Проблемные отношения требуют внимания специалиста, но в целом вам не нужен консилиум или исповедь, чтобы улучшить взаимодействие с окружающими. Анализируйте собственное поведение, а не чужое, и тогда вы достигнете зрелых и полноценных отношений, продвинувшись на пути личностного роста. Поборов всего одну негативную привычку, вы улучшите и связь с другими, и самоощущение. Хотя многие наши хорошие и плохие качества обусловлены психологическими причинами, на анализ которых потребуется целая жизнь, изменение одного привычного жеста, даже в самом узком контексте, поможет вам лучше себя понять и внутренне преобразиться.

Меняя привычную линию поведения с окружающими, мы растем как личности. Более двух тысяч лет назад древнегреческий мыслитель Аристотель утверждал, что наш характер есть результат наших поступков:

Ибо [если] нечто следует делать, пройдя обучение, [то] учимся мы, делая это… Именно так, совершая правые [поступки], мы делаемся правосудными, [поступая] благоразумно – благоразумными, [действуя] мужественно – мужественными[51].

Ежегодный доход двадцать фунтов, ежегодный расход девятнадцать фунтов, девятнадцать шиллингов, шесть пенсов, и в итоге – счастье. Ежегодный доход двадцать фунтов, ежегодный расход двадцать фунтов шесть пенсов, и в итоге – нищета.

Чарльз Диккенс. Дэвид Копперфилд[52]

В мире множество хороших финансовых книг и уйма советчиков, которые учат вас выстраивать бюджет, инвестировать и планировать долгосрочные материальные цели. Моя книга не претендует на то, чтобы заменить их. Однако отношения с деньгами – часть вашего автопилота; по сути, образ жизни зависит от бессознательных схем и установок. Посредством микрорешений можно сформировать привычки так, чтобы ваши траты согласовывались с долгосрочными финансовыми задачами.

Структура расходов отражает приоритеты вне зависимости от того, осознаете вы их или нет. Ваши деньги все равно что бюллетени для голосования, которые вы опускаете в инвестиционные урны. Многие голосуют за жилье, коммунальные услуги, еду, рестораны, развлечения, кабельное телевидение, одежду, электронику, отпуск, сбережения, пенсионные фонды. Вы точно знаете, что именно выбрали себе в приоритеты? Лучшую отдачу ваш заработок будет давать тогда, когда вы будете точно представлять, куда в настоящий момент уходят ваши деньги. Важно понять, как мелкие привычки к тем или иным расходам влияют на ваши финансовые цели.

Иоланда и Джен хорошо зарабатывают. Они проанализировали свои расходы, чтобы найти возможности для экономии. Оба обратили внимание на довольно высокие затраты на обеды в ресторанах, но при этом они считали, что не надо отказываться от них. Можно ли сэкономить за счет чего-то другого? Изучив привычные траты на еду, Иоланда и Джен решили прекратить покупать безалкогольные напитки. То есть запрет накладывался на минеральную воду, холодный чай в бутылках и газировку. Каждый из них за день три раза покупал подобные напитки, и одно решение помогло сэкономить четыреста долларов в месяц (это Нью-Йорк, ребята). Иоланде и Джену также пришлось по душе, что их новая привычка избавила их от пустых бутылок и банок и сократила потребление калорий. Такое достижение служит превосходным примером того, как один шаг меняет привычное поведение. Существуют сотни разновидностей расходов, на которые вы идете каждый месяц по привычке, от которой можно было бы отказаться или которую можно было бы скорректировать ради улучшения своего финансового положения. Начните с одного-единственного шага!

С пристрастием посмотрев на структуру своих расходов, я четко увидела, что отдаю предпочтение скорости (тревожная музыка) и удобству. В наше время повышенных нагрузок соблазн сделать все попроще и побыстрее идет вразрез с экономией. Быстрее взять такси, чем поехать на автобусе; проще купить что-нибудь в дорогом магазине рядом с домом, чем пройти шесть кварталов до супермаркета; легче купить разрекламированный продукт, чем искать нечто высококачественное за меньшие деньги; быстрее припарковаться в неположенном месте всего на десять минут с риском получить еще один штраф, чем поставить машину подальше. Если вы до последней минуты тянете с подарком или авиабилетами, это обойдется в копеечку. Поняв, что лень дорого обходится, я решила изменить свое поведение.

Моим первым финансовым микрорешением стал запрет на снятие наличных в банкоматах с комиссиями. Обычно я снимала деньги там, где удобно, не утруждая себя свернуть на пару кварталов к «родному» банкомату. Я посчитала, что сэкономленное время стоит мне два доллара (примерно такая комиссия в Нью-Йорке за снятие наличных). И как с любым микрорешением, мне поначалу было непросто изменить привычку ходить за деньгами к банкомату на первом этаже нашего офиса и заставить себя пройти несколько кварталов; теперь же мне невыносима мысль, что когда-то я могла так торопиться, чтобы платить нелепую комиссию. Меняйте привычки, меняйте сознание. Когда я стала фанатично следить за тем, сколько с меня могут снять в банкомате, то сразу же мной овладели мысли и о других переплатах.

Автоматические платежи и электронные счета очень помогают следить за своевременным исполнением обязательств, но если вы перестанете проверять ежемесячные квитанции, то в некоторых случаях рискуете значительно переплачивать. Комиссии вездесущи в финансовом мире, начиная от начислений за просрочку платежей по ипотеке и заканчивая доплатой за услуги, которыми вы пользуетесь изредка или в которых вообще не нуждаетесь. Ошибочные начисления случаются сплошь и рядом: мне только-только перестали приходить счета за звонки, которые покрывались моим тарифным планом, когда, приехав к отцу, я узнала, что он тоже оплачивает каждый звонок при ежемесячном тарифе «все включено». Дополнительные страницы в счетах, которые выглядят как реклама, зачастую содержат информацию об изменении тарифов за услуги, с которой необходимо ознакомиться. Поставив цель внимательно проверять ежемесячные квитанции и выписки по счету, вы будете точно знать, за что именно платите. Любой сомнительный платеж можно будет откладывать до даты проверки. А во время нее вам нужно будет только проанализировать ежемесячные счета и банковские выписки, связанные с неизвестными комиссиями, и принять соответствующие меры.

Не выработав привычку регулярно проверять эту информацию, вы можете платить какую-нибудь абонентскую плату, о которой даже не знаете. Многие услуги в интернете платные; если вы зарегистрировались впопыхах, чтобы получить доступ к нужной информации, есть вероятность, что вам придется платить довольно долго. Однажды я подписалась на бесплатный доступ к некой почтовой службе, попробовала ее на домашнем компьютере, но она мне не понравилась; и до тех пор, пока не увидела счета, я не знала, что бесплатный период закончился и теперь действует ежемесячная плата 15,99 долларов. Обратилась ли я с жалобой? Обратилась. Получила ли я свои деньги? Только за два месяца, предшествующие жалобе; большинство компаний ограничивают возврат средств размером «текущих затрат», то есть в основном одним кварталом, – так что безалаберность обошлась мне в более чем 175 долларов. Не допускайте, чтобы легкость автоматических платежей и продление подписки незаметно приводили вас к потере денег; определите для себя, как часто надо отслеживать подобные расходы. Или ежедневно проверяйте онлайн свой банковский счет, как моя приятельница Венди: она не могла ждать целый месяц и тратила три минуты каждый день, сразу выявляя подозрительные статьи расходов.