основателям стартапа приходилось брать кредит в банке, причем большая часть займа шла на маркетинг: нужно было достучаться до целевой аудитории. Такие сайты, как Kickstarter, Indiegogo, Crowdcube и Seedrs, позволяют соединить оба процесса: заинтересованные клиенты переводят вам средства, чтобы вы поскорее начали производить нужные им продукты и услуги.

Так преодолевается проблема отсутствия информации. Банки не любят выдавать кредиты стартапам, а также малому и среднему бизнесу, так как не всегда могут правильно оценить риски и определить, будет ли востребован продукт и кто его целевая аудитория. Краудфандинг обнуляет подобные риски, ведь объем финансирования напрямую зависит от потребностей рынка и потенциальных клиентов. Спрос определяет появление продукта, и он же способствует его выходу на рынок.

Охват финансовыми услугами – одна из самых захватывающих областей финтеха, поскольку открывает доступ к цифровым финансам для 4,5 млрд человек, которых раньше никто не обслуживал, так как это было нерентабельно. Особенно важны программы охвата финансовыми услугами в Африке: они позволяют переосмыслить денежные операции в мобильных сетях. Это основная тема данной книги, затрагиваемая во многих других разделах.

Идея блокчейна на финансовых рынках оказалась настолько перегрета и недопонята, что завела в тупик. Нам еще предстоит внести ясность. На мой взгляд, неумеренные восторги по поводу этой технологии определенно идут на спад. Причина – огромное количество инвестиционных экспериментов, причем далеко не все инвесторы понимали характер своих вложений. Гартнер прекрасно изложил суть проблемы, составив список из десяти ошибок при рассмотрении корпоративных блокчейн-проектов:

• Недопонимание (сознательное или нет) сути и назначения блокчейн-технологии.

• Допущение, что уже на данном этапе технология готова к использованию.

• Смешение нынешней блокчейн-технологии с блокчейн-технологией будущего.

• Уподобление ограниченного базового протокола полноценному бизнес-решению.

• Рассмотрение технологии блокчейн исключительно как базы данных или способа хранения информации.

• Расчет на совместимость между реестрами и платформами, которая пока не достигнута.

• Допущение, что крупнейшие платформы настоящего будут доминировать в будущем (или хотя бы сохранятся).

• Предположение, что смарт-контракты – проверенная технология.

• Игнорирование проблем финансирования и управления для распределенной P2P-сети.

• Неспособность выстроить процесс обучения.

Многие банки сейчас задаются вопросом, где же отдача от их инвестиций в блокчейн, – и разочаровываются в подобных проектах. Блокчейн, если его использовать грамотно, обладает не меньшим преобразующим потенциалом, чем интернет. Однако использование распределенных реестров блокчейна в большей степени связано с согласованием новых моделей управления инфраструктурой, например с заменой базовых платежных систем, таких как SWIFT и Visa, а не с технологиями как таковыми.

Это ничуть не умаляет значения технологии блокчейн и криптовалют. Как бы то ни было, это базовые элементы финансовой системы нового поколения, о чем я подробно рассказываю в книге ValueWeb. Чтобы не повторяться, отмечу лишь, что эта технология станет важной в будущем, поскольку создает новую дешевую финансовую структуру, работающую в режиме реального времени, – для эпохи интернета ценностей.

Цифровая идентификация – еще одна весьма спорная область; перед ее внедрением необходимо договориться, как именно будет работать эта технология, и прояснить несколько важных вопросов: кто управляет системой цифровой идентификации? Как она работает? Если она должна быть автономно-суверенной, на чем многие настаивают, что делать, если доступ будет заблокирован и его потребуется разблокировать (на случай, если вы, например, попали в аварию и врачам нужен доступ к вашей медицинской карте)? Со временем эти вопросы будут решены.

Данные важны для банков как воздух, именно в плоскости анализа данных пролегает граница между банками-победителями и банками-проигравшими. Интернет-гиганты делают серьезные деньги на аналитике и использовании данных – это их бизнес, но и для финансовых учреждений открываются широкие возможности работы с данными. Главное – уметь пользоваться информацией. Вот почему многие финансовые компании инвестируют в машинное обучение, искусственный интеллект и анализ данных: эти технологии помогают улучшить моделирование кредитных рисков, увеличить перекрестные продажи, а также повысить удобство работы для пользователей. И все это благодаря обучению на основе данных клиентов, персонализации и улучшения отношений клиента и компании в цифровой среде.

Кибербезопасность – тема, беспокоящая очень многих: никто не хочет, чтобы его взломали. По оценке международной корпорации данных (IDC), к 2020 году на программы, услуги и оборудование для обеспечения кибербезопасности будет тратиться до $101,6 млрд. Это на 38 % больше, чем в 2016-м (тогда сумма составила $73,7 млрд). Банки и финансовые организации, разумеется, в группе риска: воры пытаются проникнуть туда, где есть деньги. Поэтому финансовые учреждения уделяют особое внимание внутренней и клиентской безопасности, и любая схема, позволяющая укрепить этот фронт, достойна изучения.

Мой опыт общения с хакерами (а мне доводилось разговаривать со многими из них) подсказывает, что самое слабое звено – сотрудник банка. Любой хакер подтвердит, что ключевой навык в его деле – социальная инженерия. Хакер играет на естественном доверии к людям. Мы по природе своей доверчивы, а потому уязвимы. Почитайте книги, написанные хакерами, и убедитесь, что в девяти случаях из десяти преступник просто впутывает сотрудника в свою схему и взламывает систему, беззастенчиво пользуясь доверием своей жертвы.

Если уж речь зашла о безопасности, отмечу, что для биометрии наступил золотой век. Камеры смартфонов очень удобны для распознавания лиц или сканирования радужной оболочки глаза, сенсорный экран отлично подходит для проверки отпечатков пальцев или ладоней. Используя эти возможности наряду с персональной идентификацией (PIN) или одноразовыми паролями (OTP), мы кратно увеличиваем пользовательскую безопасность: возникает дополнительная ступень идентификации пользователя и решается проблема забытых паролей.

Платежи – область финтеха, заслуживающая отдельного разговора. Она включает несколько уровней: мобильные кошельки (Venmo, Alipay, Paytm и т. п.), мобильные платежи (Square, iZettle, SumUp и т. п.), платежные сервисы (Stripe, Klarna, Adyen и т. п.), цифровые валюты (биткоин, эфир, zCash и т. п.), платежную инфраструктуру (Digital Asset Holdings, SETL, Ripple и т. п.).